Льготное кредитование физических лиц

Мировой опыт свидетельствует, что льготное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития стран. Его роль может быть особенно заметна в период выхода из экономического кризиса, так как стимулирует развитие реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства. Механизм, интегрирующий финансовый рынок и рынок недвижимости, в состоянии значительно увеличить активы как отдельной семьи, предприятия, так и государства в целом. Кроме того, льготное кредитование, способствуя удовлетворению потребности населения в жилье, дает толчок развитию строительства, производства строительных материалов и конструкций, дорожного и строительного машиностроения.

Однако в настоящее время существует ряд сдерживающих факторов для широкого применения норм как при льготном кредитовании строительства или покупки жилья, так и кредитовании иных объектов.

Для более полного использования льготного кредитования в Республике Беларусь необходимо принять ряд мер, направленных на совершенствование законодательной базы, обеспечивающих:

- развитие фондового рынка, который оказывает определенное влияние на привлечение долгосрочных денежных ресурсов в банки республики;

- бесспорную защиту прав и  интересов кредитодателя, с одной стороны, и формирование механизмов социальной защиты кредитополучателей, с другой стороны;

- упрощение порядка обращения  взыскания на недвижимое имущество  и его реализацию, в том числе  во внесудебном порядке;

- развитие системы строительных  сбережений, вторичного рынка обращения  закладных, где закладная будет  выступать самостоятельным объектом  гражданских прав.

Вместе с тем необходимо отметить, что обеспечение исполнения обязательств при льготном кредитовании в настоящее время широко практикуется ОАО «АСБ Беларусбанк». Однако ввиду понижения платежеспособности субъектов хозяйствования и населения в целом понизился спрос на кредиты, в том числе и на те, целевым назначением которых являлось создание объектов недвижимости, соответственно, уменьшилось количество кредитополучателей и договоров.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, для того чтобы система льготного кредитования в стране заработала в полную силу, необходимо создать соответствующие экономические условия, которые не препятствовали бы ее практическому применению, а также необходим поиск других не менее эффективных технологий привлечения внебюджетных средств в сферу жилищного кредитования. 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведенные исследования позволяют сделать следующие выводы:

• Рассмотрев виды и механизмы льготного кредитования физических лиц, можно констатировать, что в Республике Беларусь имеется развитая система льготного кредитования. Эта система существует сравнительно недолго, однако постоянно изменяется, дополняется и регулируется.
• Для развития системы льготного кредитования необходимы мотивы для проведения подобной политики, а также довольно устойчивое финансовое положение страны. При определении и установлении круга лиц, которым доступны льготные кредиты, необходим серьезный контроль со стороны государства, т.е. в регулировании объемов льготного кредитования, так как это довольно ощутимые объемы компенсаций для коммерческих банков.
• Усовершенствован порядок расчета объемов финансовой поддержки, направленной на погашение задолженностей по льготным кредитам на строительство и приобретение жилья.
• Льготные кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений предоставляются по спискам, составленным с соблюдением очередности граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий. Основание для заключения кредитного договора на получение льготного кредита у граждан возникает после утверждения их в списках на получение льготных кредитов.
• В целом, можно сформулировать алгоритм выдачи кредита физическим лицам, характерный для любого коммерческого банка:

1. предоставление пакета документов будущим кредитополучателем;

2. анализ платежеспособности клиента;
3. выбор форм обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита;
4. подготовка заключения кредитным работником о целесообразности выдачи кредита;
5. принятие решения кредитным комитетом о возможности выдачи кредита;
6. организация выдачи кредита и его погашение;
7. контроль за целевым использованием кредита.

• Анализ платежеспособности физических лиц - важнейшие этап в организации рассматриваемого кредитного процесса, так как именно они способствуют снижению кредитного риска банка. Следовательно, наибольшее внимание коммерческие банки должны уделять указанному элементу.

• Кроме того, проведенное исследование показало, что экономика Республики Беларусь носит социальную направленность. Исходя из этого, государство разрабатывает различные социальные программы по поддержке малообеспеченных граждан, выпускников ВУЗов, молодых семей и т.д.

Одним из направлений реализации указанных программ является льготное кредитование определенных слоев населения, предусматривающее предоставление кредитов не на рыночных условиях, а на более мягких, выгодных для кредитополучателя. При этом льготный характер проявляется либо в длительных сроках пользования указанными кредитами, либо в достаточно низких процентных ставках, либо в относительно крупных размерах кредита, либо в проявлении этих условий в едином комплексе. 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алымов, Ю.М., Кисель, С. Финансовая грамотность как управленческая система / Ю.М.Алымов, С.Кисель // Банковский вестник. – 2012. - №28. – С. 53 – 59.
2. Банковская система РБ – ключевые тенденции [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.interfax.by/article/50959 -  Дата доступа: 16.11.2016.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 17.07.2006 г. № 145-З: с изм. и доп.: текст по состоянию на 1 дек. 2011 г. – Минск: ИВЦ Минфина, 2006. – 200 с.
4. Всяких, Ю.В. Современные тенденции изменения структуры активных операций банков / Ю.В.Всяких // Вестник БГТУ. – 2013. – №3. – С. 105-109.
5. Глушкова, Н.Б. Банковское дело: учебник / Н.Б.Глушкова. ― Минск: Альма Матер, 2011. ― 672 с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменко, О.И.Румянцева [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.
7. Жуков, Е.Ф. Банковский менеджмент: учебник / Е.Ф.Жуков. — Минск: Юнити-ДАНА, 2011. — 384 с.
8. Коноплицкая, М.А. Банковские операции: учебник / М.А.Коноплицкая. ― Минск: Высшая школа, 2010. ― 315 с.
9. Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова. ― Минск: БГЭУ, 2012. ― 624 с.
10. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: учебник / Л.П.Кроливецкая. ― Минск: Эксмо, 2012. ― 277 с.
11. Лаврушин, О.И. Банковское дело: современная система кредитования / О.И.Лаврушин. — Минск: Кнорус, 2009. — 264 с.
12. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И.Лаврушин. ― Минск: Экзамен, 2011. ― 768 с.
13. Маманович, П.А. Рынок ценных бумаг: учебное пособие / П.А.Маманович. – Минск: Современная школа, 2006. – 320 с.
14. Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный банк Республики Беларусь. – Минск, 2016. – Режим доступа: https://www.nbrb.by/. – Дата доступа: 16.11.2016.
15. ОАО «АСБ Беларусбанк» [Электронный ресурс] / ОАО «АСБ Беларусбанк». – Минск, 2016. – Режим доступа: https://belarusbank.by/ – Дата доступа: 17.11.2016.
16. Одегов, Ю.Г. Банковский менеджмент: учебник / Ю.Г.Одегов. — Минск: Экзамен, 2010. — 445 с.
17. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: учебник / Р.Г.Ольхова. ― Минск: Юнити, 2012. ― 366 с.
18. О льготном потребительском кредитовании. Указ Президента Республики Беларусь, 6 июля 2009 г., №371. // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 17.11.2016.
19. Плёнкин, В. Кредитный регистр – перспективы развития / В.Плёнкин // Банковский вестник. – 2013. - №4. – С. 53 – 55.
20. Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография / А.А.Раковец. — Минск: Изд. центр БГУ, 2007. — 239 с.
21. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. – Минск: Вузовский учебник, 2009. – 400 с.
22. Семагин, И.А. Финансовые инструменты в управлении банком / И.А.Семагин // Вектор науки ТГУ. – 2010. – №3. – С. 218-221.
23. Соколов, А. Теоретические основы управления активами и пассивами коммерческого банка / А.Соколова // Сегодня и завтра Российской экономики. – 2013. – №3. – С. 51-54.
24. Сплошнов, С.В. Банковский розничный бизнес: учебное пособие / С.В. Сплошнов, Н.Л. Давыдова, - Минск: Вышэйшая школа, 2012. – 304 с.
25. Фатуев, В.А. Управление активами коммерческого банка / В.А.Фатуев // Теория и практика общественного развития. – 2013. – №4. – С. 255-259.

Щука, A. Рыночные подходы к оценке стоимости банка как инструмент управленческого анализа. // Банковский вестник. – 2016. - № 7. – С. 52-61. 
ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Условия льготного кредитования на строительство жилья

Категория граждан	Срок кредита	Процентная ставка	Макс. размер кредита
Многодетные семьи	40 лет	1%	100%
Дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, в отношении которых принято решение об эмансипации или которые вступили в брак, лица из числа детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей, и граждане, являющимся нанимателями жилых помещений социального пользования государственного жилищного фонда, предоставленных им в соответствии с законодательными актами как детям-сиротам	40 лет	1%	90%
Для граждан, постоянно проживающих и работающих, осуществляющих строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек и в городах-спутниках	20 лет	10% СР НБРБ, но не менее 3%	90%
для военнослужащих и молодых семей, имеющие двоих несовершеннолетних детей на дату утверждения списков на получение льготных кредитов	20 лет	5%	90%
для иных категорий граждан	20 лет	20% СР НБРБ, но не менее 5%	90%
Ставка рефинансирования (СР НБРБ) составляет 20%