Осуществление операций с использованием карт

АВТОНОМНАЯ НЕКОММЕРЧЕСКАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«КОЛЛЕДЖ ЭКОНОМИКИ, СТРАХОВОГО ДЕЛА И ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ КЭСИ»

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПО ДИСЦИПЛИНЕ (ПРОФЕССИОНАЛЬНОМУ МОДУЛЮ) «Организация работы банка с использованием пластиковых карт»

 

на тему: «ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ»

 

 

 

Студента группы ДБ 302

Специальности 38.02.07 «Банковское дело»

Ахадова Раиля

Руководитель: Ризванова Ирина Азатовна

 

Дата проверки:        

Оценка:          

Подпись:          

 

 

 

 

 

Москва 2015

Содержание

 

Введение ………………………………………………………………….	3
Теоретические основы плаcтиковых  карт и их роль в системе безналичных расчетов ………………………………………………………….	5
1.1 Этапы  развития рынка пластиковых карт в России ……………….	5
1.2 Законодательные основы   пластиковой карты   и ее владельцев..	6
1.3 Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт ………………………………………………………………………………	7
1.4 Виды пластиковых карт …………………………………………….	9
Анализ и перспективы развития национальной платежной системы России ………………………………………………………………….	11
Анализ рынка пластиковых карт ……………………………….	11
2.2 Новые технологические возможности проведения платежей ……	15
2.3 Проблемы российского рынка пластиковых карт ………………..	16
2.4 Механизмы решения выявленных проблем ……………………….	21
Заключение ………………………………………………………………	23
Список использованной литературы …………………………………..	25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги «уходят». Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт.

В настоящие время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из универсальных инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

В большинстве экономически развитых стран безналичная оплата товаров и услуг достигает 90% в структуре всех денежных расчетов. Разнообразие услуг, принципов и методов обслуживания клиентов, кажется, способно удовлетворить запросы самого взыскательного и самого скромного в средствах пользователя.

Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу «карточного бизнеса». Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных, систем увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы и в обменных пунктах, растут объемы операций по картам.

Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

 Массовое внедрение пластиковой карточки, как инструмента платежных операций в Российской банковской системе, наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом, уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке пластиковых денег в нашей стране, который наряду с множеством положительных моментов имеет ряд серьёзных проблем.

Целью моей курсовой работы является исследование организации операций с использованием платежных банковских карт в теоретическом и практическом плане как средства финансовых расчётов, оценка проблем и перспектив их использования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты пластиковых карт, как платёжного средства, виды пластиковых карт и их характеристики;
2. Исследовать порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России;
3. Выявить сложившиеся на данном рынке проблемы организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и перспективы ее развития;
4. Предложить возможные пути решения.

Курсовая работа состоит из введения, основного содержания, заключения и списка использованной литературы.

 

Глава 1 Теоретические основы пластиковых карт в системе безналичных расчетов

 

1. Этапы развития рынка пластиковых карт в России

 

Пластиковая банковская карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). 

В широком смысле банковская карта — это пластиковая карта, привязанная к счету какого-либо банка.

Основное предназначение пластиковых карт - осуществление безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карточки, а также получение им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International.

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал «Кредо-Банк». Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay). Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Europay больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе Union Card, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников.

Резкий рост выпуска пластиковых карточек пришелся на предкризисное время - 1997-й и первую половину 1998-го года. Так, с 1996 по 1998 год объем выпуска карточек VISA вырос в 3 раза - до 1,199млн. штук, карт Europay в 5 раз - до 1,576 млн., карт Diners Club International почти в 2 раза - до 1035 штук.

Августовский кризис 1998 г. коренным образом изменил ситуацию на рынке розничных банковских услуг России. Основные игроки из числа коммерческих банков - Инкомбанк, СБС-Агро, Российский кредит и ряд других банков - были вынуждены уйти с рынка пластиковых карт, оставив его на попечительство Сбербанка, Альфа-банка, Автобанка. Интенсивное развитие рынка банковских карт на некоторый период времени был приостановлен. В 1999 году объем средств, проходивших по картам ведущих международных платежных систем, снизился по сравнению с предыдущим годом вдвое и составил чуть более 1 млрд. долларов.

На сегодняшний день наблюдается рост спроса на банковские карты. Ведущие позиции занимают Автобанк, Альфа-банк, Сбербанк России, ВТБ -24 и многие другие банки.

 

 

 

1.2  Законодательные основы   пластиковой карты и ее владельцев

              

В соответствии с Федеральным Законом от 02.12.1990 № 395–1 (ред. От 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности», пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Для того чтобы стать владельцем банковской карты юридическое или физическое лицо должно открыть в банке-эмитенте специальный банковский счет, заключив соответствующий договор банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание), договор банковского вклада, кредитный или иной договор, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт. При этом банк-эмитент выдает банковскую карту владельцу, который получает право на ее использование, сама карта остается собственностью банка.

Каждая карта должна содержать наименование и логотип банка-эмитента, которые позволяют его однозначно идентифицировать. Кроме того, каждой карте присваивается ПИН-код — персональный идентификационный номер, который предоставляет держателю карты возможность обслуживания в банкоматах или POSах.

 

1.3   Порядок осуществления расчетов с использованием     пластиковых карт

 

Порядок осуществления расчетов с использованием пластиковых карт можно представить в виде схемы рисунка 1.

Рисунок 1 - Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

 

1. Владелец карты открывает  в банке-эмитенте специальный  счет; банк-эмитент выдает владельцу  карты банковскую карту.

2. Владелец карты, желая  получить товар, услугу или наличные  деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

3. POS-терминал или банкомат  осуществляет авторизацию карты.

4. Банкомат списывает  сумму сделки с банковской  карты и выдает держателю карты  слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.

5. POS передает в банк-эквайрер  слипы, которые служат документарным  основанием для проведения расчетов.

6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

7. Банк-эквайрер передает  в процессинговый центр информацию  о проведенных им расчетах  по банковским картам.

8. Процессинговый центр  обрабатывает полученную за день  информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

9. Участники расчетов  осуществляют погашение взаимных  обязательств, возникших при проведении  операций с использованием банковских  карт.

10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных.

 

1.4    Виды пластиковых карт

 

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.