Льготное кредитование физических лиц

Кредиты предоставляются под залог строящихся жилых помещений, реконструируемых под жилые помещения объектов, ремонтируемых пустующих индивидуальных жилых домов (квартир) в размере до 95 процентов стоимости строительства (реконструкции) жилых помещений без учета оплаты услуг, связанных с государственной регистрацией недвижимого имущества.

Погашение задолженности по льготным кредитам начинается после начала кредитования и осуществляется равными долями по годам в течение всего периода погашения кредита с установлением промежуточных сроков в течение года в соответствии с графиком погашения. При этом:

• право залога возникает с момента заключения соответствующего кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства, гибели заложенного жилого помещения (реконструируемого под жилое помещение объекта) или обращения на него взыскания залогодателем в порядке, установленным законодательством;
• залог осуществляется без залога земельного участка, на котором находится жилое помещение.

Что касается процентных ставок, многодетным семьям предусмотрено снизить плату за пользование льготными кредитами для строительства жилья с 3 % до 1 % годовых. Такая норма распространяется на вновь заключаемые кредитные договоры и договоры, по которым были предоставлены льготные кредиты на строительство жилых помещений в домах, не введенных в эксплуатацию до 1 января 2009 г. При этом плата за пользование кредитом устанавливается с даты заключения кредитных договоров.

Срок пользования льготным кредитом не должен превышать 20 лет, а для льготных категорий - 40 лет.

Однако, существуют подсчеты, по которым развивать льготное кредитование в сфере строительства жилья не совсем целесообразно для экономики страны, т.к. население финансирует менее 40% от общего объема этих инвестиций. Государство тратит на компенсацию банкам потерь от льготного кредитования значительные ресурсы. Тем не менее, эффективность таких расходов может быть поставлена под сомнение – более 500 тыс. семей зарегистрированы в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий, и их количество сокращается весьма низкими темпами. Более того, поскольку кредиты на строительство жилья являются долгосрочными, банки должны располагать долгосрочными ресурсами, чтобы выдавать такие кредиты. Однако более 70% всех депозитов населения в банковской системе являются краткосрочными, а институты долгосрочного финансирования, такие как пенсионные фонды или страхование жизни, не развиты или вообще отсутствуют. Таким образом, необходимо создание более развитой системы долгосрочного жилищного финансирования является. Одним из возможных компонентов такой системы являются жилищные строительные сбережения.

Льготное потребительское кредитование

С целью стимулирования спроса на товары белорусских предприятий в условиях уменьшения сбыта, связанного с общей стагнацией в мировой экономике, был принят Указ «О льготном потребительском кредитовании». В соответствии с ним, четырем системообразующим банкам предлагается предоставлять малообеспеченным гражданам льготные кредиты на потребительские нужды.

Условия предоставления льготных кредитов следующие:

• срок пользования кредитом — до трех лет;
• плата за пользование кредитом — 10% годовых;
• кредиты предоставляются в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

Получить такой кредит могут граждане, совокупный доход на каждого члена семьи, которых не превышает трехкратного среднемесячного минимального прожиточного минимума на одного члена семьи установленного на дату заключения кредитного договора. Также банки запрашивают информацию о потенциальном заемщике из бюро кредитных историй Национального банка Беларуси. Для получения кредита необходимо предоставить в банк соответствующее заявление, документ, удостоверяющий личность, сведения о совокупном годовом доходе, справку о составе семьи, анкету кредитополучателя.

Максимальная сумма, которую могут предоставить банки гражданину при кредитовании на льготных условиях, составляет 300 базовых величин.

Льготное кредитование на обучение.

Не секрет, что в Республике Беларусь существует платное образование в высших учебных заведениях. И зачастую оплата является довольно ощутимой ношей для семейного бюджета. В этой связи в целях материальной поддержки граждан Республики Беларусь, получающих первое высшее образование в высших учебных заведениях государственной собственности, высших учебных заведениях потребительской кооперации и высших учебных заведениях Федерации профсоюзов Беларуси на платной основе, законодательством установлено, что граждане, получающие образование на дневной форме обучения, имеют право на получение кредита на льготных условиях для оплаты обучения.

Кредит может предоставляться либо обучающемуся, либо одному из его родителей или иному законному представителю обучающегося при наличии постоянного источника дохода и с учетом исчисляемого в соответствии с законодательством среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи. Кредит предоставляется открытым акционерным обществом «Акционерный сберегательный банк Беларусбанк», которому ежегодно осуществляется выплата за счет средств республиканского бюджета процентов за пользование кредитом в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка.

Максимальный размер каждой части кредита определяется 70 процентов стоимости обучения за учебный год. В свою очередь кредитополучатель уплачивает ОАО «АСБ Беларусбанк» проценты за пользование кредитом в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка ежемесячно, со следующего месяца после получения каждой части кредита.

Возврат кредита осуществляется со следующего месяца после окончания высшего учебного заведения государственной собственности, высшего учебного заведения потребительской кооперации или высшего учебного заведения Федерации профсоюзов Беларуси в течение пяти лет.

В случае отчислении обучающегося из высшего учебного заведения государственной собственности, высшего учебного заведения потребительской кооперации или высшего учебного заведения Федерации профсоюзов Беларуси кредитополучатель обязан возвратить кредит в течение года со дня отчисления с уплатой процентов за пользование им в размере ставки рефинансирования Национального банка за весь период пользования этим кредитом. При предоставлении обучающемуся академического отпуска либо переводе его на заочную, вечернюю форму обучения либо с платной формы обучения на обучение за счет средств бюджета (отчислений организаций потребительской кооперации), кредитополучатель возвращает банку, полученный кредит в течение пяти лет, начиная со следующего месяца после окончания учебного заведения с уплатой процентов за пользование им в размере 1/2 ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь.

Льготное кредитование, предоставляемое молодым специалистам

Право на получение льготных кредитов имеют выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование, приступившие к работе по распределению или направлению на работу (направленные для прохождения службы) не по месту жительства родителей или в районах, пострадавших от катастрофы на Чернобыльской АЭС, согласно утверждаемому Правительством Республики Беларусь Перечню территорий (населенных пунктов и других объектов), относящихся к зонам радиоактивного загрязнения, независимо от места жительства родителей, в организациях, финансируемых из бюджета, воинских частях, Следственном комитете, Государственном комитете судебных экспертиз, органах внутренних дел, органах и подразделениях по чрезвычайным ситуациям, организациях потребительской кооперации и сельскохозяйственных организациях.

Максимальный размер кредита

1. до 15-кратного размера бюджета прожиточного минимума в среднем на душу населения, утвержденного на дату выдачи кредита;
2. сроком до 5 лет;
3. ставка по кредиту - 25 % ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь;

Начало погашения кредита и процентов за пользование им - по истечении 6 месяцев со дня выдачи равными долями в течение всего периода погашения.

Льготные кредиты предоставляются в безналичной форме (перечислением по счетам-фактурам, договорам на приобретение товаров) для приобретения товаров отечественного производства - домашнего имущества и товаров первой необходимости. В перечень приобретаемого домашнего имущества входят мебель, холодильник, телевизор, газовая или электрическая плита, стиральная машина, микроволновая печь, компьютер, монитор, пылесос, электрочайник, кухонная машина. Кредитополучатель имеет право на получение льготного кредита для приобретения одного предмета каждого наименования из этого перечня, за исключением мебели. К товарам первой необходимости относятся одежда, обувь, постельное белье, одеяла, подушки, посуда.

Льготные кредиты предоставляются по спискам, утвержденным районными, городскими, районными в городах исполнительными и распорядительными органами, на основании ходатайств организаций, финансируемых из бюджета, а также воинских частей, Следственного комитета, органов внутренних дел, органов и подразделений по чрезвычайным ситуациям, организаций потребительской кооперации и сельскохозяйственных организаций, в которых работают (проходят службу) выпускники государственных учреждений образования и учреждений образования потребительской кооперации, получивших среднее специальное, высшее образование.

Льготные кредиты предоставляются один раз в течение 2-х лет после окончания этих учреждений образования (выпускникам государственных учреждений высшего образования, получившим высшее образование по профилю «Здравоохранение» - в течение двух лет после прохождения интернатуры (стажировки)). Датой окончания учреждения образования считается указанная в дипломе дата присвоения регистрационного номера. 
2. Анализ применения льготного кредитования на примере ОАО «АСБ Беларусбанк»

2.1 Этапы проведения льготного кредитования физических лиц

Чтобы говорить о возможности получения льготного кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья, в первую очередь необходимо являться нуждающимся в улучшении жилищных условий. Соответствующая категория граждан формируется по месту постоянной прописки в соответствующем местном исполнительном и распорядительном органе (исполкоме, сельсовете и др.), либо по месту работы в порядке очередности. Существует широкий перечень оснований для включения в данную категорию, а также причины для отказа.

Основными же причинами постановки на учет являются отсутствие жилой недвижимости в собственности гражданина (семьи), либо обеспеченность собственным жильем менее 15 кв.м. общей площади на одного человека.

Если доходы гражданина не превышают установленного норматива, гражданин включается в списки для строительства квартиры в конкретном доме, после чего данные списки передаются в банк для рассмотрения вопроса о предоставлении льготного кредита.

После того, как списки поступили в банк, необходимо сформировать необходимый пакет документов для получения кредита. Одним из этапов данного процесса будет подтверждение своей нуждаемости при получении кредита и после окончания строительства.

Документы для кредита не представляют собой столь обширного перечня, нежели обращение на общих основаниях. И предоставление кредита (рассмотрение и выдача) занимает также меньше времени.

Рассмотрение кредитного проекта осуществляется на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от банка осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят кредитное дело на клиента.

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, уплатой процентов за пользование кредитом, полнотой и своевременностью возврата кредита.

Следует сказать о том, что проценты по льготным кредитам, предоставленным физическим лицам, поступают в пользу банка-кредитодателя в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня.

При неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня должна быть перенесена банком-кредитодателем на балансовые счета по учету просроченных процентов. В этом случае начисление процентов по размещенным денежным средствам на балансе банка-кредитодателя производится на указанных балансовых счетах до даты отнесения кредитной задолженности ко 2-й и выше группам риска.

Погашение задолженности по льготным кредитам и выплата процентов за пользование ими осуществляются гражданами равными долями в течение всего периода погашения кредитов. При этом момент начала погашения в каждом случае будет разным:

1. при приобретении жилых помещений  он наступает со следующего  месяца после выдачи кредита;

2. при строительстве (реконструкции) одноквартирных и блокированных  жилых домов хозяйственным способом - со следующего месяца после  сдачи дома в эксплуатацию, но  не позднее 2 лет после начала  кредитования. Для граждан постоянно  проживающих и работающих в  населенных пунктах с численностью  населения до 20 тыс. человек и  в городах спутниках - со следующего  месяца после сдачи дома в  эксплуатацию, но не позднее 3 лет  после начала кредитования;