Межбанковское кредитование в современной России

1-я группа  — банки с кредитоспособностью,  не вызывающей сомнений;

2-я группа — банки  с кредитоспособностью выше средней;

3-я группа — банки  со средней кредитоспособностью;

4-я группа — банки  с удовлетворительной кредитоспособностью;

5-я группа  — банки с неудовлетворительной  кредитоспособностью

Определение банка-контрагента.

Банки-контрагенты  обычно оцениваются по нескольким группам  факторов. Каждая группа факторов оценивается  по 100-балльной шкале и имеет свой собственный вес, определяющий значимость данной группы в общей оценке. В результате анализа каждый банк получает оценку по 100-бальной шкале . В соответствии с этой оценкой он включается в ту или иную группу риска.

Факторы оценок подразделяют на следующие группы:

• «политические» (все факторы, которые могут непосредственно повлиять на способность контрагента возвратить кредит,)
• системные (факторы, которые продуцирует банковская отрасль);
• групповые (их источником является группа предприятий, к которым банк относится или с которыми его связывают определенные обязательства);
• Факторы, источником которых является сам контрагент (клиентская политика, кредитная политика,  политика управления рисками,  квалификация менеджмента и персонала и т.п.).

Анализ финансового  состояния банка-контрагента проходит поэтапно.

I этап — структурный  анализ баланса и оборотов  по балансовым счетам.

II этап —  расчет капитала банка.

III этап —  рейтинговая оценка баланса. Суть  ее — определение места банка-контрагента  в банковской отрасли. При этом  рейтинг банка рассчитывается отдельно по стандартным группам показателей (ликвидность, капитализация, прибыльность, качество активов, состояние ресурсной базы, деловая активность). После этого балльные оценки группы показателей взвешиваются, что дает возможность оценить состояние банка по 100-балльной шкале.

После того как  банк всесторонне подготовился указанными выше способами к встрече с  потенциальными контрагентами на рынке  МБК, непосредственный отбор контрагента  по сделке может происходить в  двух основных формах.

1. В форме участия в аукционных торгах, которые проводит либо сам банк-кредитор (этим вариантом пользуется Банк России) или банк-дилер, либо кредитная площадка.

2. В форме  прямых межбанковских сделок, которые  могут проводить либо непосредственно  сами банки, либо операционные системы, в которых обслуживаются банки.

Заключение  сделки предусматривает установление взаимных обязательств контрагентов. Чем более развит рынок, тем, как  правило, меньше индивидуализированных  формальностей требуется для  выполнения данной процедуры. В странах, обладающих богатыми банковскими традициями, она настолько стандартизирована, что нередко не требует оформления кредитных отношений между банком-кредитором и банком-заемщиком путем подписания кредитного договора. Процентная ставка в течение всего срока договора остается неизменной.

Банк-заемщик  и банк-кредитор, знающие и доверяющие друг другу, могут заранее оговорить  все условия заключения будущих  сделок в рамочном генеральном договоре, на основании которого в дальнейшем будут совершаться все конкретные покупки и продажи МБК между ними. В текущей работе стороны могут ограничиваться лишь пересылкой протоколов и обычных учетных и информационных документов.

Существуют  и уже применяются, в том числе  российскими банками, технологии заключения сделок с использованием электронного документооборота, базирующегося на электронной почте и электронной подписи. Важную роль при этом играет юридическое сопровождение электронных документов, включающее в себя регистрацию подписания документа, проверку подлинности подписи, ведение архива и разрешение споров по сделкам.

 

2.2 Способы  организации межбанковских расчётов.

Межбанковские расчеты – это способ банковских связей,  используемый в основном при обслуживании торговых отношений и включающий в себя совокупность всех возможных форм сотрудничества между банками. Межбанковские расчеты возникают в том случае, когда плательщик и получатель средств имеют счета в разных банках, а также при взаимном кредитовании банков.

В свою очередь, межбанковские расчеты осуществляются путем корреспондентских отношений. Установление корреспондентских отношений между двумя банками предполагает заключение корреспондентского соглашения, что означает, что банки, обменявшись контрольными документами, выполняют различные операции по поручению друг друга в пределах установленных друг другу лимитов на проведение тех или иных операций. Корреспондентское соглашение содержит в себе все условия и порядки на основании которых будут строиться взаимоотношения банков.

Существуют  два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:

1) централизованный – расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в ЦБР;

2)   децентрализованный – основан на корреспондентских отношениях банков друг с другом.

• Проведение расчетов через систему РКЦ.

В России преобладают  централизованные межбанковские расчеты. Проведение расчетов между банками  осуществляют подразделения ЦБР  – расчетно-кассовые центры (РКЦ).

Для проведения расчетных операций каждая кредитная организация открывает по месту своего нахождения один корреспондентский счет в РКЦ. Кредитная организация вправе открыть на имя каждого филиала по месту его нахождения один корреспондентский субсчет. Отношения между ЦБ и обслуживаемой им кредитной организацией (филиалом) при осуществлении расчетных операций регулируются законодательством, договором корсчета (субсчета).

Договор счета  заключается на согласованный сторонами  срок и определяет порядок расчетного обслуживания, права и обязанности  КБ и ЦБ при совершении расчетных операций по корсчету, способ обмена расчетными документами, порядок оплаты за расчетные услуги, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Прием расчетных  документов РКЦ осуществляется независимо от остатка средств на корсчете КБ на момент их принятия. Платежи могут осуществляться в пределах средств, имеющихся на момент оплаты, с учетом средств, поступающих в течение операционного дня, и кредитов ЦБ (овердрафт).

Кредитная организация  определяет вид платежа («почтой», «телеграфом», «электронно») и в зависимости от выбранного вида платежа представляет в РКЦ расчетные документы на бумажных носителях или в электронном виде (по каналам связи, на магнитных носителях). Банками используется авизо – официальное извещение о выполнении расчетной операции.

Расчетные документы  клиентов, а также КБ по собственным  операциям, на бумажных носителях представляются в РКЦ в составе сводного платежного поручения с приложением описи  расчетных документов.

Операции по списанию денежных средств с корсчета КБ или зачислению на этот счет подтверждаются выпиской на бумажном носителе или в виде электронного служебно-информационного документа.

КБ (филиалам), открывшим  корсчета (субсчета) в РКЦ, с целью  их однозначной идентификации при проведении расчетных операций присваиваются БИКи (банковские идентификационные коды) участников расчетов.

Деятельность  РКЦ неразрывно связана с работой  вычислительных центров (ВЦ).

 

Рис. 1 Схема  проведения расчетов через систему РКЦ

 

• Проведение расчетов через корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях.

КБ (банк-респондент) заключает договор счета и  открывает корсчет в другом КБ (банк-корреспондент). Банк-корреспондент  открывает банку-респонденту корсчет  при получении установленных документов и подписании договора счета.

Корреспондентский счет, открытый данным КБ в другом банке, называется счет «НОСТРО». Корреспондентский  счет, открытый другим банком в данном КБ, называется счет «ЛОРО». Расчетные операции осуществляются при условии обеспечения ежедневного равенства остатков денежных средств по корсчету по балансу банка-респондента и по балансу банка-корреспондента.

 Отражение  расчетных операций в балансах  банка-респондента и банка-корреспондента, осуществляется одной календарной датой (число, месяц, год) – датой перечисления платежа (ДПП). ДПП устанавливается с учетом срока прохождения расчетного документа (документопробега).

Операции по списанию денежных средств с корсчета «ЛОРО» осуществляются банком-корреспондентом по платежному поручению банка-респондента при условии достаточности средств на его счете. Списание денежных средств без согласия банка-респондента производится в случаях, предусмотренных законодательством или договором счета.

• Проведение расчетов  по счетам межфилиальных расчетов между подразделениями одной кредитной организации.

Расчетные операции кредитной организации между  головной организацией и филиалами, а также между филиалами одной  кредитной организации осуществляются через счета межфилиальных расчетов.

По счетам межфилиальных  расчетов подразделения кредитной  организации могут проводить  платежи по всем банковским операциям, разрешенным кредитной организации  лицензией Банка России, определенным Положением о филиале и Правилами  построения расчетной системы кредитной организации разработанными в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России.

Каждое подразделение  кредитной организации должно иметь  в расчетной системе кредитной  организации уникальный номер, содержащий не более четырех знаков, для идентификации его как участника расчетов, который указывается в лицевом счете по межфилиальным расчетам, открываемом подразделению кредитной организации.

При отсутствии корреспондентского субсчета в Банке  России и корреспондентских счетов в других кредитных организациях филиал проводит все расчетные операции через счета межфилиальных расчетов, открытые в подразделениях кредитной организации, имеющих корреспондентские счета (субсчета) в Банке России. Кроме того, филиал может открывать счета межфилиальных расчетов в других филиалах кредитной организации, если это предусмотрено Правилами построения и функционирования расчетной системы кредитной организации.

При недостаточности  денежных средств на счетах подразделения  кредитной организации, через которое осуществляются платежи филиала, имеющего только счета межфилиальных расчетов, расчетные документы филиала помещаются в соответствующую картотеку неоплаченных расчетных документов к корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации (филиала), открытому(ых) в подразделении расчетной сети Банка России. О помещении расчетного документа в картотеку неоплаченных расчетных документов к корреспондентскому счету (субсчету) подразделения кредитной организации сообщается филиалу, имеющему только счета межфилиальных расчетов, который оповещает об этом своего клиента. Ведение картотеки неоплаченных расчетных документов к счету межфилиальных расчетов не допускается.

• Клиринг

Главным направлением коренного улучшения расчетов между банками в нашей стране является развитие межбанковского клиринга.

Клиринг представляет собой систему экономических  отношений, при которых денежные претензии (дебиторская задолженность) участников погашаются их же денежными обязательствами (кредиторская задолженность) без использования реальных денег или с их минимальным использованием. Следовательно, клиринг можно рассматривать как одну из форм проведения безналичных расчетов юридических и физических лиц за товары (услуги), ценные бумаги, основанную на зачете их взаимных требований и обязательств.

Концентрация  платежей при клиринге позволяет  значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, расширяет сферу безналичного оборота и облегчает рас­четы. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся денежная наличность, что, в конечном счете, способствует повышению уровня стабильности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный валютный клиринг). Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики.