Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

     Кредит  выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России. [22, 153 с.]

     Предоставление  кредита сопровождается открытием  ссудного счета, от правильного установления вида которого во многом зависит успех  кредитной сделки. При этом обычно используют следующие виды ссудных  счетов: отдельный (простой), специальный, контокоррентный.

     При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы, как правило, используются отдельные ссудные счета. В банке  по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько  ссудных счетов в зависимости  от количества объектов кредитования.

     В данном случае заемщик может обслуживаться  в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о  размере и сроках погашения кредита.

     Возможен также вариант открытия специального ссудного счета, который не дает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках. Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика. Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычно предприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народного потребления и продукцией производственно-технического назначения.

     Кредит  по контокоррентному счету предоставляется  для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов. Контокоррентный счет представляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: поступления и платежи. Он открывается клиентам, на протяжении длительного времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокой кредитоспособностью и значимостью для данного учреждения. Дебетовое сальдо по контокоррентному счету характеризует долг банку или задолженность по ссуде, а кредитовое сальдо - поступление средств, ресурсов или задолженность банка перед клиентом.

     После определения вида ссудного счета  менеджер по кредитам готовит и направляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита.

     Часто финансовые возможности заемщика и  уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующие направления контроля:

     -за  целевым использованием кредита;

     -достаточностью  обеспечения кредита;

     -своевременным  погашением основного долга и процентов;

     -платежными  документами заемщика.

     Менеджер  по кредитам обеспечивает также наблюдение за финансовым состоянием заемщика и  тенденциями к его изменениям, периодически анализирует кредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случае необходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиеся изменения процентных ставок, пролонгации кредита и т.д., ведет кредитное досье заемщика, пополняет его новой документацией, обеспечивает надежность хранения и коммерческую тайну. Все эти меры направлены на успешное завершение сделки - погашение кредита.

     Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной организации  всех предыдущих этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора.

     Кредит  возвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:

     1) списанием средств со счета  заемщика по его платежному  поручению;

     2) списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без уведомления владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств;

     3) списанием средств со счета  заемщика - юридического лица, обслужи-вающегося  а самом банке-кредиторе, на  основании платежного требования.

     4) перечислением средств со счетов  заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другие кредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора.

     В установленный в договоре день (день уплаты процентов или погашения  основного долга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов или погашения основного долга, либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств) переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

     Задолженность по кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, в установленном  порядке списывается с баланса  банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года. В среднем около 15 % банковских ссуд становятся проблемными с точки зрения возможности их возврата.

 

     Глава 3. Кредитный процесс в ООО Банк Хоум Кредит

     3.1 Характеристика деятельности ООО Банк Хоум Кредит

     ООО Банк Хоум Кредит, один из лидеров в сегменте потребительского кредитования, работает на российском рынке с 1992 года. Банк является частью Home Credit Group, которая с 1997 года осуществляет на восточно-европейском пространстве деятельность по предоставлению потребительских кредитов и, в свою очередь, принадлежит к международной группе компаний PPF, одной из крупнейших в данном регионе.

     Группа  предоставляет широкий спектр услуг  в области кредитования, страхования  и управления активами в странах Центральной и Восточной Европы. Последние 15 лет активной деятельности на рынке превратили PPF в масштабного финансового инвестора, с портфелем активов общей стоимостью 10 млрд. долларов США, которым группа эффективно и успешно управляет.

     Ядром деятельности ООО Банк Хоум Кредит является предоставление услуг по потребительскому кредитованию. Банк предоставляет кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от бытовой техники и электроники, до строительных материалов и мебели.

     В числе партнеров ООО Банк Хоум Кредит федеральные торговые сети "МИР", "Техносила", "Эльдорадо", "Шатура-мебель", "POLARIS, "Евросеть", "Корпорация Сибвез", сеть бюро путешествий "Куда.ру", сети туристических агентств "Магазин Горящих Путёвок", "Би-Трэвел", "Мастер Отдыха", сеть музыкальных центров "МузТорг", "Эксперт-Ретейл", региональные торговые сети "Кей", "Техно", "Домострой", "Телемакс", "Техношок", "Пять звезд", а также международный партнёр "Zepter" и многие другие компании.

     Постоянно расширяя партнерскую сеть, банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями.

     Банк  предлагает своим клиентам оптимальные  условия сотрудничества, кредитные  продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте банковских услуг.

     В области потребительского кредитования с банком в настоящее время  сотрудничают крупные ритэйлорские сети федерального и регионального  уровня и отдельные торговые организации  как в столице, так и в регионах России. Банк предлагает выгодные партнерские программы, в результате чего дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров банка постоянно растет. По данным на конец 2008 года, партнерами банка стали уже более 26000 магазинов, а сотрудничество охватывало 1100 городов России.

     Успешная  деятельность на рынке потребительского кредитования и серьезный финансовый опыт учредителей позволили ООО  Хоум Кредит довольно быстро войти  в число лидеров на рынке потребительского кредитования физических лиц.

     По  данным за 2008 год, банк предлагает населению 25 видов кредитов на различных условиях. По итогам 2008 года Банк находится среди  лидеров на рынке потребительского кредитования и занимает 2-ю позицию  по кредитным картам в России.

     Главные цели, стоящие сегодня перед банком "Хоум Кредит" – окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

     Организация функциями управления деятельностью  ООО Банк Хоум Кредит реализуется подразделениями аппарата управления и отдельными работниками. Организационная структура ООО Банк Хоум Кредит, представлена на рисунке 3.1. и выглядит следующем образом:

     

     Рисунок 3.1. Организационная структура ООО Банк Хоум Кредит

     Отделы  и департаменты банка сформированы с учетом классификации, банковских операций по функциональному назначению.

     Таким образом, управление кредитными операциями сосредоточено в ряде подразделений банка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.

     3.2 Виды кредитования, предоставляемые  ООО Банк Хоум Кредит

     ООО Банк Хоум Кредит, предлагает несколько видов кредитов. 

     Одним из видов кредитования банка "Хоум Кредит" является потребительский кредит, т.е. кредит на приобретение товара. Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.

     Таким образом, по данным за 2008 год, банк предлагает:

     -широкий  выбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;

     -гибкие  сроки кредитования - от 4 до 36 месяцев  (с шагом в 1 месяц);

     -сумма  кредита – от 3 000 до 200 000 рублей;

     -широкий  спектр кредитуемых товаров и  услуг: от бытовой техники и  электроники до предметов интерьера,  одежды и туристических путевок.

     Потребительское кредитование банка Хоум Кредит включает большой перечень различных программ:

     Потребительский кредит 3 000 – 200 000 руб.;

     Экспресс 10 000 – 40 000 руб.;

     Профессионал - для врачей, учителей и юристов 10 000 – 60 000 руб.;

     Семейный  Комфорт 30 000 – 100 000 руб.;

     Комфорт 41 000 – 100 000 руб.

     Ещё одним видом кредитования банка "Хоум Кредит" является карта Хоум Кредит. Банк предлагает своим клиентам, следующие кредитные карты: Карта "Больше" до 100 000 руб. Карта "Хоум Кредит" до 40 000 руб.

     Ещё одним видом кредитования является ипотечный кредит. Ипотечный кредит - кредит под залог недвижимости в отличие от обычного потребительского кредита. Ипотечный кредит может  предоставляться под залог приобретаемого или уже находящегося в собственности заемщика или третьих лиц недвижимого имущества. Клиентам Банка предоставлены 4 основных продукта ипотечного кредитования: "Жилье с нуля", "Наличные под залог", "Улучшение жилищных условий", "Рефинансирование".

     3.3 Организация кредитного процесса в ООО Банк Хоум Кредит Кредитный процесс ООО Банк Хоум Кредит происходит следующим образом.

     На  первом этапе банк рассматривает  возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком и  кредитором заключается только при  отсутствии у банка сомнений в достоверности сведений, указанных в кредитном договоре.