Общая характеристика финансовой деятельности Сберегательного банка России

      По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных металлах — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте;

во II полугодии  укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады. Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовуюполитику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены ставки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.

Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка нарынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%

      . В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов;

к большинству  видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада.

      Кроме того, в 2009 году Сбербанк предложил рынку новые виды вкладов:

вклад «Мультивалютный Сбербанка России»; рублевые «Накопительный Сбербанка России», «Доверительный Сбербанка России» и «Подари жизнь», по которым были установлены более привлекательные ставки. Банком были разработаны специальные продукты для состоятельных клиентов с более привлекательными ставками для крупных сумм, начиная от 8 млн руб., а с 1 декабря 2009 года в двух территориальных банках — Западно-Уральском и Северо-Западном — запущена в пилотном режиме новая линейка депозитов, в которой клиентам предлагается три базовых продукта: вклад без возможности пополнения и/или расходования средств;

вклад с возможностью пополнения; вклад с возможностью пополнения и расходования средств.

       Такой подход к линейке делает зримым и очевидным и для клиентов, и для продавцов отличия в продуктах, облегчает выбор и процесс продажи. Дополнительная функциональность каждого базового вклада реализуется в виде выбора клиентом в момент заключения договора варианта начисления и использования процентов по вкладу. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55+» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка.

      В пилотируемой линейке сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций. 
 

Карточный портфель Сбербанка России

Таблича 7 

В отчетном году Сбербанк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза — до 451 тыс. шт.,

а ссудная  задолженность по ним составила  7,9 млрд руб.

       В июле Банк подготовил к выпуску карты Platinum платежных систем Visa и MasterCard, призванные подчеркнуть высокий статус их обладателей. Держателям этих карт доступны значи тельные объемы кредитования и круглосуточная связь по выделенной линии с центром телефонного обслуживания Банка.

       С декабря 2008 года Сбербанк выпускает карты Visa «Подари жизнь» в сотрудничестве с Благотворительным Фондом помощи детям с онкологическими, гематологическими и другими тяжелыми заболеваниями «Подари жизнь». Банк расширил линейку карт Visa «Подари жизнь» кредитными и платиновыми картами и привлек к сотрудничеству по программе более 600 торговых точек.

         В июле-августе Банк провел масштабную рекламную кампанию по продвижению карт Visa «Аэрофлот». Кампания принесла реальный эффект: эмиссия карт во втором полугодии увеличилась в 5 раз.В ноябре Банк подготовил к выпуску карты Visa Infinite — наиболее привилегированный продукт в линейке международных карт Visa. Карты выпускаются для бизнесменов и политиков в рамках программы VIP-обслуживания, принятой Сбербанком. Активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Группы Сбербанка по операциям с банковскими картами — за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд руб. 

      В 2009 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы Группы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2008 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд руб.

       Общий объем платежей физических лиц, принятых Сбербанком в 2009 году, увеличился на 4,6% — до 1179 млрд руб., а количество платежей увеличилось с 1034 млн до 1065 млн. Большую часть принятых платежей составила оплата жилищнокоммунальных услуг, объем которой вырос в 1,2 раза — до 445 млрд руб. Объем налоговых и других платежей в бюджет и

государственные внебюджетные фонды вырос в 1,1 раза — до 187 млрд руб.

Cбербанк обладает рядом конкурентных преимуществ при приеме платежей: разветвленной филиальной сетью, наличием отлаженной технологии ежедневной обработки большого количества платежей, предоставлением возможности безналичных платежей по длительным поручениям клиентов, конкурентными тарифами. Высокая доля платежей осуществлялась бесплатно для клиента — физического лица при наличии договоров с юридическими лицами — получателями платежей. Так, удельный вес принятых на договорной основе платежей за жилищнокоммунальные услуги в 2009 году составил более 90%.

      В рамках повышения качества обслуживания клиентов и сокращения времени проведения операций продолжено развитие современных способов приема платежей: биллинговой и штрих-кодовой технологии, платежей через устройства самообслуживания. Среди их преимуществ: отсутствие платежных документов, значительное сокращение времени обслуживания, получение сведений о задолженности в любом пункте приема платежей. Используя новые технологии, Банк проводит оплату потребленной электроэнергии, коммунальных услуг, услуг стационарной телефонной связи, пополнение баланса операторов мобильной связи, налоговые платежи. Доля

платежей, проведенных по биллинговой технологии, от их общего объема за год возросла с 48 до 60%. 

целевые отчисления от лотерей, билеты которых продаются

в подразделениях Банка, идут на финансирование различных

социальных и  благотворительных программ, способствующих

       Объем покупки и продажи Банком наличной иностранной валюты составил экв. 20,8 млрд долл. США, из которых у населения куплено экв. 8,6 млрд долл. США, продано — экв.12,2 млрд долл. США.

     В условиях высокого спроса клиентов на наличную иностранную валюту в начале 2009 года, в период роста курса доллара и евро к рублю, Сбербанк обеспечивал рынок наличными долларами США и евро в объеме, необходимом для совершения операций во всех точках продаж на конкурентоспособных условиях.

      Количество подразделений Банка, осуществляющих покупку и продажу наличной иностранной валюты, в 2009 году увеличилось на 277 ед. составило 8922 ед.

      Рост комиссионного дохода Группы по прочим операциям во многом был обеспечен увеличением доходов от предоставления в аренду индивидуальных сейфов вдвое — до 0,8 млрд руб. За год Сбербанк увеличил количество своих подразделений, предоставляющих в аренду индивидуальные сейфы, на 7,9% — до 999 ед. Количество предлагаемых индивидуальных сейфов увеличилось на 10% и составило около 220 тыс.

      В отчетном году Банк значительно упростил процедуру оформления договоров на предоставление в аренду индивидуальных сейфов. Кроме того, данная услуга начала предоставляться Банком в рамках Универсального договора банковского обслуживания.

      В 2009 году цены драгоценных металлов на мировых рынках достигли многолетних максимумов, что стабилизировало спрос со стороны клиентов. При этом инвестиционный спрос на драгоценные металлы в обезличенном виде значительно превысил спрос на драгоценные металлы в физическом виде.

     За 2009 год Сбербанк реализовал физическим лицам более 7 тонн драгоценных металлов в слитках, что в рублевом эквиваленте составляет около 3,5 млрд руб. Объемы продаж слитков соответствовали уровню 2008 года. Через обезличенные металлические счета физическими лицами было приобретено 125 тонн драгоценного металла, что составляет 62% отпоказателя 2008 года. Остаток средств на обезличенных счетах физических лиц увеличился на 27% и составил эквивалент 1,8 млрд долл. США. Годовой оборот по операциям Банка с монетами из драгоценных металлов увеличился на 27% и достиг 11 млрд руб. За 2009 год филиалами Банка было реализовано около 1 млн монет, приобретено у населения — 220 тыс. монет. Общий объем реализованных драгоценных металлов в виде монет составил за год 22,8 тонны.

      В 2009 году в Сбербанке стартовал первый этап проекта поформированию современной системы розничных продаж. Целью проекта является переход от продуктового принципа управления к управлению по каналам продаж: в подразделениях Банка, через удаленные каналы, предприятия и партнеров.

      Сбербанк продолжает активное развитие удаленных каналов продаж. По итогам 2009 года сеть устройств самообслуживания расширена на 45% — до 33,5 тыс. устройств (банкоматов и информационно-платежных терминалов). Количество клиентов «Мобильного банка» увеличилось в 1,9 раза — до 12,6 млн, клиентов системы «СбербанкОнЛ@йн» — с 30 тыс. до 330 тыс. Расширен перечень получателей платежей, в пользу которых возможно проведение операций через удаленные каналы обслуживания. В 2010 году                Банк планирует развитие продаж по телефону через контактные центры, ориентированные на активные продажи. В декабре 2009 года была запущена первая очередь 

1,3 Банковские услуги, оказываемые корпоративным  клиентам

Кредитование  предприятий реального сектора  экономики —важнейший приоритет  работы Банка. По объемам вложенийв реальный сектор экономики Сбербанк занимает лидирующее положение в банковской системе страны — его доля на  рынке кредитования юридических лиц составляет 31,8%, при

этом  за год она увеличилась на 1,3 п.п.В 2009 году на динамику бизнеса Банка значительное влияние оказывали негативные последствия кризисных явлений в мировой экономике, которые начали свое развитие в кон-

це 2008 года.

       В первой половине 2009 года их влияние было особенно велико. Сокращение спроса на товары и услуги предприятий привело к сворачиванию инвестиционных программ и соответственно снижению спроса на банковские кредиты. Кроме того, кризис сбыта и резкое падение цен на продукцию обусловили сокращение денежных потоков и невозможность обслуживания долга для широкого круга первоначально надежных заемщиков. Ухудшение экономической конъюнктуры в совокупности с высоким уровнем долговой нагрузки создали угрозу банкрот-