Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

     Роспотребнадзор отмечает, что основными нарушениями  в сфере потребительского кредитования являются непредставление необходимой  информации или представление недостоверной  информации об услугах и о самих  исполнителях услуг, введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров, несоблюдение письменной формы договора, включение в него условий, ущемляющих права потребителей. Также банки нередко навязывают дополнительных услуги клиентам, говорится в письме.

     Также, следует отметить такие недостатки в организации кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит как:

     -формальный  характер анализа кредитоспособности  индивидуальных заёмщиков;

     -сложности  с обеспечением возвратности;

     -нередки  случаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;

     -отсутствие  экономически обоснованной процентной  политики;

     -относительно  узкий (по сравнению с западной  практикой) спектр видов потребительских  ссуд.

     Одним из недостатков кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит является широкое и массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплаты и погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов за просрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь при ознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, зато обязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделено большое внимание со стороны банка.

     С одной стороны такое массовое распространение информации о привлекательности  кредитных предложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку  много новых клиентов, а значит прибыль.

     С другой стороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условий кредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у него негативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.

     Таким образом, анализ кредитного процесса банка "Хоум Кредит" показывает, что  современная практика организации кредитного процесса требует своего совершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и совершенствования условий предоставления ссуд, так как кредитный процесс ООО Банк Хоум Кредит сводится в основном к привлечению средств во вклады.

     Для исправления недостатков в организации  кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит необходимо:

     -Предоставлять  населению полную информацию  о потребительских кредитах, в  соответствии со стандартами  раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованных Федеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России.

     Так, в магазинах, реализующих товары в кредит, необходимо создать уголки или стенды со стандартами раскрытия  информации при предоставлении потребительских кредитов. Представители ООО Банк Хоум Кредит должны использують в своей работе с клиентами рекомендованные формы №1 "Информация о расходах потребителя по потребительскому кредиту" и №2 "График платежей по потребительскому кредиту" для доведения до потребителя информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита".

     -В  рамках реализации политики прозрачности  банку необходимо уделить особое  внимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к  заемщикам, выгодные условия для клиентов.

     Банк  должен уделять особое внимание повышению  финансовой грамотности клиентов. Например, разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета  стоимости кредитов по ипотеке, наличных кредитов, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитов по картам, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.

     Стратегия и политика прозрачности банка должны быть основаны на долгосрочных отношениях с клиентами. Большую часть рабочего времени администраторы Банка должны посвящать работе с заемщиком до подписания договора – разъяснению пунктов, особенностей использования продукта.

     ООО Банк Хоум Кредит должен совершенствовать уровень предоставляемых услуг. Например создать возможность для каждого клиента, заполнить в офисах банка специальную форму и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.

     ООО Банк Хоум Кредит необходимо повышать уровень сервиса, не только предлагая высококачественные продукты, но и экономя время своих клиентов.

     Также целесообразно создать специальную  группу, которая будет помогать клиентам по всей России разобраться с вопросами, возникающими в процессе пользования кредитом, и разрешть спорные моменты.

 

Заключение

     Подводя итоги, следует отметить, что для  любого коммерческого банка очень  важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

     В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное  и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий  этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

     Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован  в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

     Таким образом, высокий уровень организации  кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.

     Другими словами, при грамотной организации  кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашей стране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.

     Курсовая  работа выполнена на примере ООО Банк Хоум Кредит. Приоритетом деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является предоставление услуг по потребительскому кредитованию. Банк предоставляет кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования.

     Главные цели, стоящие сегодня перед ООО Банк Хоум Кредит – окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

     В настоящее время в организации  кредитного процесса исследуемого банка, выявлены существенные недостатки.

     Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.

     Таким образом, анализ организации кредитного процесса банка "Хоум Кредит" показывает, что современная практика организации кредитного процесса требует совершенствования условий предоставления ссуд, так как кредитный процесс банка "Хоум Кредит" сводится в основном к привлечению средств во вклады.

     Следовательно, для исправления недостатков  в организации кредитного процесса ООО Банк Хоум Кредит необходимо:

     -Предоставлять  населению полную информацию  о потребительских кредитах;

     -Уделять  особое внимание информационной  прозрачности, лояльности по отношению  к заемщикам, выгодные условия  для клиентов;

     -Банк  должен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.

 

Список  литературы

     1)  Афанасьева О.Н., Лаврушин О.И., Банковское  дело: современная система кредитования. - М.: КноРус, 2007. – 256 с.

     2)  Бычков В.П., Демент С.Е., Жилкина  А.Н., Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков и Кº, http://www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 с.

     3)  Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги, кредит, банки. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

     4)  Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, 2005. – 432 с.

     5)  Грюнинг X. ван, Брайович Братанович  С. Анализ банковских рисков. Система  оценки корпоративного управления  и управления финансовым риском / Пер. с англ. Тагирбеков К.Р. - М: Весь Мир, 2007. - 304 с.

     6)  Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2006. - 452 с.

     7)  Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко  Л.Т., Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 703 с.

     8)  Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2006. - 766 с.

     9)  Корчагин Ю.А. Деньги.Кредит.Банки.–  Ростов н/Д.: Феникс, 2006.– 348 с.

     10)  Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки.  – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 527 с.

     11)  Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Банковские  риски. - М.: КНОРУС, 2007. - 232 с.

     12)  Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки, – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.

     13)  Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. - М.: Экзамен, 2005. – 448 с.

     14)  Селищев А.С. Деньги, кредит, банки.  – СПб.: Питер, 2007. – 432 с.

     15)  Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки.  – М.: МарТ, 2004. - 480 с.

     16)  Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671 с.

     17)  Тавасиев A.M., Бычков В.П., Москвин  В.А. Банковское дело: базовые  операции для клиентов - М.: Финансы  и статистика, 2005. - 304с.

     18)  Тавасиев А.М. Банковское дело: дополнительные операции для  клиентов. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 416 с.

     19)  Таран В.А., Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки. –М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. –  383 с.

     20)  Челноков В.А. Деньги, кредит, банки.–М.: ЮНИТИ-ДАНА,2005. – 366 с.