Кредитование малого бизнеса банком " Гринкомбанк"

В ближайшие годы сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Кроме того, ожидается появления новых финансовых инструментов для малого и среднего бизнеса. Кредитование малого и среднего бизнеса имеет все шансы стать следующим хитом банковских продаж после потребительского кредитования и ипотеки.

По  мнению Юлии Поляковой, рынок растет очень быстро: портфель банковских кредитов, выданных МСБ, увеличился почти вдвое. Кредитование МСБ будет становиться все более популярным направлением в сфере банковских услуг. Кроме того, постепенно кредиты на развитие МСБ будут дешеветь. Например, с 2002 по 2006 годы среднегодовая кредитная ставка снизилась с 26,6 до 16,2%. Конкуренция в этом сегменте рынка будет увеличиваться, банки будут наращивать технологии. Будут уменьшаться и сроки рассмотрения кредита МСБ. Если сегодня для принятия решения о выдаче кредита минимально требуется в среднем 3,3 дня, максимально – 11,6 дня, то в 2004 году эти показатели были равны соответственно 5,8 и 38 дням. Есть еще одна тенденция – ставки в различных регионах страны постепенно выравниваются. 
 
 
 
 

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

       Анализ  опыта кредитования малого бизнеса  российскими банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий малого бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий кредитования.

      Согласно  экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны "столичных" банков, проводящих региональную экспансию.

      Кредитование  малого бизнеса представляет для  банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние  годовые ставки по рублевым кредитам - 20 - 25%, по валютным - 12 - 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 - 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса.

      Сегодня рынок кредитования МБ характеризуется  относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени  в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ. Наибольшую активность проявляют Альфа-Банк, МДМ-Банк, Промышленно-строительный банк, Сбербанк, УРАЛСИБ и Внешторгбанк.

      К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:

      1) постоянно растущий спрос со  стороны малого бизнеса на  банковские услуги;

      2) снижение ставок по рублевым  и валютным займам, увеличение  сроков кредитования;

      3) стандартизация процесса кредитования  путем развития скоринговых технологий;

      4) смягчение банковских требований  к заемщику;

      5) активизация деятельности иностранных  банков;

      6) расширение круга кредитных продуктов.

      В результате исследования данной темы были выявлены следующие проблемы низкого  уровня развития малого бизнеса с точки зрения самих предпринимателей: высокая налоговая нагрузка;  ограниченность финансовых средств; коррупция в органах власти;  высокая арендная плата;  трудности с получением кредита; низкая квалификация персонала; проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса.

      Основная  проблема доступа малых предприятий  и индивидуальных предпринимателей к финансовым ресурсам банка связана с: проблемой предоставления залога и гарантий, высокими процентными ставками за пользование кредитом, сложностью и длительностью оформления соответствующих документов, и короткими сроками.

     С точки зрения самих банков, выявлены следующие проблемы:

     1) высокие риски

     2) отсутствие надежного заемщика

     3) недостаточность ресурсной базы

     Минимизация рисков банковского кредитования малого бизнеса возможна при условии реализации комплексной программы взаимодействия субъектов малого бизнеса и коммерческих банков. Коммерческий банк должен стремиться не только к мониторингу финансового состояния заемщика, но и осуществлять мониторинг текущей деятельности заемщика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

      1.    Гражданский кодекс РФ

      2.    Налоговый кодекс РФ

      3. Федеральный Закон № 31-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью» от 21.03.2002

      4.    Федеральный Закон № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ» от 10.07.2002

      5. Федеральный Закон №110-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» от 21.07.2005

      6.   Федеральный Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004

      7. Федеральный Закон № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990

      8.    Федеральный Закон № 2872-1-ФЗ «О залоге» от 29.05.1992

      9.    Закон РФ № 4015-1 «О страховании» от 27.11.1992

      10. Положение ЦБ РФ № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанных с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 23.06.1998

      11. Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998

      12. Положение ЦБ РФ № 254-П «О  порядке формирования кредитными  организациями резервов на возможные  потери по ссудам» от 26.03.2004.

      13. Положение ЦБ РФ № 232-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» от 09.07.2003

      14.    Богданова С.М., Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2006. 318 С.

      15.   Дуборкин В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков. Финансы и кредит, 2004 №9 С.28-36

      16. Жарковская Е.П. Банковское дело. М.: Омега-Л, 2003. 440 С.

      17.   Зинкевич А.Э. Финансы и кредит. Изд.центр «Академия»,М.:2007г.420 С.

      18.   Колесников В.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 1999.115 С.

      19.   Лаврушин О.И. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2003., 667 С.

      20. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. М.: Изд-во «КНОРУС», 2005. 256 С.

      21.   Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М.: Изд-во«КНОРУС», 2004.559 С

      22.   Микрюков В.А. Финансовый менеджмент в малом бизнесе. М.: ЮНИТИ, 1995. 14 -25 С.

      23. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт организации и функционирования банков. М.: 1998. 245 С.

      24. Селищев А.С. Деньги, Кредит, банки. Изд.дом «Питер», С-Петербург, 2007. 645 С.

      25.   Стоянова Е.С. Финансовый менеджмент. М.: Перспектива, 2004. 32-43 С.

      26. Чапек В.Н. Экономика организаций малого предпринимательства. Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. 421 С.

      27.   Чуев И.Н. Экономика предприятия. М.: Дашков и К, 2005. 210 С.

      28. Шейнин Э.Я. Предпринимательство и бизнес. Ростов-на-Дону: Феникс, 2002. 524 С.

      29.  Шеремет А.Д. Финансы предприятий: менеджмент и анализ. М.: Инфра - М, 2006. 198 С.

      30.   Яремчук Н.В. Экономическое развитие современной России. М.: Премьер Принт, 2005. 358 С.

      31. Ясин Е.Г. Малое предпринимательство в России: прошлое, настоящее, будущее. М.: Новое издательство, 2004. 268 С.

      32.   Ясин Е.Г. Российская экономика. Истоки и панорама рыночных реформ. М.: ГУ ВШЭ, 2003. 211 С.

      33.   Банковское кредитование 2005 №2 С.32-57.

      34.   Вопросы экономики 2004 №4 С.4-99.

      35.   Деньги и кредит 2002 №10 С.31-43.

      36.   Тихомирова. Деньги и кредит // Кредитные операции.2003 №9 С.39-46.

      37. Прохно. Деньги и кредит // Теоретические и практические аспекты оценки предприятия заемщика КБ. 2004 №7 С.46-51.

      38.   Никитов. Диалог // Малое предпринимательство. 1995 №2 С.24.

      39.   Деньги и финансовые институты//Коммерческие банки.2004 №5 С. 15-20.

      40. Поисецкий. Мировая экономика // Российские банки и кредитование малого бизнеса. 2003 №10 С.16.

      41. Крыкова. Оборудование. Технологии оборудования // Кредит для малого бизнеса. 2005 №3 С.4-8.

      42. Махлин М.М. Российская бизнес газета // Где взять стартовый капитал. 2005 №11, С.4

      43. Колодина И.А. Российская бизнес газета // Малому бизнесу понижают планку. 2005 №8, С.2

      44. Кононов А.М. Российская бизнес газета // И деньги, и доверие с чистого листа. 2004 №14, С.7

      45. Гурвич В.Н. Российская бизнес газета // Кредитные бюро копят истории. 2006 №18, С.4

      46. Евланов А.А. Кредитование малого бизнеса // Российская бизнес газета. 2007. № 46. С.5

      47. Евланов А.А. Кредитные истории идут к сроку // Российская бизнес газета. 2005. № 21. С.5

      48. Евланов А.А. Большие деньги для малого бизнеса // Российская бизнес газета. 2006. № 6. С.8

      49. Евланов А.А. Поднадзорные истории // Российская бизнес газета. 2005. № 30. С.4

      50. Заславская О.Ю. Как будет работать кредитное бюро // Финансовые известия. 2006. №10. С.6.

      51. Кононов А.М. Банки должны учиться рисковать в работе с инновационным и малым бизнесом // Российская бизнес газета. 2005. № 43. С.6.

      52.   Осетрова. Российская торговля // Коммерческий кредит 2006 №4, С.9-11.

      53. Шулус. Российский экономический журнал // Субъекты малого предпринимательства. 1996 №5. С 6.

      54. Журкина. Финансы // Обеспечение возвратности кредитов. 2001 №5, С.26.

      55.   Лапуста. Финансы // Проблемы кредитования малого бизнеса. 2005 №4, С.14. 

      56.   Елизарова. ЭКО // О проблемах кредитования МБ. 2001 №5, С.138-143.

      57. Инструкция ЦБ РФ № 110-И «Об обязательных нормативах банков» от 16.01.2004.

      58. Отчет по результатам общероссийского исследования: «Условия и факторы развития малого предпринимательства в регионах РФ» проведенного Всероссийским центром изучения общественного мнения и общероссийской общественной организацией малого и среднего бизнеса «ОПОРА РОССИИ» на основании анкетирования предпринимателей, занятых в малом и среднем бизнесе.