Кредитование в современных условиях

• Качественные активы.
• Прибыльные отношения.
• Разумный рост кредитного портфеля.

Качественные активы - такие активы, которые обеспечивают адекватный (процентный) доход даже при негативных изменениях макроэкономических условий или изменении условий ведения бизнеса (качественные активы - стабильные, устойчивые активы). В противоположность данной категории активов, не могут относиться к числу стабильных (устойчивых) те активы, которые в данных условиях обеспечены от риска залогами, гарантиями и т. д., но, возможно, перестанут приносить процентный доход в случае изменения внешних условий. Качественным кредитом является тот обеспеченный кредит, который может быть погашен в установленные соглашением сроки без возникновения проблем или затруднений у заемщика. По сути дела, кредиты должны быть не только обеспеченными, но и стабильными (устойчивыми). Тогда как целостность и стремление клиента продолжать бизнес и обслуживать задолженность по кредиту должны быть очевидны, в случае кредитования корпоративных клиентов должна обеспечиваться достаточность капитала, просматриваться серьезный опыт ведения бизнеса (как общего, так и финансового менеджмента), кроме того, заемщик должен быть способен представлять банку адекватную информацию в установленные договорами сроки. (В кредитном бизнесе предпочтение отдается принципу «кредитования против целостности заемщика», что означает наличие не только стабильного финансового положения клиента, но и готовности продолжать бизнес в будущем, должного качества как общего, так и финансового менеджмента.)

     Прибыльные отношения. Стоимость кредита должна соответствовать предполагаемой (расчетной) степени риска. Политика банка направлена на создание с течением времени устойчивых, прибыльных для банка отношений с клиентурой. Прибыльность отношений с клиентом следует максимизировать путем перекрестных продаж для обеспечения оптимального отношения риска и доходности для каждого отношения банк-клиент. Следует избегать «сухого» кредитования (когда других отношений, кроме как кредитных, с клиентом не предвидится). Однако, если отношения с клиентом имеют перспективу, то они должны быть прояснены, и разработан конкретный план действий для использования открывающихся возможностей. (Исключения, конечно, допустимы, но только в случае высокого качества актива - потенциального кредита.) Стоимость кредитов должна отражать увеличивающийся со сроком кредитов риск.

      Разумный рост кредитного портфеля. Целью банка является долговременный устойчивый рост прибыльности бизнеса. Этот рост не может быть обеспечен, во-первых, без обеспечения должного качества активов, во-вторых, без достижения оптимального соотношения между доходностью и риском. Банк стремится наращивать кредитный портфель в пределах разумных лимитов. Рост должен контролироваться таким образом, чтобы избежать неприемлемой концентрации риска, например, по отраслям, по заемщику, по территории, по виду и цели и т. д. (Лимиты устанавливаются внутрибанковскими нормативными актами на уровне не ниже требований Центрального банка, они могут быть более жесткими). Для достижения цели наилучшего размещения ресурсов банк должен следовать следующим критериям:

• Требованиям Центрального банка.
•   Миссии и целям банка (включая поддержание высоких этических стандартов).
• Кредитной культуре банка.
• Соображениям безопасности и разумной осторожности, что означает участие только в законных и разумных по риску сделках.

Все кредитные процедуры и кредитная политика (меняющиеся со временем) должны соответствовать концепции банка по управлению рисками.

     Современные коммерческие банки предлагают своим клиентам широкий перечень кредитных продуктов и услуг:

• краткосрочное и среднесрочное кредитование;
• кредитование в рамках установленной кредитной линии;
• проектное финансирование;
• кредитование экспортно-импортных операций;
• овердрафт по банковскому счету клиента;
• предоставление гарантий и поручительств;
• ипотечное кредитование сотрудников корпоративных клиентов банка;
• потребительское кредитование.

     2.2. Факторы, оказывающие  влияние на кредитную  политику банка 
 

     При формировании кредитной политики банк, будучи самостоятельной кредитной организацией, должен учитывать ряд определяющих её факторов.

     Факторы, влияющие на кредитную политику, условно  можно разделить на внешние (макроэкономические) и внутренние.

     Уровень  проявления факторов, определяющих кредитную политику.

     Таблица 2.

     Внешние (макроэкономические) факторы носят объективный характер. Коммерческий банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику.

     Рассмотрим  влияние общего состояния экономики страны, а также регионов и отраслей, обслуживаемых банком. Так, например, рост инфляции приводит к сокращению вложений, к переливу капитала из производственной сферы в сферу торговли и посреднических операций. Существенное значение имеют географические факторы.

     Оценка  экономического потенциала региона, в  котором функционирует коммерческий банк – необходимый элемент разработки стратегии его деятельности на рынке  кредитных услуг. Поскольку общая  экономическая ситуация в регионе зависит от местных предприятий, то региональные характеристики являются в значительной степени производными по отношению к отраслевым.

     В целом можно выделить следующие  региональные и отраслевые факторы, влияющие на кредитную политику коммерческого банка:

• сложившаяся хозяйственная ситуация в регионе и отрасли;
• состав клиентов банка и их потребности в кредите;
• межбанковская конкуренция.

     Экономические условия в стране складываются и  под влиянием деловой среды в  целом, включая обычаи, национальные традиции, преставления о правилах бизнеса и прочие.

     Политическая ситуация  влияет  на  рост кредитных вложений, её нестабильность способствует сдерживанию кредитных вложений, оттоку капитала за границу.

Денежно-кредитная  политика ЦБРФ и финансовая политика Правительства РФ находят свое выражение через налоговую политику, требования к размеру капитала банка, нормы резервирования, величину ставки рефинансирования и др.

     Банковское  законодательство в целом определяет правила банковской деятельности, от степени его совершенства зависит защита интересов, как банка-кредитора, так и заемщика. Без прочной базы не могут развиваться ни кредитные, ни другие виды банковских операций. К примеру, отсутствие закона о консорциальных кредитах сдерживает развитие этой перспективной формы банковского кредитования. Отрицательное воздействие могут оказывать различные подзаконные акты, различные инструкции, положения, утверждаемые ведомствами, прежде всего в собственных интересах и зачастую ущемляющие участников экономических отношений.

     Степень развития банковской инфраструктуры  отражает развитие системы, обеспечивающую жизнедеятельность банков и включающую информационное, методическое, научное и учебное обеспечение, а также современные средства связи и коммуникаций.

     Инфраструктура кредитования представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиком с момента их возникновения и до прекращения. Перечень организаций-субъектов инфраструктуры будет иметь тенденцию к расширению. Уже сейчас можно говорить о наличии и функционировании бюро кредитных историй, оценочных и страховых компаний, коллекторских агентств и  IT-компаний.

     Внутренние  факторы, влияющие на формирование кредитной политики банка, во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

     К внутренним факторам можно отнести:

     1. Размер и структура ресурсной базы. Наличие ресурсов у банка является исходным для проведения кредитной политики. Большое влияние на кредитную политику оказывает структура имеющихся в распоряжении банков денежных средств. Если в их составе преобладают долгосрочные ресурсы, то банк располагает большими возможностями для долгосрочного кредитования. Преобладание «короткой» ресурсной базы предопределяет ситуацию, когда кредитные организации не имеют возможности размещать их на длительный срок.

      2. Ликвидность банка. Кредитная политика во многом зависит от возможности выполнения банком обязательств перед кредиторами - юридическими и физическими лицами. ЦБРФ устанавливает экономические нормативы, которые коммерческие банки должны соблюдать.

     3. Характер специализации. Банк может специализироваться не на кредитных, а на иных операциях, следовательно, кредитная политика такого банка будет менее масштабной, сдержанной. Если банк специализируется на обслуживании потребностей определенной отрасли, то его кредиты в большой степени будут связанными с этой отраслью.

     Имеет место специализация крупных  российских коммерческих банков на обслуживании крупного корпоративного бизнеса (особенно экспортоориетированных отраслей) и специализация средних и малых банков на обслуживании региональных экономик, малого бизнеса, а также розничном кредитовании.

     4. Степень рискованности и прибыльности различных видов кредитов.

     5. Наличие квалифицированного, специально обученного персонала. Кредитный работник должен обладать знаниями не только техники оформления кредитных операций, но и владеть метолами экономического анализа кредитоспособности заемщика, эффективности кредитуемого мероприятия, оценка залога, других форм обеспечения возвратности кредита. Кредитный работник - ключевая фигура кредитного процесса. Он ведет переговоры, анализирует и отбирает заявки, на основе его рекомендаций принимается решение о целесообразности предоставления кредита.

     Рассмотрим  влияние, сложившейся в настоящее  время,  экономической ситуации на корпоративное кредитование.

     В прошедшие годы бурными темпами  развивались все виды банковского  кредитования, в том числе и  корпоративное. Только за последний календарный год его объемы увеличились более чем в полтора раза, а соотношение корпоративных кредитных портфелей первых четырех месяцев 2007 г. и 2008 г. составило плюс 14,2% в пользу текущего года. Все это дало, в свою очередь, с одной стороны - определенный толчок для экономического роста, а с другой - фактически уменьшило присутствие ресурсов, принадлежащих нефинансовым организациям. Другими словами, произошло в некотором смысле замещение одних денег другими. Такой процесс поставил предприятия реального сектора в определенную зависимость от источников финансирования, что при стабильности на рынке заимствований абсолютно нормально и экономически оправдано. Однако при возникновении определенных волнений этот фактор начинает играть совершенно иную роль. Именно в этом и заключается подоплека вероятного возникновения кризиса взаимных неплатежей, который может появиться не по причине общей недостаточности денежной массы, как это было раньше, а в силу отсутствия возможности пополнения ликвидности и нарушения пропорций между величиной собственных и привлеченных средств.

Таким образом, получается, что излишняя увлеченность процессом кредитования может сыграть  со многими злую шутку. И в первую очередь это касается тех отраслей экономики, в которых доля кредитных средств существенно выше собственного оборотного капитала. К ним с определенной уверенностью можно отнести такие направления деятельности как строительство, девелоперский бизнес, розничные торговые сети. Что касается процентных ставок по ипотеке, то сейчас уже можете оценить, каким образом финансовый кризис отразился на них. По данным компании "Фосборн Хоум": если в начале 2007 года средневзвешенная ставка в Москве в валюте составляла 9,68%, а в рублях - 10,80%, то в начале 2008 года средневзвешенная ставка в валюте составила 9,96%, в рублях - 11,48%. То есть реально разница составила менее 1%. В Новосибирске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге - схожие тенденции: в среднем ставки по "ипотеке" подросли на 0,5-1%.