Кредитование малого бизнеса банком " Гринкомбанк"

     - привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;

- выдает банковские гарантии;

     - осуществляет переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

      Кредитование  малого и среднего бизнеса – основное стратегическое направление Гринкомбанка. Он предлагает кредиты на развитие бизнеса от 1 тыс. до 6 млн. рублей на выгодных для клиента условиях. Уже сейчас банк выдает в среднем 70 кредитов в месяц, а в 2009 планируется не меньше 100.

      Широкий спектр услуг Гринкомбанка удовлетворяет растущие потребности как юридических, так и физических в современном, технологичном, доступном банковском обслуживании. Новейшие технологии, формирование выгодных комплексных предложений, а также возможность индивидуального подхода к клиенту – позволило Гринкомбанку занять достойное место.

     Гринкомбанк в настоящее время активно расширяет каналы продаж своих услуг, совершенствуют информационные технологии, тратит много усилий на маркетинговые мероприятия, включая рекламу. Здесь очень важно то, что вложенные средства работают не только на бизнес банка, но и на развитие всех его услуг в комплексе, на его имидж.

Развитая филиальная сеть Гринкомбанка – делает его услуги доступными в 11 городах области. Для обеспечения доступности своих продуктов для клиентов банк стремительно наращивает инфраструктуру, вкладывает средства в развитие сети продаж своих продуктов. 

     В рамках Программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная практика предоставления услуг в сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки. Программа кредитования малого бизнеса действует в 8 филиалах «Гринкомбанка» по иркутскому региону.

      2.2     АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ

 

    Стратегия и тактика банка в сфере  получения и предоставления кредитов составляет суть его кредитной политики.

    Банк, будучи самостоятельным кредитным  учреждением, проводит свою кредитную политику с учетом политических и экономических условий, уровня развития банковского законодательства, межбанковской конкуренции, степени развития банковской инфраструктуры и др.

    Кредитная политика коммерческого банка –  это комплекс его мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

    Кредитная политика «Гринкомбанк» (далее - «Банк») на  2008 год (далее – «Кредитная политика») определяется в соответствии со Стратегическим планом развития «Гринкомбанк» в 2007 – 2010 годах.

    Основная  цель Кредитной политики на 2007 г. – получение максимальных доходов от кредитных операций, за счет продажи конкурентоспособных кредитных продуктов.

     В условиях все более усиливающейся  конкуренции на финансовом рынке  банк будет специализироваться в кредитных продуктах. Определены ниши, в которых Гринкомбанк занял лидирующие позиции (Таблица 3): 
 
 
 
 
 

Таблица 3 – Регламент кредитной политики в разрезе продуктов [66, С.5]

 

    Поставлена  цель стать лидерами рынка:

• – по продукту «экспресс-кредитование» малого бизнеса
• – по продукту «Доступный кредит» (потребительское кредитование)

    Продукт «Экспресс-кредитование» (микрокредитование) является уникальным продуктом для нашего рынка.

   Отраслевым  целевым группам будут предлагаться следующие кредитные продукты (Таблица 4): 

Таблица 4 - Регламент кредитной политики в разрезе по отраслям [66, С.5]

 

   Совершенствование структуры кредитного портфеля производится по следующим направлениям:

1. Вывод из портфеля кредитов с повышенным кредитным риском. К таким следует относить ссуды заемщиков при наличии одного из следующих факторов:

• неудовлетворительное финансовое состояние заемщика – наличие незапланированных, длительные задержки в расчетах с кредиторами;

• низкий уровень менеджмента на предприятии.

2. Вывод из портфеля неработающих и малоработающих активов:

   - диверсификация за счет увеличения объемов кредитования предприятий относящихся к категории малого и среднего бизнеса.

   - снижение в портфеле доли крупных кредитов, в т.ч., и по группам экономически взаимосвязанных заемщиков (с суммой задолженности свыше 5% от капитала банка).

    Оценка  кредитного риска – это оценка Банком состояния заемщика с точки  зрения его возможности рассчитываться по своим обязательствам, целесообразности предоставления ему кредита и анализ вероятности своевременного возврата основного долга и уплаты процентов.

    Решение о проведении кредитной сделки принимается  после комплексной оценки заемщика. В ходе оценки Банк анализирует:

1. При оценке заемщика – юридического лица:

• финансовое состояние, тенденции его развития и наличие у заемщика реальных первичных источников погашения;

• кредита, репутацию, деловой рейтинг, благонадежность клиента;
• отраслевые риски;
• валютный риск;
• кредитную историю и объем движения денежных средств по счетам заемщика в Банке;
• способы обеспечения исполнения обязательств заемщиком.

2. При оценке заемщика – физического лица:

• платежеспособность, определенная  из доходов по справке с места работы. Допускается использование неподтвержденных доходов заемщика. Неподтвержденные доходы принимаются в расчет с разумной долей осторожности;
• кредитная история;
• приемлемое и достаточное обеспечение.

3. Критериями оценки заемщиков – субъектов малого и среднего бизнеса являются:

• платежеспособность, определенная исходя из социально-экономического анализа бизнеса заемщика;
• ликвидное, достаточное и комбинированное обеспечение;
• положительная кредитная история;
• благонадежность и репутация заемщика.

    Обеспечение в виде залога или поручительства используется банком для возврата кредита в случае неисполнения заемщиком обязательств самостоятельно за счет выручки. Обеспечение увеличивает шансы Банка на получение денег в случае неуплаты долга, но ни в коей мере не влияет на риски кредита, не снимает их.

    При решении вопроса обеспечения кредита соблюдаются требования:

• достаточность для погашения всей задолженности заемщика, в том числе могущей возникнуть в будущем;
• востребованность в данное время на данной территории;
• обеспечение сохранности и контроля за ним;
• свободный для Банка доступ;
• отсутствие препятствий для банка обратить взыскание на данный залог и реализовать его;
• наличие у залогодателя документов, подтверждающих право собственности на закладываемое имущество.

    Залоговая стоимость обеспечения определяется исходя из рыночной его стоимости, и должна быть достаточна для компенсации Банку основной суммы кредита и процентов за срок использования (при кредитовании свыше 1-го года – процентов за 1 год). Возможные издержки, связанные с реализацией залоговых прав, учитываются с применением понижающих коэффициентов к рыночной стоимости обеспечения.

    Виды  залога:

• залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя: недвижимое и движимое имущество, товар в обороте, готовая продукция, ТМЦ и др.;
• залог с оставлением имущества у залогодержателя (с фактической передачей имущества и надлежащим хранением, например: векселя банков, изделия из драгоценных металлов и др.);

    С целью поддержания необходимого качества кредитного портфеля, минимизации  кредитных рисков выполняются процедуры управления кредитным риском.

    Система управления кредитными рисками строится на основе постоянного контроля качества кредитного портфеля, как в целом  по Банку, так и в разрезе подразделений (филиалов), а также конкретных кредитных операций.