В условиях мирового кризиса ужесточились условия предоставления овердрафта: значительно возросли ставки по кредитам, ужесточились требования к заемщикам, банки стали более тщательно оценивать заемщиков.

     Ещё в докризисные времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относился к «зарплатным проектам». Скорее всего, эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. В такой ситуации банки получат две выгоды: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты – это уже проверенные заемщики, с хорошей кредитной историей или находящиеся под надежным контролем благодаря сотрудничеству с предприятием.

     Ещё одним преимуществом овердрафта являлось то, что он не требует залогового обеспечения. Но в 2009 году банкиры столкнулись с тем, что по многим счетам клиентов обороты существенно упали, риски невозвратов долгов возросли, а единственным обеспечением по кредиту в форме овердрафта осталось только личное поручительство собственника и/или руководителя компании. В итоге банки были вынуждены потребовать у клиентов обеспечение по этому продукту в виде ликвидного залога.

     В этих сложных условиях экономического кризиса правительство поддерживает банки всеми доступными способами:

• Для кредитных организаций была снижена норма обязательных отчислений в резервные фонды, что позволило высвободить значительные суммы денежных средств.
• Центробанки проводят активное кредитование коммерческих банков, обеспечивая их необходимыми денежными ресурсами (субординированные кредиты).
• Приостановился и замер рост процентных ставок по кредитованию физических лиц, но данная ситуация зависит от общеэкономического положения, которое в любое время может измениться.

     В целом овердрафт по-прежнему будет  занимать устойчивое место на рынке  займов для бизнеса, так как удобен и выгоден и кредитно-финансовым организациям, и предприятиям, к нему прибегающим.

     В будущем овердрафт получит достойное  развитие, благодаря тому, что в настоящее время около 90% всех эмитированных карт являются зарплатными. Кроме того, значительную поддержку овердрафту окажет и стремительно развивающийся российский рынок кредитования, а также увеличение инфраструктуры и рост финансовой грамотности населения.

 

Приложения

Приложение 1

 

 

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР  № 1752

(договор  о предоставлении  овердрафтного кредита) 

г. Москва                                 "8" июня 2009г. 

   Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество), именуемый в дальнейшем Банк, в  лице руководителя специализированного по обслуживанию юридических лиц дополнительного офиса № 7978/01547 Царицынского отделения № 7978 Сбербанка России ОАО Дедовой Татьяны Владимировны,  действующего в соответствии с Уставом Сбербанка России ОАО, Положением о Царицынском отделении № 7978 Сбербанка России ОАО и на основании доверенности № 676 от 13 января 2009 г., с одной  стороны, и Общество с ограниченной ответственностью «Дом Книги», именуемое в дальнейшем Заемщик, в лице генерального директора Пимановой Тамары Михайловны, действующего на основании

устава, с другой стороны, заключили настоящий  договор о нижеследующем:

   Определения, используемые в договоре:

   Первоначальный  лимит овердрафтного кредита (Л1) – сумма задолженности в конкретный период времени, не превышающая  установленной сторонами договора величины.

   Дополнительный  лимит овердрафтного кредита  – сумма превышения Л1, которая  может быть получена Заемщиком в  соответствии с настоящим договором. Рассчитывается как разница между максимальным лимитом овердрафта и первоначальным лимитом (Лмах-Л1).

   Максимальный  лимит овердрафтного кредита (Лмах) -  максимально возможная сумма  единовременной задолженности, превышающая  первоначальный лимит.  Максимальный лимит предоставляется в порядке, предусмотренном настоящим  договором.  

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1. Банк (Кредитор) обязуется предоставить Заемщику на условиях, предусмотренных настоящим договором, овердрафтный кредит (далее – кредит), т.е. осуществлять кредитование банковского счета Заемщика № 40702810179780000251,  открытого в Сбербанке России ОАО (далее - Счет) в течение срока действия настоящего договора для оплаты платежных поручений при недостаточности (отсутствии) средств на Счете, за исключением  платежных поручений, указанных в п. 1.7. настоящего договора.

1.2.Первоначальный  лимит овердрафтного кредита  (Л1) устанавливается в размере  17 (семнадцати) процентов годовых (321810 рублей 00 копеек). Максимальный лимит овердрафтного кредита устанавливается в размере 35 (тридцати пяти) процентов годовых (14000000 рублей 00 копеек). Порядок и условия предоставления дополнительного лимита овердрафтного кредита в пределах максимального лимита, предусмотрены в п. 6  настоящего договора.

1.3. По  соглашению сторон первоначальный лимит овердрафтного кредита (Л1) может быть изменен как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения. При этом  величина лимита Л1 не может превышать максимально установленный лимит, указанный в п.1.2. настоящего договора. Для изменения величины лимита Л1 Заемщик направляет в Банк соответствующее предложение, после получения которого Банк подтверждает либо отказывает Клиенту в изменении величины лимита Л1.Соглашение между сторонами об изменении лимита Л1 считается достигнутым со дня, следующего за днем получения Заемщиком соответствующего подтверждения Банка. Обмен документами между сторонами происходит  посредством автоматизированной информационной системы дистанционного банковского обслуживания.

1.4. Кредитование Счета Банком прекращается  «7» июля 2009 г., что является так же окончательным сроком возврата кредита.

1.5. Период  непрерывного пользования кредитом (далее – период НПО) не должен  превышать 30 календарных дней, причем  последний период НПО также  не должен превышать окончательный срок возврата кредита, указанный в п.1.4. настоящего договора.  В день окончания  периода НПО Заемщик обязан полностью погасить задолженность  по кредиту.

1.6. Плата  за пользование кредитом устанавливается  в размере 20 (двадцати) процентов годовых, начисляется Банком на остаток ссудной задолженности. Сумму начисленных процентов Заемщик узнает по телефону у экономиста кредитующего подразделения  Банка. В случае разногласий Банк предоставляет Заемщику письменный расчет.

1.7.В  течение срока действия настоящего Договора не подлежат исполнению Кредитором за счет кредита платежные поручения Заемщика на погашение задолженности как Заемщика, так и третьих лиц по кредитным договорам, в том числе процентов и пени по ним, на предоставление займов третьим лицам и погашение займов третьих лиц, приобретение и погашение эмиссионных ценных бумаг, а также на погашение и приобретение векселей (кроме собственных векселей Банка и векселей прочих банков при условии предварительного согласия Банка). 

2. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

1. Выдача кредита производится после осуществления Заемщиком платы за предоставление овердрафта  в размере 1,5 (полутора) процентов годовых от суммы лимита и взимается в следующем порядке:

- плата  от величины первоначального  лимита овердрафта Л1 должна быть произведена не позднее дня подписания настоящего Договора за весь срок действия договора;

- плата  от величины дополнительного   лимита  овердрафта (Лмах-Л1), должна  быть произведена не позднее   первого дня  использования  дополнительного  лимита (либо его части) за период с даты, следующей за датой использования до даты окончания срока действия договора включительно. Плата от величины дополнительного  лимита  овердрафта взимается один раз, при первом использовании дополнительного лимита (или его части), и рассчитывается исходя из размера дополнительного  лимита  овердрафта (Лмах-Л1), не зависимо  от фактически  использованной суммы.

2.2. Для  учета полученного Заемщиком  кредита и отражения всех операций  по полученному кредиту Банк  открывает ссудный счет № 40702810100180054012. 

2.3. Выдача  кредита в течение каждого  периода НПО производится при  условии полного погашения суммы  задолженности по кредиту в  предыдущем периоде НПО.

2.4. Пролонгация  сроков, указанных в п. 1.4. и 1.5.  настоящего договора, не допускается. 

3. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ И ПЛАТЕЖЕЙ

3.1. Возврат выданного кредита: ежедневно  в конце каждого операционного дня, начиная с даты, следующей за днем образования ссудной задолженности, Банк в безакцептном порядке платежным требованием списывает со Счета денежные средства, оставшиеся после проведения по нему платежных операций в течение операционного дня, в погашение задолженности по овердрафтному кредиту.

3.2. Сумма  непогашенного остатка кредита  в день окончания периода НПО  согласно п.1.5. настоящего договора, уплачивается Заемщиком Банку платежным поручением, в течение операционного дня.

3.3. В  случае не возврата (несвоевременного  возврата) кредита в сроки, указанные  в пп.1.4 и 1.5 настоящего договора  Заемщик выплачивает Банку пени  в размере 0,1% от суммы невозвращенного кредита за каждый день просрочки.

3.4. Проценты  за пользование кредитом уплачиваются  Заемщиком на основании расчета  Банка в следующем порядке: 

3.4.1. Расчетный период: первый период – со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, по последний день текущего месяца; последующие периоды – с первого дня по последний день текущего месяца либо по день возврата кредита согласно п.1.3. настоящего договора. Количество дней в расчетном периоде определяется согласно нормативным документам Банка России.

3.4.2. Срок уплаты: с последнего числа текущего расчетного периода по «05» число следующего расчетного периода и в срок возврата кредита согласно п.1.4. настоящего договора. Начиная со следующего дня после наступления срока возврата кредита, указанного в п. 1.4 настоящего договора, проценты на сумму кредита не начисляются.

3.5. В  случае неуплаты (несвоевременной  уплаты) процентов за пользование  кредитом Заемщик выплачивает  пени в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

3.6. При  осуществлении всех расчетов  с Банком Заемщик обязан указывать  в документах расшифровку перечисляемых средств с указанием соответствующих счетов.

3.7. В  случае нарушения Заемщиком своих  обязательств по перечислению  Банку денежных средств, предусмотренных п.п. 3.2 и 3.4.2 настоящего договора, Банк имеет право на безакцептное списание денежных средств с расчетных счетов Заемщика, открытых  в банках, которое может быть реализовано Банком в соответствии с действующим законодательством.

3.8. Сумма  платежа, поступившая в пользу  Банка, либо сумма, списанная  Банком с расчетного счета  Заемщика, недостаточная для исполнения  обязательств Заемщика по настоящему  договору на дату этого платежа,  погашает обязательства Заемщика в следующем  порядке: 1) издержки Банка по получению исполнения обязательства, 2) пени за неуплату (несвоевременную уплату) процентов за пользование кредитом, 3) пени за не возврат (несвоевременный возврат) суммы кредита, 4) платеж, предусмотренный п.п. 2.1 настоящего договора, 5) проценты за пользование кредитом, 6) сумма долга по кредиту, 7) иные платежи, причитающиеся Банку в соответствии с условиями настоящего договора. Банк вправе изменить данный порядок погашения задолженности.

3.9. Датой  предоставления кредита является дата оплаты первого платежного поручения Заемщика, исполненного за счет открытого лимита овердрафта.

Датой возврата кредита, уплаты процентов  и пени, иных платежей в соответствии с условиями настоящего договора считается дата списания средств со Счета или иных счетов Заемщика, открытых в Банке, либо дата зачисления на корреспондентский счет Банка, если списание производится со счета Заемщика, открытом в другом банке.