Кредитование населения

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 19 Апреля 2016 в 21:05, реферат

Описание работы

Для успешного развития кредитования малого и среднего бизнеса в России очень важно, чтобы не только клиенты были более добросовестными при выполнении условий кредитных договоров, но и банки при информировании о них своих потенциальных заемщиков. В статье, основанной на исследовании кредитных продуктов, предоставляемых рядом российских коммерческих банков, рассматриваются проблемы, с которыми сталкиваются заемщики МСБ при обращении за кредитом в банк, анализируются условия предоставления микрокредитов и структура банков, активно осуществляющих кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства.

Скачать архив (43.50 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Файлы: 1 файл

Кредитование микрокредиты.doc

— 174.00 Кб (Скачать файл)

Более того, в процессе анализа существующих на рынке кредитных продуктов для малого бизнеса было выяснено, что даже по телефону не всегда можно получить исчерпывающую информацию. При этом некоторые банки, напротив, начинают задавать множество вопросов: какой объем выручки, какова величина оборотов по расчетному счету, сколько сотрудников работает, какое есть имущество, что клиент может предоставить в качестве залога, сколько лет работает фирма; интересуются наличием кредитной истории, открытого в банке расчетного счета и т.д., а в конце разговора просят выслать на почту еще и отчетность за последние четыре отчетных периода. И только после этого банк сможет примерно сказать условия, на которых он готов предоставить кредит. Руководители малых предприятий, которые по-настоящему "болеют" за свой бизнес, все свое свободное время тратят на него, и, по нашему мнению, они - особенно те, кто пострадал и не может окончательно финансово оправиться после кризиса, - не должны тратить свое время на такого рода телефонные переговоры с банком, чтобы по окончании всех процедур выяснить, что даже примерные условия, предлагаемые банком, им не подходят.

Справедливости ради стоит заметить, что не все банки так относятся к своим клиентам. Большая часть кредитных организаций все же стремится раскрыть всю необходимую информацию по кредитованию малого бизнеса и подробно расписывают все возможные условия, чтобы тем самым облегчить процедуру обращения потенциального заемщика в банк.

Анализ условий предоставления микрокредитных продуктов

Для целей настоящей статьи мы отобрали коммерческие банки, осуществляющие кредитование субъектов малого и среднего бизнеса и имеющие долю в общем объеме выданных кредитов не менее 49% <1>, а по количеству выданных кредитов - не менее 20% (табл. 3).

--------------------------------

<1> В процессе подсчета были исключены явные лидеры рынка, отнесенные в группу A, ввиду необходимости изучения деятельности данных банков отдельно.

Таблица 3

Условия предоставления микрокредитов

некоторыми российскими коммерческими банками

N	Название банка	Местонахождение головного банка	Срок кредита (по микрокредитам)	Микрокредит <*> (тыс. руб.)	Процентная ставка по микрокредитам (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу по микрокредитам <**>	Срок рассмотрения заявки на микрокредит	Обеспечение по микрокредитам	Источник информации по состоянию на 29.03.2011
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1	Абсолют Банк	Москва	До 2 лет	150 - 1000	22 - 26	1% от суммы кредита	3 рабочих дня	Без залога	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.absolutbank.ru
2	АК БАРС	Казань	До 1 года	500 - 1000	15 - 16	1,5% от суммы кредита		- залог транспорта, оборудования и прочего материального имущества; - залог права (требования) денежных средств по договорам срочного вклада (депозита), заключенным между залогодателем и ОАО "АК БАРС" БАНК, размещенных на срок, превышающий срок пользования кредитом; - залог товаров в обороте в качестве обеспечения не принимается; - поручительство собственников бизнеса	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.akbars.ru/
3	Альфа-Банк	Москва	От 6 мес. до 2 лет	350 - 2000	Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке по согласованию с руководством	2% от суммы кредита (взимается после предоставления кредита)	До 5 дней	Без залога	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.alfabank.ru
4	Балтийский банк	Москва	До 1 года	700 - 2000	От 27 до 28	1000 руб. и 0,01% ежемесячно	Информация не предоставлена	Залог	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.baltbank.ru
5	БАЛТИНВЕСТБАНК	Санкт-Петербург	До 3 лет	150 - 1000	От 16	От 1,5% от суммы кредита	1 - 3 дня	Поручительство основных владельцев бизнеса, залог имущества на сумму кредита, поручительство ФСК МБ <***>	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.baltinvestbank.com
6	Санкт- Петербург	Санкт-Петербург	От 1 до 1,5 лет	До 1000	От 14,5	2% от суммы кредита, но не менее 5000 руб.	Информация не предоставлена	Поручительство совладельцев бизнеса супруга (супруги) - для заемщика - ИП и физического лица	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.bspb.ru/
7	Банк Москвы	Москва	От 6 мес. до 3 лет	150 - 5000	От 14,25	1%, но не менее 5000 руб. и не более 30 000 руб.	2 - 5 дней	- поручительство собственника/ собственников; - залог ликвидного имущества	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.bm.ru
8	ВТБ24	Москва	От 6 мес. до 5 лет	100 - 3000	22 - 27	Отсутствует	2 - 5 дней	Без залога и поручительства	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.vtb24.ru/spb/
9	УРАЛСИБ	Москва	От 3 мес. до 1 года	100 - 1000	17 - 20 (в зависимости от наличия или отсутствия залога)	2% от суммы кредита	1 день	Возможно кредитование, как залоговое, так и беззалоговое	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.bankuralsib.ru
10	Банк "Восточный Экспресс"	Благовещенск	От 3 мес. до 5 лет	25 - 500	19,9 - 23	Отсутствует	1 час	Без обеспечения	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.express-bank.ru
11	Инвестторгбанк	Москва	От 1 до 2 лет	300 - 1000	18 - 19	2 - 2,5% от суммы кредита	От 1 до 7 дней	Поручительство собственников бизнеса, залог имущества	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.itb.ru
12	Локо-Банк	Москва	От 3 мес. до 2 лет	600 - 30 000	15,2	3% от суммы кредита единовременно или 0,4% ежемесячно	От 3 дней	Залог товаров в обороте, оборудования, транспорта, недвижимости	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.lockobank.ru
13	Московский областной банк	Москва	До 2 лет	100 - 1000	18	1% от суммы кредита	До 7 дней	Личное имущество (товары в обороте, оборудование, автотранспорт, недвижимость); поручительство ближайших родственников	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.mosoblbank.ru
14	МДМ-Банк	Новосибирск	От 1,5 до 3 лет	100 - 1000	20 - 26	2,5 - 4% от суммы кредита	1 - 2 дня	Без залога, поручительство основных фактических собственников бизнеса, супруга (супруги)	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www/mdm.ru
15	НБ "ТРАСТ"	Москва	До 5 лет	10 - 3000	24,5 - 25,5	2,5 - 7% от суммы кредита	1 - 3 дней в зависимости от суммы	Без залога (для кредитов на срок до 2 лет - без поручительства)	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.trust.ru
16	НОМОС-БАНК	Москва	До 3 лет	300 - 1000	18 - 20 (процентная ставка устанавливается в зависимости от выбранного варианта обеспечения и срока кредита)	2% от суммы кредита (но не менее 10 тыс. руб.)	7 - 14 дней	Обязательное обеспечение - не требуется. Дополнительное - влияет на размер процентной ставки по кредиту и предоставляется по желанию клиента	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.nomos.ru/
17	ОТП Банк	Москва	От 6 мес. до 3 лет	До 1000	22	5% от суммы кредита	От 2 дней до 3 недель	- поручительство супруги(а), третьих лиц; - залог личного автотранспорта и третьих лиц. В качестве предмета залога не могут выступать: - спецтехника, строительная техника, грузовые/ грузопассажирские транспортные средства; - транспортные средства с рекламными и информационными изображениями; - коллекционные (ретро) автомобили; - автотранспортные средства, возраст которых на момент окончания срока кредитного договора превышает 5 лет - для автомобилей российского производства, 7 лет - для автомобилей иностранного производства	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.otpbank.ru
18	ПромСервисБанк	Санкт-Петербург	От 1 до 2 лет	До 1000	От 18	1% от суммы кредита	3 - 7 дней	- поручительство ФСК МБ; - поручительство юридических и физических лиц (поручительство собственников бизнеса обязательно); - залог основных средств (автотранспорта, жилой и коммерческой недвижимости, оборудования и др.), в т.ч. приобретаемых, а также находящихся в собственности третьих лиц; - залог товаров в обороте до 100%; - другие виды обеспечения, согласованные с банком. Залог должен покрывать сумму кредита	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.psb.ru
19	Промсвязьбанк	Москва	До 2 лет	300 - 1000	9 - 16,8	2% от суммы кредита	1 день	- поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%; - поручительство/ согласие супруга/ супруги заемщика; - залог имущества не требуется	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.psbank.ru.
20	Райффайзенбанк	Москва	1,5 года	До 600	14% при регистрации ИП от 18 мес.	1% от суммы кредита	5 дней	Поручительство	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.raiffeisen.ru
21	Росэнергобанк	Москва	До 1,5 лет	100 - 3000	28 - 30	1 - 3% от суммы кредита, но не менее 3000 руб.	3 дня	- поручительство физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей; - поручительства супруга/супруги собственников бизнеса - не менее двух поручительств	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.rosenergobank.ru
22	Русь-Банк	Москва	От 3 мес. до 3 лет	От 100 до 1000	От 13 до 15%	До 500 тыс. руб. - 3%, от 500 до 1000 тыс. руб. - 2%	5 рабочих дней	- обязательно поручительство всех собственников бизнеса (юридических, физических лиц); - дополнительно возможно принятие поручительства ФСК МБ; - дополнительно возможно принятие залога имущества заемщика и (или) третьих лиц	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.russbank.ru
23	Юниаструм Банк	Москва	До 5 лет	500	12,5 - 22	От 1 до 4%	До 5 рабочих дней	Движимое и (или) недвижимое имущество, поручительство собственников бизнеса или третьих лиц	Телефонные переговоры с сотрудником банка и информация на сайте http://www.uniastrum.ru

--------------------------------

<*> Микрокредиты предоставляются индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам и физическим лицам - собственникам бизнеса.

<**> Единовременная комиссия за выдачу кредита - разовая комиссия, рассчитываемая от суммы кредита, взимается до выдачи кредита.

<***> ФСК МБ - Фонд содействия кредитованию малого бизнеса.

В табл. 4 представлены результаты, полученные по итогам проведенного исследования условий предоставления микрокредитов российскими коммерческими банками.

Таблица 4

Результаты исследования микрокредитов

Значение	Сумма кредита	Срок кредита	Процентная ставка	Единовременная комиссия (%)
Максимальное усредненное значение	15,3 млн руб.	5 лет	29,0	5,0
Среднее значение	1,5 млн руб.	2 года	19,2	2,2
Минимальное усредненное значение	263 тыс. руб.	7,5 месяцев	12,9	1,0

В процессе анализа по каждому коммерческому банку были подсчитаны средние значения каждого фактора (сумма, срок, процентная ставка и единовременная комиссия) и затем произведен расчет данных табл. 4.

Для наглядности на рис. 3 представлены средние годовые процентные ставки по каждому коммерческому банку.

Годовые процентные ставки по микрокредитам,

устанавливаемые российскими коммерческими банками

Годовая процентная ставка

по микрокредиту

35┬────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┐

│ │

30┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤

│ o │

│ │

25┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────o───────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤

│ o o │

│ o │

20┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤

│ o │

│ o o o o o │

│ o │

15┼──────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────o─────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤

│ o │

│ o o o │

│ o │

│ │

10┼────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────────┤

│ │

Информация о работе Кредитование населения