Общая характеристика и структура банковской системы

Уменьшение притока ресурсов от предприятий банки компенсировали за счёт привлечения средств населения, темпы роста которых свидетельствовали о том, что банковская система начинала, хотя и медленно, выполнять функцию трансформации сбережений граждан в кредиты реальному сектору экономики. Лес.  В последние годы объём банковских (в большей степени рублёвых) вкладов населения рос вдвое быстрее, чем активы банков (и в четыре раза быстрее, чем их капитал), что объяснялось как восстановлением доверия к банковской системе, так и относительным ростом личных доходов граждан. Лес.  Основными клиентами банков становились представители активно формирующегося среднего класса. Лес.

Средства населения выступали важнейшим источником пассивов банковского сектора. Лес.  Ежегодный прирост сбережений граждан составлял около 20 млрд. Лес.  долл. Лес. , при этом лишь 1/3 из них поступало в банковскую систему. Лес.  На руках у населения оставалось около 100 млрд. Лес.  долл. Лес.  (сейчас примерно столько же). Лес.

Во всём мире вклады населения считались одним из лучших видов банковских пассивов. Лес.  В России этот источник фондирования был и остаётся наиболее чувствительным для банков: лес  когда граждане настроены оптимистично, данный сегмент растёт быстро, однако под влиянием негативных ожиданий он может резко сократиться. Лес.  Ещё одним недостатком указанного вида пассивов являлась его относительно высокая стоимость, что приводило к снижению маржи банков при инвестировании в реальный сектор, кредитные риски в котором оставались высокими. Лес.

Наиболее серьёзной проблемой являлось накопление экономических рисков на балансах банков, увеличилась просроченная задолженность юридических лиц по всем отраслям, при этом больше всех накопили плохие кредиты предприятия сельского и лесного хозяйства. Лес.

Принятые в последнее время документы стратегического развития российского банковского сектора нацеливают банковское сообщество на интенсификацию банковской деятельности. Лес.  Речь, прежде всего, идёт о совершенствовании банками операционной деятельности, повышении её эффективности, рационализации, включая повышение производительности труда и экономию затрат. Лес.  Как показал ряд исследований, производительность труда в банковском секторе России примерно в 10 раз ниже уровня США, Германии и Италии, в 17 раз ниже уровня Франции и Швейцарии, в 25 раз - Нидерландов и в 35 раз - Ирландии. Лес.  Основными факторами, определившими отставание по этому показателю, считаются неэффективность бизнес-процессов российских банков и низкая доля платежей по электронным каналам. Лес.  При этом уровень зарплат в финансовом секторе самый высокий по сравнению с другими отраслями экономики России и превышает средний отраслевой уровень примерно в 2,5 раза. Лес.  Если в финансовом секторе средняя зарплата составляет около 55 тыс. Лес.  руб. Лес. , то, например, в обрабатывающей промышленности - чуть более 20 тыс. Лес.  руб. Лес. , а в сельском хозяйстве - чуть более 10 тыс. Лес.  руб. Лес.  Неоправданно большие затраты компенсируются пока высокими ставками по кредитам и низкими ставками по депозитам и переносятся на плечи населения и предприятий. Лес.  По уровню развития финансового сектора Россия находится на 127-м месте в мире (данные World Economic Forum). Лес.  Таким образом, в среднесрочной перспективе первоочередной задачей деятельности банков должна стать работа над повышением эффективности их деятельности. Лес.

Российская банковская система ещё не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. Лес.  В проекте основных направлений деятельности Правительства РФ на период до 2018 года в разделе "Приоритеты денежно-кредитной и бюджетной политики" отмечается, что основными задачами денежно-кредитной политики в 2013-2018 годах являются задачи снижения уровня инфляции и обеспечения экономики необходимой ликвидностью. Лес.  Согласно прогнозу, уровень инфляции должен снизиться к 2018 году до 3-3,5%, постепенно будет осуществлён переход к таргетированию инфляции, а также предполагается снизить до минимума влияние тарифной составляющей на уровень цен в стране. Лес.

Использование режима таргетирования инфляции по сравнению с другими монетарными инструментами требует соблюдения более жёстких условий с точки зрения уровня развития экономики и её институциональной структуры. Лес.  В частности, при переходе к такому режиму необходимо соблюдение следующих условий: лес

- отсутствие давления  на центральный банк со стороны  властей; лес

- отсутствие сильной зависимости  экономики от мировых цен на  экспортируемое сырьё; лес

- прогнозируемый уровень  колебаний обменного курса; лес

- минимальный уровень  долларизации финансовой сферы; лес

- устойчивость банковской  системы и развитость финансового  рынка; лес

- надёжная статистическая  база, надёжная методика определения  базовой и других видов инфляции и высокая квалификация аналитиков. Лес.

Опыт стран, применяющих инфляционное таргетирование, говорит о том, что чем более точно соблюдались данные условия, тем выше были достигнутые макроэкономические результаты. Лес.  Очевидно, что в настоящее время не все условия могут быть выполнены для введения режима таргетирования инфляции в России. Лес.  Особенностью российской экономики является её экспортно-сырьевая направленность, вследствие чего она достаточно сильно зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы, и прежде всего на энергоносители. Лес.  Долларизация экономики России хотя и резко снижается, но остаётся достаточно высокой. Лес.  По сравнению с другими странами финансовая система России развивается достаточно высокими темпами, но по уровню её капитализации, спектру предоставляемых финансовых услуг возможности регулировать ликвидность пока отстаёт от многих развитых стран. Лес.  Одновременно следует отметить, что улучшение институциональной среды в странах, использующих режим таргетирования инфляции, обычно происходило не до, а после перехода к новому режиму денежно-кредитной политики. Лес.

Режим инфляционного таргетирования является гибким инструментом денежно-кредитной политики, однако для его успешного применения важно обеспечить полное доверие экономических агентов к проводимой политике и заявлениям руководителей Банка России. Лес.  Учитывая эти особенности российской экономики, а также последствия последнего финансово-экономического кризиса, Банк России вряд ли в ближайшее время сможет перейти к полномасштабному режиму таргетирования инфляции. Лес.  Вместе с тем постепенное смещение акцента в денежно-кредитной политике от целеполагания по обменному курсу к целеполаганию по инфляции в ближайшей перспективе будет совершенно оправданно. Лес.

Решению проблемы кредитования малых и средних предприятий помогло бы создание специального федерального гарантийного фонда, имеющего высокий уровень кредитного рейтинга и обладающего возможностью предоставления гарантий по кредитам среднего бизнеса на сумму от 100 млн. Лес.  руб. Лес.  Это укладывается в рамки выполнения положений Указа Президента РФ от 07. Лес. 05. Лес. 12 N 596 "О долгосрочной государственной экономической политике" в части создания механизмов предоставления гарантий для среднего бизнеса, работающего в сфере производства и инноваций. Лес.  В настоящее время в банковском сообществе обсуждается проект изменений в Положение Банка России N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". Лес.  Данный проект содержит требования, которые создают сложные условия для развития малого и среднего бизнеса. Лес.  Требования проекта не позволят банкам развивать программы кредитования начинающих предпринимателей и вновь создаваемых предприятий. Лес.  При отсутствии иных источников финансирования это не позволит реализовывать федеральную целевую программу развития малого предпринимательства в России. Лес.

В последнее время всё большую актуальность приобретает задача снижения экологических и социальных рисков при реализации инвестиционных проектов, финансируемых банками. Лес.  Уже почти 10 лет существуют так называемые принципы экватора - набор правил, позволяющих улучшить качество подготовки и экспертизы проектов с позиций экологических и социальных рисков, учесть мнения заинтересованных сторон, доработать и сделать более безопасными финансируемые проекты ещё на прединвестиционной стадии. Лес.  Аналогичные стандарты принимаются и в развивающихся странах. Лес.  Из 75 банков, применяющих принципы экватора, 16 банков представляют страны с развивающейся экономикой. Лес.

Что касается России, то разработка и внедрение практики ответственного финансирования потребует от наших банков значительных усилий по совершенствованию бизнес-процессов и проведения активной работы со своими заёмщиками. Лес.  Эта деятельность будет более успешной, если банки подойдут к решению этой задачи совместно, создав, в частности, коллективный консультативный орган по вопросам стандартов и совершенствования практики ответственного финансирования в России. Лес.

Наконец, разработанные новые стандарты Базеля-3 включают в себя дополнительные требования к достаточности капитала и новые нормативы ликвидности банков. Лес.  Как и применительно к другим странам, для России эти требования направлены на повышение устойчивости банков. Лес.  Однако в то же время они также ограничивают возможности роста кредитования, особенно долгосрочного, и такая позиция заявлена ведущими мировыми долгосрочными инвесторами. Лес.  Влияние стандартов Базеля-3 на долгосрочные инвестиции необходимо учитывать при разработке планов их применения в России. Лес.

Как уже говорилось, в настоящее время банковская система испытывает перегрев в части потребительских кредитов и одновременно острый недостаток капитала (показатель недостаточности капитала ниже, чем в 2008 году). Лес.  Действия регулируемых органов, прежде всего направлены на "охлаждение" рынка кредитования на ближайший период и параллельное повышение качества этого рынка за счёт постепенного вытеснения с него наименее устойчивых к подобным спадам банков. Лес.

Конечно, с одной стороны, сдерживание роста рынка потребительских кредитов будет негативно сказываться на потребительском спросе и, соответственно, повлечёт за собой снижение темпов роста экономики страны в целом. Лес.  Активность банков в развитии потребительского кредитования будет снижаться, что, в свою очередь, отразится на доступности кредитования в целом. Лес.  Если сейчас клиенты достаточно легко могут брать потребительские кредиты, например в магазинах, без справок о зарплате, без поручителей и т. Лес. д. Лес. , то ужесточение требований регулятора приведёт к тому, что банки станут более тщательно подходить к отбору заёмщиков. Лес.  Снижение объёмов выдаваемых кредитов в целом приведёт к тому, что ставки по потребительским кредитам, скорее всего, снизятся и, соответственно, для банков этот вид бизнеса будет не таким интересным, как на сегодняшний день. Лес.  С другой стороны, если подход банка изначально предполагает максимальное снижение рисков и применение эффективных скоринговых методик, инициатива Банка России не приведёт к большим финансовым потерям. Лес.  Достаточно уверенно себя, в частности, будут чувствовать крупные игроки. Лес.  В то же время мелкие и средние банки, которые делают прибыль преимущественно за счёт потребкредитования, окажутся в затруднительном положении: лес  для сохранения своей розницы в полном объёме им как минимум придётся изымать из оборота довольно значимые для них суммы, чтобы обеспечить все кредиты. Лес.

Возможность сохранения существующих коэффициентов резервирования в отношении необеспеченных займов, выдаваемых в рамках зарплатных проектов, может спасти многие банки. Лес.  При этом следует различать оформляемые в магазине при наличии паспорта займы под несколько десятков процентов годовых и кредиты зарплатным клиентам - их выдают под 18% людям, которые уже несколько лет обслуживаются в банке и имеют определённую регулярную прибыль. Лес.  Однако такие послабления практически не коснутся кредитных организаций, которые занимаются исключительно кредитованием населения. Лес.  Тем не менее, повышение нормативов не станет сильным ударом для их бизнеса: лес  у ведущих специализированных спекулянтов вполне достаточно розницы и капитала, чтобы соответствовать новым требованиям. Лес.  Вряд ли стоит ожидать, что крупные спекулянты пересмотрят структуру своего портфеля, уменьшив долю клиентов "с улицы" в пользу зарплатников: лес  этот рынок уже перераспределён между банками, и рост здесь очень медленный. Лес.

Заключение

Финансовый сектор страны является необходимым элементом национальной экономики, стимулирующим ее развитие путем трансформации бездействующих денежных средств в ссудный капитал. Лес.  В структуре финансового сектора выделяют банковский рынок, рынок ценных бумаг, валютный рынок, рынок страхования. Лес.  Каждый из рынков имеет в своем арсенале ряд инструментов, позволяющих аккумулировать временно свободные денежные ресурсы с целью их размещения в каналы экономики. Лес.

Структура  банковской системы начала свое изменение с 2008 г. Лес.  К сентябрю 2012 г. Лес.  количество банков было уменьшено регулятором до 993 единиц. Лес.  Банк России объясняет тенденцию сокращения банков ужесточением условий их функционирования после кризиса 2008 г. Лес.  и политикой регулятора, направленной на ликвидацию банков, цель деятельности которых противоречит российскому законодательству. Лес.  Однако на фоне снижения количества банков, созданных российскими собственниками, в банковской системе увеличивается число банков с участием иностранного капитала. Лес.

Исследования позволили сделать выводы о позитивной динамике развития отечественной банковской системы. Лес.  В частности, собственный капитал, формирующий ресурсную базу банков и являющийся регулирующим показателем для осуществления банковской деятельности, имеет тенденцию к росту: лес 

Анализ показал, что основную долю в структуре капитала занимают собственные источники рекапитализации: лес  прибыль и фонды. Лес.  Данный факт положительно характеризует деятельность отечественной банковской системы. Лес.  Однако, несмотря на значительные доли традиционных источников, в структуре наблюдается наличие субординированных кредитов, которые по содержанию не являются собственными источниками, так как привлекаются банками на определенных долгосрочных условиях, что позволяет отнести их к квазисобственным ресурсам. Лес.  Следует сказать, что их доля приблизительно равна доле уставного капитала, что нельзя назвать положительным фактором роста собственных ресурсов отечественных банков. Лес.

Исследования динамики привлеченных средств населения позволяют сделать вывод о том, что их роль в структуре пассивов увеличивается. Лес.  При этом банки увеличивают объем частных вкладов, привлекаемых на срок более трех лет, которые являются основным инвестиционным источником для формирования долгосрочных портфелей ценных бумаг. Лес.  Однако на фоне роста вкладов населения в абсолютном выражении их доля изменилась незначительно. Лес.

Объемы средств, привлекаемых от юридических лиц, на протяжении исследуемого периода также имели положительную динамику. Лес.