Лекции по "Деньги, кредит, банки"

Другие Расчетные НКО, такие как «Рапида», «ОРС», «Лидер» сконцентрированы на оказании услуг по проведению расчетов. Клиентами таких НКО становятся физические лица, пользующиеся услугами по отправке и получению денежных переводов, оплате различных видов услуг, и юридические лица, которые эти услуги предоставляют, а также банки, которые предлагают платежные сервисы собственным клиентам через систему расчетов НКО. При этом каждый участник национальной платежной системы находит свою нишу на рынке платежей. Если «Рапида» – это набор услуг по погашению кредитов любых банков через терминалы, магазины-партнеры, мобильные телефоны, оплате сотовой связи, интернета и ЖКХ, оплате товаров, ведению электронных кошельков, то «Лидер» – это мгновенные переводы не только по России, но и по всему миру, а «ОРС» реализует проект консолидации банкоматных сетей, пунктов выдачи наличных и приема платежей.

Можно сказать, что сегодня формируется новое поколение небанковских кредитных организаций, ориентированных на высокотехнологичный, удобный и мгновенный сервис. Бурное развитие интернет-технологий и их тесное переплетение с банковскими технологиями позволяет новым НКО «обитать» исключительно в виртуальном пространстве,  используя те же банки, а также торговые и терминальные сети в качестве физических точек взаимодействия с клиентами. Расчетные НКО сейчас становятся не только операторами по переводу денежных средств и операторами по переводу электронных денежных средств, они выступают еще и операторами платежных систем, клиринговыми центрами, расчетными центрами, обслуживающими платежные системы, биржи, рынок ценных бумаг. Новое поколение НКО в целях завоевания рынка взаимодействует практически со всеми его субъектами: банками, торговыми сетями, процессинговыми центрами, терминальными сетями, интернет-магазинами, платежными системами, мобильными операторами связи, поставщиками услуг. Современные НКО выстраивают собственные платежные сети, объединяют в платежные системы сотни банков, расширяют географию своего присутствия.

Очевидно, что большим плюсом, делающим востребованными расчетные услуги, является скорость их проведения, которую обеспечивают операторы по переводу денежных средств, в том числе в лице расчетных НКО. Безусловно, традиционные услуги, представляемые клиентам небанковскими кредитными организациями, продолжают существовать, однако вектор развития НКО направлен в сторону предложения всестороннего сервиса по переводам денежных средств, обслуживанию электронных кошельков, операциям с банковскими картами. И в этой сфере НКО наравне с банками становятся значимыми и конкурентоспособными представителями национальной платежной системы.

Вопрос 40 Денежная система Российской Федерации

Денежная система РФ функционирует в соответствии с правовыми нормами государства: Конституцией РФ, Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом            «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России).

Официальной денежной единицей Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек.

Введение на территории РФ других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещаются.

Официальное соотношение между рублём и золотом  или другими драгоценными металлами не устанавливается. На билетах Банка России отсутствует запись, что они обеспечиваются золотом, драгоценными металлами и прочими активами ЦБ, но это отражается в публикуемых балансах ЦБ РФ. Обеспечением  выступает актив ЦБ РФ, основными статьями которого являются золотовалютные резервы, портфель ценных бумаг, кредиты.

Рубль  до   1990 г. имел  твёрдофиксированное золотое содержание, равное          0, 987 412 г золота. Это количество золота, зафиксированное в денежной единице, являлось масштабом цен, который за время существования бывшего Советского Союза неоднократно менялся. В результате денежной реформы 1922–1924 гг. в обращении находились червонец, казначейские билеты и разменная монета. Червонец представлял в обороте 7,7 г золота, равных бывшей 10-рублёвой монете царской чеканки, 1 казначейский  рубль содержал 0,77 г золота. С 1928 г. обмен червонцев на золото был отменён, рубль законодательно утратил золотое содержание. Был установлен твёрдый валютный паритет между франком и рублём: 1 французский франк равнялся 3 рублям. С 1937 г., когда рухнул золотой блок, возглавляемый Францией, и резервной валютой стал доллар, был установлен валютный паритет  доллара и рубля. 1 доллар приравнивался к 5 руб. 30 коп. Этот паритет использовался во внешней торговле. С марта 1950 г. национальная валюта была откреплена от доллара и законодательно было установлено твёрдофиксированное  золотое содержание рубля, равное 0,222 168 г золота. Валютный курс рубля определялся путем сравнения золотого содержания иностранной валюты и рубля. С января 1961 г. масштаб цен был изменён, золотое содержание рубля было увеличено в 4,44 раза и стало составлять по закону 0,987 412 г золота.

Масштаб цен утратил свой экономический смысл после отмены Ямайской валютной реформой 1976–1978 гг. официальной цены на золото и, соответственно, золотого содержания денежных единиц.

Преобразования экономической системы России, начатые в 1990 г , привели  к необходимости отмены масштаба цен. С 1992 г. рубль утратил золотое содержание. Золото перестало быть основой денежной системы нашей страны, но сохранилось как стратегический металл, имеющийся у каждой страны в золотых запасах, на который можно купить валюту или получить в иностранных банках кредит под залог золота.

В современных условиях денежный оборот России организуется с использованием наличных денег — банкнот, монет и денежных платежей, совершаемых в порядке безналичных перечислений.

Исключительным правом эмиссии наличных денег, организацией их обращения и изъятия на территории РФ обладает только ЦБ РФ. Эмиссионная монополия для Банка России нужна прежде всего для исключения злоупотреблений и содействия проведению единой денежно-кредитной политики. Монополия как дарованная государством привилегия означает для центрального банка право выпускать беспроцентные векселя, привлекательность которых объясняется исключительно закрепленным законом статусом единственного платежного средства в стране.

Банкноты и монеты Банка России обязательны к приёму по нарицательной стоимости при осуществлении  всех видов платежей, для зачисления на счёта, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Утверждение образцов и установление номинала новых денежных знаков, решение об их выпуске, изъятие банкнот и монет старого образца осуществляется Банком России.

В целях бесперебойного функционирования наличного денежного обращения ЦБ РФ организует выполнение работ по прогнозированию требуемых объёмов денежных знаков, их производству, созданию для них соответствующих резервных фондов (хранилищ). Центральный банк определяет правила хранения, перевозки и инкассации наличных денег, устанавливает признаки платёжеспособности банкнот и монет, порядок их замены и уничтожения. Банк России разрабатывает и утверждает единые и обязательные для всех территорий и субъектов РФ, участников денежного обращения правила ведения кассовых операций.

Банк России организует и регулирует безналичную платёжную систему. Безналичный денежный оборот совершается согласно Положения о безналичных расчётах в РФ, в котором устанавливаются правила, формы, сроки и стандарты осуществления  безналичных расчётов. Возможность осуществления контроля и регулирования безналичного денежного оборота как прерогативы ЦБ РФ достигается за счёт: 1) прямого участия центрального банка в осуществлении межбанковских расчётов через свои учреждения; 2) инициирования и поддержки специальных расчётных центров.

При осуществлении безналичных расчётов за товары, работы и услуги в качестве средства платежа может быть использована иностранная валюта. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам устанавливается по результатам торгов на Московской межбанковской валютной бирже. Курсы определяются в зависимости от спроса и предложения. ЦБ РФ регулирует и поддерживает валютный курс рубля путём валютных интервенций, исходя из параметров и ориентиров денежно-кредитной политики.

Регулирование денежного оборота возлагается государством на Центральный банк РФ. Это даёт право банку определять и воздействовать на объём денежной массы в стране.

Для этого используются инструменты денежно-кредитного регулирования:                 1) процентные ставки по операциям Банка России; 2) резервные требования; 3) операции на открытом рынке; 4) рефинансирование кредитных организаций; 5) валютные интервенции; 6) установление ориентиров роста денежной массы; 7) прямые количественные ограничения; 8) эмиссия облигаций от своего имени.

Таким образом, денежная система России — это типичная  современная бумажно-кредитная система, регулируемая Банком России  посредством инструментов и методов денежно-кредитной политики.