Межбанковское кредитование в современной России

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального  образования

Ульяновский государственный  университет

Заволжский экономико-гуманитарный факультет

Экономическое дневное отделение

 

 

 

Курсовая работа на тему

«Межбанковское кредитование в современной России»

 

 

Выполнила: студентка  курса                

                             группа

                              

                                    Научный руководитель

                             .

                              Работа сдана "__ "_____2011г.

К защите допущена "__" ______2011г.

                                                                                             

 

 

                                                                                             

г. Ульяновск 2011г.

 

Содержание

Введение……………………………………………………………………………….3

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты межбанковского кредитования……...….……...5

1.1. Сущность межбанковского кредита………………………………...……………5

1.2. Виды, цели и функции межбанковского кредитования………...………………7

1.3. История развития  межбанковского кредита в России……………..………….11

ГЛАВА 2. Организация межбанковского кредитования……………….………….14

2.1  Характеристика рынка МБК России……………………………….……………14

2.2 Способы организации межбанковских расчетов…….…..………………..…….24

ГЛАВА  3. Перспективы  развития межбанковского кредитования в РФ………....29

3.1 Проблемы рынка межбанковского кредитования ……………….……………..29

3.2 Тенденции  развития рынка межбанковского  кредитования………….………..32

Заключение…………………………………………………………………………….40

Список литературы……………………………………...…………………………….42

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Межбанковский кредит занимает своеобразное место  в системе кредитных отношений  и имеет значительное влияние  на развитие банковской системы в целом. Нормальное функционирование межбанковского кредитования является одним из непременных условий устойчивости банковской системы.

В силу специфики  проведения банковских операций по привлечению  и размещению средств у любого банка время от времени возникает излишек или недостаток ресурсов. Проблема перераспределения ресурсов может быть успешно решена банками на межбанковском кредитном рынке. Межбанковский кредит представляет собой денежные ресурсы, размещаемые или привлекаемые коммерческими банками друг у друга в форме кредитов или депозитов. Как правило, данный вид ссуды носит краткосрочный характер, обеспечением выступают ценные бумаги: акции, векселя, государственные долговые обязательства.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделимая от операций на рынке межбанковских кредитов. Межбанковские кредиты начинают играть все большую роль в формировании ресурсов коммерческих банков. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при недостатке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов. Рынок кредитных ресурсов отличается от других сегментов финансового рынка своей универсальностью по обслуживанию потребностей коммерческих банков, поскольку он опосредствует многообразные межбанковские отношения, связанные с различными банковскими операциями. Кроме того, он является самым оперативным источником средств для поддержания ликвидности балансов коммерческих банков, пополнения корсчетов и для проведения активных операций на других более доходных сегментах финансового рынка.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Законом  "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами.

Актуальность  темы межбанковского кредита обусловливается тем, что межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Межбанковские кредиты способны оказывать большее или меньшее влияние на экономику страны, включая ее реальный сектор, поскольку они помогают расширять ресурсную базу конкретных кредитных организаций.

Цель данной курсовой работы является подробное  раскрытие темы межбанковского кредита  как  одной из основополагающих операций на Российском межбанковском рынке между банковскими экономическими системами.

Для достижения поставленной цели курсовой работы будут решены следующие задачи:  
- изучить теоретические аспекты межбанковского кредитования;  
- оценить состояние межбанковского кредитного рынка в РФ;  
- исследовать проблемы межбанковского кредитования и выявить тенденции его дальнейшего развития. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. Теоретические аспекты межбанковского кредитования

 

1. Сущность межбанковского кредита

Развитие российского  рынка межбанковского кредитования невозможно без совершенствования  механизмов привлечения и предоставления кредитов, а также повышения прозрачности и ликвидности рынка. Одной из важнейших составляющих банковской системы является наличие кредитного рынка и, как следствие, рынок межбанковских кредитов. Межбанковский кредит – это привлечение и размещение банками между собой временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

Система межбанковского кредитования имеет  два уровня. Первый из них отражает движение средств между Банком России и коммерческими банками, второй - между коммерческими банками. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках. С помощью межбанковских кредитов банки могут оперативно управлять своей ликвидностью, быстро привлекать средства в случае необходимости или размещать временно свободные кредитные ресурсы. Участниками рынка межбанковских кредитов являются банки, которые проводят свои операции нерегулярно, в зависимости от складывающихся финансовых условий.

Свободными  кредитными ресурсами торгуют устойчивые в финансовом отношении коммерческие банки, у которых зачастую имеется излишек ресурсов. Чтобы эти ресурсы приносили доход, банки стремятся разместить их в других банках-заемщиках. Кроме выгоды от помещения средств, банки-кредиторы получают возможность установления деловых партнерских отношений и по другим вопросам банковской деятельности.

Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового  рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы  в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов. Кредитная  деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках дает возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов. Банки, постоянно работающие на межбанковском рынке, как правило, заключают между собой соглашения о сотрудничестве. По каждому контрагенту банк рассчитывает лимит кредитования, в рамках которого заключаются отдельные кредитные сделки.

Наиболее активные операторы рынка межбанковских  кредитов – банки-дилеры, действующие  от своего имени и за свой счет, которые  могут выступать в качестве заемщика или кредитора, их доход – процентная маржа, разница между ставками размещения и привлечения средств.    Свободные кредитные ресурсы имеют банки у которых солидные клиенты. Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового рынка. Межбанковские кредиты являются самым оперативным источником для поддержания ликвидности баланса банков второго уровня, а также для проведения активных операций и пополнения корреспондентских счетов.

Многие коммерческие банки используют корреспондентские счета для кредитования путем блокирования средств на счетах на определенный срок в качестве межбанковского кредита. Возможность осуществления подобной кредитной сделки зависит от длительности и надежности корреспондентских отношений, стиля и методов работы банка. Размер кредита во многом определяется объемами денежных потоков и количеством операций, осуществляемых по корреспондентскому счету, а также финансовым положением заемщика. Юридическое оформление кредитных отношений между банками зависит от вида межбанковского кредита. Все кредиты, предоставляемые по корреспондентскому счету, оформляются договором об открытии корреспондентского счета. К нему дополнительно заключается соглашение об овердрафте; при бронировании средств на счете на определенный срок заключается кредитный договор. Межбанковские кредиты или депозиты оформляются кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита - генеральным соглашением. Также межбанковский кредит может выступать в форме обязательств по векселям, лизингу, исполненным гарантиям, выданным за другие банки.

В качестве обеспечения  по межбанковскому кредиту может  выступать залог имущества. В  некоторых случаях банк может  перезаложить имущество своих клиентов, полученное им при совершении операций. Также в качестве обеспечения могут использоваться гарантии и поручительства других банков, предприятий и организаций, если они обеспечены высоколиквидным залогом гаранта или поручителя. Банки могут предоставлять друг другу без соответствующего обеспечения кредиты сроком только до 3-х дней при согласии обеих сторон.  Процентные ставки по размещению и привлечению межбанковского кредита формируются на рынке, исходя из баланса спроса и предложения. На их уровень влияют такие факторы, как: остатки на корреспондентских счетах кредитных организаций, ситуация на валютном рынке; ситуация на фондовом рынке; соотношение между спросом и предложением на денежные средства; экономическая и политическая ситуация в стране. 

С целью получения  межбанковского кредита банк-должник  подает банку-кредитору, как правило, такие документы: заявление; учредительный договор; копию устава, заверенную нотариально; копию лицензии на проведение банковских операций, заверенную нотариально; карточку с образцами подписей и оттиском гербовой печати , также заверенную нотариально; баланс на текущую отчетную дату; расчет экономических нормативов на текущую отчетную дату; показатели деятельности коммерческого банка; форму обеспечения и срочных обязательства. Основным источником информации для определения кредитоспособности заемщика о межбанковских кредитов является баланс банка.

Договор межбанковского кредита должен включать следующие основные положения: 1) предмет договора - предоставление кредита в определенной сумме с определенным сроком погашения 2) права и обязательства банка-кредитора и банка-заемщика; 3) ответственность сторон; 4) порядок разрешения споров; 5) условия изменения договора; 6) особые условия; 7) срок действия договора.

 

2. Виды, цели и  функции межбанковского кредитования

Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банками путем прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, которые заключаются в основном на определенный срок. Привлечение ресурсов осуществляется также в виде централизованных кредитов. Кредиты Банка России предоставляются коммерческим банкам в порядке финансирования и на конкурсной основе.

Выделяют  следующие виды межбанковских кредитов:

В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91-180 дней, 181 день -1 год, 1¬3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.

В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка - это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.