Общая характеристика финансовой деятельности Сберегательного банка России

Таблица 5

Привлеченные  средства 

Рис. 2

Привлеченные  средства 
 

      1.2. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг, предоставляемых коммерческими банками РФ  

Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка. По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд. руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов. По состоянию на 31 декабря 2009 года в структуре средств частных клиентов Банка доля средств на счетах банковских карт составила 11,8%, доля средств на счетах в драгоценных

металлах  — 1,4%. На динамику привлечения средств частных клиентов в течение 2009 года значительное влияние оказали следующие факторы: в I полугодии сохраняющиеся кризисные явления в экономике и нестабильность финансовых рынков определяли предпочтения населения к сбережениям в иностранной валюте; во II полугодии укрепление курса национальной валюты, снижение уровня инфляции, а также снижение рисков банковской системы обусловили переток средств физических лиц в рублевые вклады.

       Превышение темпов роста средств клиентов над темпами роста инструментов их размещения обусловило внесение Банком в течение года соответствующих изменений в ценовую политику: в феврале, июне и июле 2009 года были понижены тавки по вкладам в долларах США и евро, в июле и ноябре —по вкладам в рублях.

      Снижение ставок по вкладам на фоне более агрессивной политики по привлечению средств населения другими коммерческими банками обусловило сокращение доли Сбербанка на рынке привлечения средств частных клиентов по итогам года на 2,5 п.п. — до 49,4%. В целях повышения привлекательности депозитных продуктов в 2009 году Сбербанк выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов, при этом стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов; к большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада. 

Таблица

В отчетном году Сбербанк следовал приоритетам  кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля Группы за полугодие на 6,3%.

      Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году «кризисные ограничения», в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля Группы замедлились — по итогам II полугодия 2009 года снижение составило только 0,3%. Всего за год розничный кредитный портфель Группы Сбербанка сократился на 6,6% — до 1178 млрд руб.В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию «Кредитная фабрика».

         Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. В течение 2009 года на новую технологию в части самых востребованных продуктов — потребительских и автокредитов — переведены отделения Московского и Северо-Западного банков, а также ряд отделений других территориальных банков. В 2010 году планируется завершить тиражирование «Кредитной фабрики» на всю региональную сеть Банка, а также подключить

к проекту  выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом. К концу 2010 года планируется сформировать концепцию перевода на платформу «Кредитной фабрики» ипотечных продуктов. В 2009 году Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит «Ипотечный стандарт»; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями; кредит на приобретение объектов недвижимости с использованием индивидуальных

сейфов. 
 

Структура кредитного портфеля частных клиентов банка в резерве кредитных  продуктов

Таблица6 

Банком  велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению «стабилизационных» кредитов.

      В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.

      В сентябре 2009 года Сбербанк запустил проект «Кредитное страхование», в рамках которого была отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества. При этом оформление в Банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Вместе с тем Банк не ограничивает клиента в выборе страховой компании.

      На 2010 год запланирован пилотный проект по добровольному страхованию заемщиков банка от риска потери дохода. В декабре 2009 года был запущен проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIP-клиентам Банка. В 2010 году планируется расширить перечень страховых продуктов, предлагаемых данной категории клиентов: медицинское страхование, инвестиционное страхование.

      В отчетном году Сбербанк приступил к реализации проекта «Обслуживание состоятельных клиентов». В октябре 2009 года в г. Москве и г. Перми было открыто три офиса нового формата обслуживания, начата эмиссия карт Master Card Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite. К 2014 году Банк планирует открыть более 30 отдельных VIP-офисов и 300 VIP-зон в составе подразделений.

      В 2010 году Банк планирует значительную либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в Банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в Банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получат клиенты с хорошей кредитной историей. На 2010 год запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

      Привлечение средств частных клиентов во вклады и другие инструменты, обеспечение их сохранности и роста составляют основу всего бизнеса Банка. Развитие прозрачных и взаимовыгодных отношений с российскими вкладчиками, доверившими Сбербанку почти половину всех своих сбережений, является залогом и непременным условием успешной работы Банка.

      По итогам отчетного года остаток средств частных клиентов Группы Сбербанка увеличился на 21,7% — до 3787 млрд руб. Приток средств клиентов в Сбербанк был обеспечен за счет следующих источников: на 79% — за счет притока средств по вкладам, при этом своевременный ввод новых видов депозитов обеспечил около 30% всего притока средств клиентов; на 19% — за счет поступлений на счета банковских карт; на 2% — за счет обезличенных металлических счетов.