Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек

      КУРСОВАЯ  РАБОТА

   по дисциплине: Деньги. Кредит. Банки.

на тему: Международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек 
 

РЕФЕРАТ 

      Курсовая  работа: 28 с., 1 рис., 22 источника. 

      ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА, МЕЖДУНАРОДНАЯ СИСТЕМА,VISA, MASTERCARD, БАНКОВСКАЯ ПЛАСТИКОВАЯ КАРТОЧКА, БЕЗНАЛИЧНЫЕ РАСЧЕТЫ, БАНК-ЭМИТЕНТ, БАНК-ЭКВАЙЕР. 

      Объектом  исследования является механизм формирования и развития международных платежных систем.

      Предметом исследования является система экономических  отношений, возникших при функционировании международных платежных систем.

      Цель  работы – изучение видов международных платежных систем и сфер их деятельности, анализ двух крупнейших платёжных систем Visa и MasterCard, изучение проблем и перспектив развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек.

      При выполнении работы использованы методы сравнения, анализа и синтеза.

      В процессе работы проведено исследование наиболее эффективного выбора платёжной системы: выбор клиента – какую карту предпочесть, выбор банка – с какой системой работать.

      Область возможного практического применения: при обосновании  предложений по реформированию системы безналичных расчётов в Республике Беларусь.

      Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Содержание 

Введение……………………………………………………………………………...4

1. Сущность  и значение международных платёжных  систем на основе банковских пластиковых карточек…………………………………………………………6

2. Сравнительный  анализ платёжных систем Visa и MasterCard……………….10

3. Характеристика  других крупных международных платёжных систем на основе банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь

   3.1 Diners Club…………………………………………………………………...17

   3.2 American Express…………………………………………………………….19

   3.3 JCB Card……………………………………………………………………..20

4. Проблемы  и перспективы развития расчётов с использованием банковских пластиковых карточек……………………………………………………………...21

Заключение………………………………………………………………………….26

Список  использованных источников……………………………………………...28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ВВЕДЕНИЕ 

     В Республике Беларусь сложилась ситуация, когда, с одной стороны, расчет на основе пластиковых карточек в существующих экономических  условиях  не может быть широко использован, а, с другой стороны, выход из сложившейся ситуации  невозможен без развития реального сектора экономики, роста покупательной способности и доходов, расширения соответствующей инфраструктуры населения.  Несмотря на то, что эффективное развитие системы безналичных расчетов на основе пластиковых карточек невозможно без определенных экономических и юридических условий в стране, оно одновременно является необходимым инструментом для стабилизации экономики в целом.

     Кроме того, в условиях внедрения новых  форм безналичных расчетов, роста  банковских услуг, использование пластиковых  карточек носит особенно актуальный характер. Несмотря на то, что в сложившихся условиях наибольшее распространение в Республике Беларусь получила реализация так называемых зарплатных проектов, перспективы развития данной сферы услуг огромны. Государство сосредоточило внимание в основном на создании соответствующих условий для функционирования платежных систем, а конкурировать между собой они должны самостоятельно.

     Однако  главная загвоздка состоит в  том, что хотя безналичные платежи  на основе банковских пластиковых карт выгодны для экономики страны в целом, развитие и должное функционирование их невозможно из-за отсутствия необходимой инфраструктуры.

     В таких условиях представляется важным наиболее подробно изучить понятие платежной системы, рассмотреть основные международные платёжные системы на основе банковских пластиковых карт, определить их характерные особенности и отличия, а также выявить возможные направления их дальнейшего развития и применения в Республике Беларусь.

     Для реализации поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     рассмотреть теоретические аспекты понятия международной платежной системы;

     показать  опыт функционирования международных  платежных систем  в зарубежных странах;

     рассмотреть экономические, юридические и социальные факторы развития платежных систем  в Республике Беларусь;

     показать  существующие проблемы, сдерживающие развитие платежных систем  в республике;

     выявить возможные пути дальнейшего развития платежных систем в Беларуси.

     Актуальность  и перспективность развития платежных  систем  обусловили наличие широкого круга литературных источников по рассматриваемой теме. Поэтому при написании курсовой работы были использованы материалы периодической печати, публикации в таких журналах, как Банковский вестник Республики Беларусь, Вестник ассоциации белорусских банков, разнообразные учебные и методические пособия, книги. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1. Сущность и значение  международных платёжных  систем на   

     основе  банковских пластиковых  карточек 

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

      Ассоциации  разрабатывают общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально объему их карточных операций.

     В целом ассоциации выполняют следующие  функции:

• выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

      Запрос  поступает по телефону (off-line) или  через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

      Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

     Рассмотрим  схему платёжной системы с  коммерческой точки зрения. Для клиента  желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем более что с увеличением числа пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в банковском бизнесе возникает потребность в создании максимально разветвленной системы.

     Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты-держатели карт и коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с этим в более выгодной ситуации среди прочих коммерческих организаций находятся именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

     Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

     Именно  этим путем развивались платежные  системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка. [6, C. 80]

     Но  в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –  организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

     быстрая и правильная обработка межбанковских  операций;

     быстрые и правильные межбанковские расчеты.

     Для выполнения первого условия нужен  единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая  центральная процессинговая компания может выполнять в платежной системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют:

     1) банки-эмитенты карт;

     2) банки-эквайреры – «владельцы  коммерческой сети», работающие  с магазинами;

     3) расчетные банки;

     4) центральная и (часто) связанные  с ней региональные компании, обрабатывающие операции процессинговые компании;

     5) магазины и другие сервисные  точки.

     Однако  самое главное в платежной  системе - это все-таки клиенты-пользователи карт.

     Итак, говоря об организации большой платежной  системы, основанной на банковских картах, необходимо постоянно помнить, что в любой операции платежа, осуществленной с помощью карты, приводится в действие следующая цепочка (рис. 1).