Общая характеристика финансовой деятельности Сберегательного банка России

ства  для значительного количества предприятий.

      В условиях возросших кредитных рисков в начале 2009 годакредитная политика Банка была пересмотрена в сторону уже сточения — были сформулированы новые принципы кредитования клиентов, предусматривающие применение более консервативного подхода в оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Были предусмотрены изменения в технологии кредитного процесса, в том числе усилен мониторинг за текущей ссудной задолженностью, изменены требования к существующим и новым клиентам по выдаваемым кредитам, условия пролонгаций, рефинансирования и реструктуризации уже выданных кредитов.

      Во второй половине 2009 года обозначились некоторые признаки улучшения на мировом финансовом рынке. Государство активно стимулировало экономику вливанием бюджетныхсредств на фоне поэтапного снижения ставки рефинансирования Банком России. В условиях избытка ликвидности в секторе кредитования корпоративных клиентов существенно усилилась конкуренция среди банков. Для первоклассных российских заемщиков вновь открылся мировой рынок заимствований. Эти тенденции в сочетании с необходимостью обслуживания дорогих кредитов, полученных корпоративными заемщиками в период острой фазы кризиса, стимулировали предприятия к замене кредитов более дешевыми альтернативными ресурса- ми, привлекаемыми с финансовых рынков.

       В результате Сбербанк столкнулся со значительным объемом досрочного погашения кредитов, пик которого пришелся на середину и конец года, когда в отдельные месяцы общий объем погашаемых корпоративными заемщиками кредитов превышал объем выдаваемых кредитов.

       Вслед за динамикой конъюнктуры рынка со второй половины 2009 года Сбербанк регулярно пересматривал ставки по кредитным продуктам для корпоративных клиентов в сторону снижения. Несмотря на негативные тенденции макроэкономического характера, Банк активно кредитовал реальный сектор экономики. За год российским предприятиям было выдано кредитов на сумму около 4 трлн руб., при этом наиболее высокими темпами кредиты выдавались в конце 2009 года, по мере оживления деловой активности в экономике. Остаток кредитного портфеля корпоративных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 6,1% и составил 4266 млрд руб. Более 57% от остатка кредитного портфеля Банка приходится на портфели территориальных банков в различных регионах России.

       Важным направлением кредитной работы Сбербанка является финансирование инвестиционных и строительных проектов клиентов. Кредиты, предоставленные на эти цели, составляют основу портфеля специализированных кредитов юридическим лицам. В 2009 году Банком выдано кредитов предприятиям на инвестиционные цели на сумму около 340 млрд руб., что почти

вдвое меньше, чем в 2008 году (свыше 600 млрд руб.). Такаядинамика была обусловлена снижением спроса на инвестиционные кредиты в результате сокращения инвестиционных программ подавляющим большинством российских предприятий реального сектора (по оценке Госкомстата России инвестиции предприятий в основной капитал сократились на 17%). Портфель кредитов на инвестиционные цели за год сократился на 1,3% и составил около 1060 млрд руб.

      Несмотря на тяжелое положение строительной отрасли, спад в которой в 2009 году по оценке Госкомстата России составил 16,4%, Банк активно сотрудничал с компаниями по финансированию строительных проектов. Объем выданных кредитов на цели фнансирования строительных проектов в 2009 году составил околоь 180 млрд руб., а остаток кредитного портфеля по данному направлению увеличился на 6,4% и превысил 660 млрд руб. Существенным конкурентным преимуществом Сбербанка в сфере финансирования строительства является обширная филиальная сеть, позволяющая Банку и его клиентам реализовывать и эффективно контролировать строительные проекты во всех регионах страны.

      В 2009 году Сбербанк проводил работу по стабилизации финансового положения крупнейших предприятий России путем реализации программ по реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась Банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством.

       В целях организации эффективной работы с проблемной задолженностью в 2009 году в Банке было создано специальное подразделение по работе с проблемными активами и начал работу Комитет по проблемным активам, основной задачей которого является организация работ по возврату кредитных средств Банка по наиболее приемлемым и для Банка и для должника схемам. Кроме того, Банк запустил единый инфор-мационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников.

      Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов Банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев Банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании.

      Сотрудничество с российскими компаниями в части привлечения средств является одним из важнейших направлений бизнеса Банка. В 2009 году на расчетно-кассовом обслуживании в Банке находились 1,5 млн корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей. По итогам 2009 года остаток средств корпоративных клиентов Группы Сбербанка сократился на 1,9% и составил 1652 млрд.руб. Указанная динамика обусловлена отсутствием у Сбербанка потребности в привлечении дополнительных ресурсов корпоративных клиентов, в связи с чем в 2009 году неоднократно снижались ставки по срочным инструментам. Доля Банка

на рынке  привлечения средств юридических  лиц сократилась за год с 20,6 до 17,7%.

        В 2009 году Банк начал реализацию перспективного проекта по организации предоставления услуг клиентам с использованием системы электронной торговли АС «SavEx». Внедрение данной системы позволит осуществлять интернет-торговлю с корпоративными клиентами по конверсионным операциям и операциям привлечения средств в срочные инструменты.

      Клиентская политика Банка ориентирована на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. С точки зрения кредитования приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

       На долю крупных корпоративных клиентов приходится половина кредитного портфеля Банка. В целях развития отношений с этими клиентами в Банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, внедрена система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный),

которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами. 

Структура корпоративного кредитного портфеля

Таблица  8 

 
 
 
 
 
 
 

Структура корпоративного кредитного портфеля

Рис 2  

 
 
 
 
 

Особое  внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, количество которых составляет более 80% корпоративных клиентов и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Под влиянием кризисных явлений количество качественных заемщиков среди клиентов данного сегмента существенно сократилось. В условиях нестабильности и снижения потребительского спроса компании малого бизнеса предпочитали снижать уровень долговой нагрузки и погашать ранее взятые кредиты.

      В 2009 году в Сбербанке было создано специальное подразделение по работе с клиентами, чья годовая выручка не превышает 25 млн руб. и чей предельный объем кредитования по технологии «Кредитная фабрика» не превышает 1,5 млн руб., а подругим кредитным продуктам — 7 млн руб. Работа с данным сегментом была направлена на поддержку малого бизнеса

в условиях сложной макроэкономической ситуации, расширение линейки кредитных и не кредитных продуктов и внедрение системы интернет-банкинга.

      Для субъектов малого предпринимательства в 2009 году представлены кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», запущены пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микро кредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары стар-товал пилотный проект системы интернет-банкинга для юри-

дических лици индивидуальных предпринимателей «Сбербанк

Бизнес  ОнЛ@йн».

      Продолжилось активное сотрудничество Банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

По состоянию  на 31 декабря 2009 года остаток ссудной задолженности государственных и муниципальных учреждений составил 94 млрд руб., увеличившись за год в 1,6 раза. 

Основной вид услуг, предоставляемых банком корпоративным клиентам, — услуги расчетно-кассового обслуживания. Комиссионные доходы Группы Сбербанка за расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц по итогам года составили 36,9 млрд руб., или 35% всех комиссионных доходов Группы.

В 2009 году возрос интерес крупнейших, крупных  и средних компаний-холдингов к комплексным продуктам на базе систем дистанционного обслуживания, называемых «Корпоративное казначейство». Эта услуга позволяет холдингам контролировать операции по своим счетам, получать информационные сервисы (выписки и отчеты), осуществлять корпоративное бюджетирование и интеграцию с корпоративными учетными системами холдинга.

     В 2009 году стартовали проекты по созданию комплексных продуктов управления финансовыми потоками холдингов и контроля платежей на соответствие бюджету.

Спад  во внешнеэкономической деятельности клиентов, связанный в первую очередь с кризисными явлениями в мировой экономике, обусловил сокращение комиссионных доходов по документарным операциям на 1,7% — до 0,6 млрд руб.

      Объем операций клиентов по контрактам, связанным с внешнеэкономической деятельностью, сократился по сравнению

с 2008 годом на 22,9%.

     Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2009 года

обслуживалось 86,6 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. За год служба инкассации Банка про инкассировала ценностей клиентов в объеме 2,6 трлн руб. — на 4,6% больше, чем в 2008 году.

Доставлено в интересах клиентов — юридических лиц более 370 млрд руб.

Комиссионный  доход Группы по операциям инкассации увеличился за год на 11,6% и составил 4,1 млрд руб.

      В 2010 году Банк планирует повысить технологичность выполнения и сопровождения операций инкассации, доставки, приема и пересчета денежной наличности, в т.ч. максимально внедрить без акцептное списание комиссий за услуги инкассации и упростить процедуру заключения договоров.В результате роста объема предоставленных за юридических лиц банковских гарантий за год на 55% до 135 млрд руб., комиссионный доход Группы по этому направлению увеличился в 1,6 раза и составил 1,9 млрд р