Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек

      Если  банк — новый участник платежной  системы имеет свою торговую сеть по обслуживанию карт, то возможно наделение  банка правом заключать договоры об обслуживании держателей карточек Diners Club International в торговых и сервисных предприятиях. 

3.2 American Express 

      American Express - американская диверсифицированная  корпорация, оперирующая на рынках международного делового и частного туризма, финансовых услуг и электронной коммерции. Корпорация оказывает услуги физическим и юридическим лицам. American Express– одна из первых компаний, создавших платежную систему на основе пластиковых карточек; первая в мире компания - эмитент дорожных чеков [22].

      В настоящее время платёжная система American Express  предлагает клиентам широкий набор расчетных, кредитных и предоплаченных продуктов, включая микропроцессорные карточки [21].

      "Будете  платить наличными или кредиткой?" - этот привычный ныне вопрос служащие магазинов, отелей, ресторанов, бензоколонок, авиакасс впервые стали задавать клиентам всего пятьдесят лет назад. За прошедшие полвека цивилизованный мир практически превратился в "общество без наличности", и одним из продуктов, которые трансформировали его таким кардинальным образом, была кредитная карточка American Express.

      В 1880-ых годах президент компании American Express, господин Фарго, предпринял поездку в Европу с целью отдыха и был приведен в ярость от того, что на протяжении всего путешествия испытывал трудности, связанные с использованием кредитных писем для получения денег. По возвращении из поездки он поручил главе отдела по перевозкам придумать лучшую альтернативу кредитным письмам. Решением проблемы явился дорожный чек American Express - первый продукт, изобретенный компанией American Express.

      До  сих пор дорожные чеки "American Express" очень популярны во всем мире и позволяют миллионам туристов путешествовать уверенно, не беспокоясь за сохранность наличных денег.

      Прототипом  карточки American Express - как и любой  другой кредитной карточки - были дорожные чеки, изобретенные компанией в 1891 году.

      В настоящее время карты American Express - это особый вид "платежных" карточек. С ней можно делать покупки  без всяких ограничений при условии  погасить задолженность в течение месяца (иначе с вас снимают повышенный процент). Это карточка элитная, однако доля American Express в общем обороте по карточкам международных платежных систем очень велика.

      Эти карточки относятся к категории  карточек T&E (travel & entertainment - путешествия  и развлечения). Они предназначены  в основном для оплаты услуг гостиниц, ресторанов, авиа-агентств, аренды автомобилей. Это является основным их отличием от банковских карточек. Еще одно отличие данных карточек - практически все типы карточек T&E участвуют в различных программах поощрения. Это значит, что при пользовании карточкой Вам начисляются различные бонусные пункты, мили, километры.

      В последние годы компания American Express заметно  активизировала свою деятельность на международных рынках за счет образования  франшиз, предоставления разрешений местным банкам на выпуск карточек с торговыми марками компании и выпуска совместных карточек с крупными фирмами[21].

     3.3 JCB Card

 

      Японская  компания JCB была основана в 1961 г. С первых же лет существования она стала оказывать экономическое сопротивление попыткам международных платежных систем Visa и MasterCard завоевать японский рынок банковских услуг, осуществляемых с использованием банковских карт. Сегодня компания JCB является лидером на рынке кредитных карт Японии и активно развивается уже в качестве международной платежной системы [13].

      Сеть  компании составляет более 11.7 миллионов  точек приема платежей в 190 странах  мира. Карты JCB выпускаются в 18 странах, и в настоящий момент число держателей карт составляет порядка 51.6 миллионов человек. Ассоциация JCB насчитывает более чем 320 крупнейших банков. Корпоративный девиз JCB - «Сервис от всего сердца», выражающий приверженность компании к ответственному и высококачественному обслуживанию [20].

     В Японии JCB ориентируется главным  образом на высший и средний класс  потребителей с высоким уровнем дохода и дифференцированным спросом.

      При этом JCB отличается от других международных  платежных систем («Виза», «Мастер  Кард» — все они гораздо  крупнее) усиленным акцентом на развитие своих карт не только и не столько  в качестве средства платежа, сколько в качестве средства доступа к услугам в области туризма и развлечений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Проблемы и перспективы  развития расчётов  с использованием 

банковских  пластиковых карточек в Республике Беларусь 

     В настоящее время более 220 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карт, и в некоторых из них безналичная оплата товаров и услуг в структуре всех денежных операций достигает 90%.

     Развитие  Интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карты довольно дешевы – стоимость производства одной карты составляет 35-50 центов США. Лучше защищенные и долговечные микропроцессорные карты стоят около 3 дол. США. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот [7, c. 206].

     Однако  по уровню охвата рынка пластиковыми карточками Республика Беларусь значительно уступает России и Польше (Росиия – 12% населения, Польша – 40%, Беларусь – около 10%). В других странах (Словения, Чехия, Венгрия) этот показатель составляет 40-50%[14, с.50].

     Отчасти процесс их популяризации сдерживается низкими темпами развития карточной инфраструктуры: банкоматов, магазинов, где можно расплатиться с помощью пластиковых карточек или осуществить расчет через какую-либо платежную систему Интернета и т.п.

     Предприятия торговли и сервиса (магазины, кафе, рестораны, бары, столовые, гостиницы, клубы, автозаправочные станции, авиа и туристические услуги, связь, телекоммуникации и другие) в силу ряда причин занимают пассивную позицию как в части приобретения и установки платежных терминалов, так и в части обеспечения нормальной эксплуатации уже установленного оборудования. В создание системы безналичных расчетов и  сокращение налично-денежного оборота могли бы внести более существенный вклад Министерство торговли и Белкоопсоюз. Среди мер экономического характера для развития инфраструктуры платежного пространства существует необходимость проведения банками экономически обоснованной тарифной политики по безналичным расчетным операциям с применением карточек (эквайринг) и инкассации торговой выручки. Кроме того, существует возможность разработки торговыми предприятиями системы поощрительных мер для постоянных покупателей по карточкам. Целесообразно также отменить таможенные пошлины на ввоз не производимого в Беларуси оборудования для обслуживания карточек и введение двухлетнего льготирования налогов с продаж для торговых предприятий для направления высвобождающихся средств на приобретение и установку платежных терминалов [15, с.13].

     По  мнению специалистов белорусских банков, массовому распространению пластиковых карт в Беларуси мешают:

     1. отсутствие технической инфраструктуры;

     2. недостаточная кадровая подготовка;

     3. неразвитость конкурентной среды  предприятий торговли и сервиса;

     4. отсутствие потенциального потребителя   банковских пластиковых карт, так как население в своей массе не готово к замене денежной наличности инструментальными средствами безналичных расчетов (чеками, пластиковыми картами и др.).

     Однако  некоторая, самая активная, часть  клиентов уже почувствовала вкус к азартной игре, непременным атрибутом которой являются банковские карты. Причем они обращают внимание не только на дисконтно-бонусные программы, но и на дизайн карты.

     По  общему мнению банкиров, пластиковые  карты из сугубо платежного инструмента переходят в категорию «стиль жизни». И очень часто предпочтение отдается тем картам, над которыми как следует поработали дизайнеры. Сейчас на рынке можно найти карты прозрачные, полупрозрачные, с голограммой, джинсовые, шерстяные, с отрезанным уголком, благодаря чему карта превращается в модный аксессуар [5, с. 67].

     Одним из проектов дальнейшего развития карточной  системы может стать внедрение  в Беларуси социальных и медицинских  карт, что позволит учитывать и  отслеживать помощь тем или иным социальным группам, которые нуждаются или получают поддержку государства, улучшить формы медицинского обслуживания. Обычно социальные и медицинские карты, помимо идентификации и хранения данных, осуществляют и платежные функции. В ближайшем будущем планируется создать в Беларуси информационную инфраструктуру, объединяющую на уровне государства социальную, медицинскую и денежно-кредитную.

     В стадии  разработки находится программа  перевода с помощью карточки денежных средств с текущего счета физического лица на депозитный.

     Одним из возможных путей не только привлечения и удержания клиентов, но и создания интереса в использовании пластиковых карточек при платежах является реализация банками Республики Беларусь программ лояльности на основе co-brand-карточек (со — от cooperation, что в переводе с английского — кооперация, сотрудничество, объединение усилий, совместные действия; brand — торговая марка). После получения данной карточки физическое лицо имеет возможность воспользоваться различными дополнительными услугами, а также скидками, благодаря которым можно реально сэкономить деньги.

     Банк-эмитент co-brand-карточек заключает соответствующий договор с предприятием торговли (сервиса). В Республике Беларусь реализовал проект выпуска банковских пластиковых карточек с совместным использованием торговых марок (Белорусский клуб автомототуризма — БКА) только «Приорбанк» ОАО. Также «Приорбанк» ОАО заключил договор на льготное обслуживание в РУСП «Белгосстрах» держателей пластиковых карточек. Льготное обслуживание заключается в предоставление скидок со страхового тарифа (в процентах) при добровольном страховании, например:

     ● имущества юридических лиц от огня и других опасности -10 процентов;

     ● убытков вследствие вынужденного перерыва в производстве – 20 процентов;

     ● гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную опасность для окружающих, - 10 процентов;

     ●наземных транспортных средств юридических лиц – 5 процентов;

     ● жилых помещений (квартир) граждан от несчастных случаев – 10 процентов;

     ● болезней на время поездки за границу – 10 процентов[12, с.33].

     Реализация  программ лояльности выгодна для  всех участников этих проектов, так как:

     повышается  имидж банка как эмитента таких  карточек;

     у торгового предприятия появляются постоянные покупатели, и таким образом решаются проблемы с продажами;

     физические  лица имеют возможность обезопасить  расчеты.

     Для банковской системы Республики Беларусь в целом введение подобных программ будет способствовать:

     увеличению  доли безналичных расчетов в платежном  обороте;

     укреплению  доверия населения к банковской системе;

     росту объема ресурсной базы банков, за счет которой можно получать доходы.

     Предоставление  услуг физическим лицам с пластиковыми карточками на новой технологической основе предполагает следующие шаги:

     – установку банкоматов, принимающих наличные денежные средства (с функцией cash-in). Коммерческие банки, устанавливая такого рода банкоматы, предоставляет возможность населению пополнять свой карт-счет 24 часа сутки 7 дней в неделю, избегая тем самым необходимости посещения банка.