Кредитование малого бизнеса банком " Гринкомбанк"

   Как только были обнаружены определенные проблемы или признаки возникшей проблемы, кредитный эксперт обязан незамедлительно сообщить об этом Кредитному комитету, провести полный анализ предприятия и представить результаты и рекомендации на Кредитном комитете с тем, чтобы Кредитный комитет мог принять решение о необходимых мерах. Помимо личных встреч с клиентом, другие меры могут включать  направления:

   - письменного напоминания клиенту;

   - встречи с поручителями;

   - оформление нотариально заверенного  требования о досрочном погашении  кредита;

   - наложение взыскания на заложенное имущество;

   - передачу дела в суд;

   - и т.д.

   Если  клиент не произвел платеж в срок, кредитный  эксперт обязан связаться в этот же день с клиентом по телефону или  нанести ему визит и вежливо  осведомиться о причине задержки платежа.  Часто бывает, что клиент просто забыл о том, что должен внести платеж. В этом случае достаточно просто напомнить об этом клиенту.  Кредитный эксперт должен точно выяснить, когда клиент сможет произвести платеж: в этот же или на следующий день.  В любом случае, если клиент вовремя не погасил очередной взнос, кредитный эксперт обязан нанести визит клиенту дома, посетить его предприятие и оценить положение.

      Существуют  две основные причины, по которым  может произойти задержка платежа:

      - Клиент не может платить;

      - Клиент не хочет платить.

      Если  клиент не может платить, кредитный  эксперт должен узнать точную причину: идет ли речь об объективных причинах (кража, пожар и т.д.), экономических  причинах (падение оборота, неожиданное  увеличение расходов, плохой анализ и  т.д.) или о личных обстоятельствах (болезнь, смерть родственников и т.д.).

   Если  клиент хочет вернуть кредит, кредитный  эксперт должен вместе с ним найти  решение проблемы.  Решение принимается  исходя из причины, вызвавшей задержку платежа, и оно должно быть согласовано  с клиентом.  Возможны следующие пути решения проблемы:

   В исключительных случаях, при достаточных  на то основаниях, кредитная организация  может отступить от общих правил.  Возможные варианты включают:

   а) Освобождение от уплаты неустойки. Эта мера может быть применена с одобрения Кредитного комитета в следующих случаях:

      - задержка платежа произошла не по вине клиента, а по другим причинам, например, из-за ошибки в графике погашения кредита;

    - клиент не смог произвести платеж по не зависящим от него обстоятельствам, которые невозможно было предусмотреть;

    - требование уплатить неустойку ставит под угрозу возвращение основной суммы долга и процентов, отнимая у клиента всякую надежду на возвращение долга банку. 

   б) Введение моратория или отсрочка платежей. Эта мера включает в себя отсрочку возвращения кредита.  Ее можно применять с разрешения Кредитного комитета в тех случаях, когда у клиента возникли серьезные проблемы, например, болезнь, ограбление, значительное уменьшение объема продаж.  Эта мера может применяться в том случае, если кредитный эксперт может доказать, что проблема с платежами является временной.

   В обоих случаях кредит продолжают считать сомнительным и включают его в “список кредитов под  наблюдением”.

   в) Реструктуризация кредита (изменение графика платежей). Только в исключительных случаях (смерть заемщика, обстоятельства непреодолимой силы), если клиент может продемонстрировать свое стремление и способность вернуть кредит в будущем, может рассматриваться вариант изменения графика платежей.  Если выбран этот путь, клиент должен предложить дополнительное обеспечение или перевести обеспечение из одной категории в другую. В редких случаях может даже возникнуть необходимость дать клиенту дополнительный кредит, чтобы он мог спасти свой бизнес и вернуть впоследствии кредит.

     Неотложный (экстренный) мониторинг проводится:

• при резком изменении конъюнктуры на рынке;
• при принятии административных решений, могущих существенно повлиять на состояние бизнеса клиента;
• при появлении информации о том, что клиент не сможет погашать кредит;
• обязательно при просрочке платежа.

     Неотложный  мониторинг направлен на обеспечение  возвратности кредита и выхода клиента  из сложной ситуации. Поэтому кредитному эксперту необходимо разобраться с  ситуацией, в которую попал клиент, и причинами ее возникновения, а также принять необходимые для возврата кредита меры.

     Как правило, такой мониторинг не периодический  и очень насыщенный, а часто  осуществляется ежедневно. Необходимо иметь в виду, что времени на обработку информации крайне мало, поскольку от степени оперативности ваших действий может зависеть сколько денег Вы спасете для Банка.

     Ситуация, в которой может оказаться  кредитный эксперт, довольно непредсказуема, встреча обычно бывает тяжелой. Важно  демонстрировать свою озабоченность  и дать понять заемщику, что Банк весьма обеспокоен и настроен на принятие самых жестких мер по решению проблемы (даже в том случае, если она не так уж и велика). При проведении данного мониторинга позиция эксперта довольно жесткая, принципиальная (используется методы морального и психологического давления).

     Как правило, совместно с экспертом  в неотложном мониторинге участвуют  коллеги, представители службы безопасности, юристы, вплоть до представителей МВД  и судебных исполнителей.

   Основные  действия кредитного эксперта по осуществлению экстренного мониторинга:

1. В случае выявления каких-либо проблем у клиента или получении информации от третьих лиц о возможности их наличия, необходимо в первую очередь уведомить заинтересованные отделы Банка (службу экономической безопасности Банка, юриста, курирующего программу) и представителя ЕБРР. При необходимости запросить их помощи.
2. Посетить клиента, собрать всю возможную информацию (о финансово-экономическом положении, состоянии и наличии заложенного имущества).
3. Проанализировать, как отразятся на деятельности клиента обстоятельства, вызвавшие необходимость в мониторинге.
4. Обсудить с клиентом его план выхода из сложившейся ситуации. Предпринять все возможные меры для решения проблем во вне судебном порядке.
5. Обсудить проблему с непосредственным руководством (руководство постоянно держать в курсе происходящих событий), сформулировать меры выхода из сложившейся ситуации и составить окончательное “Резюме”.
6. Представить дело на Кредитном Комитете Банка, оформить Протокол Кредитного комитета.
7. Письмом под роспись о вручении или по почте с заказным уведомлением уведомить Заемщика, залогодателей и поручителей о принятом на Кредитном Комитете решении.
8. В случае принятия Кредитным Комитетом Банка:
1. решения об изменении действующего графика погашения, рефинансировании кредита или моратории:

• подписать Дополнительные соглашения к Кредитному договору, Договорам залога и Договорам Поручительства;

• составить план мониторинга на ближайшие 2-3 месяца с более частым посещением клиента (1 раз в неделю), уведомить его об этом заранее и согласовать удобные для обеих сторон дни и часы визитов.
2. решения о досрочном возврате задолженности во вне судебном порядке:

   а) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности являются денежные средства Заемщика  (Поручителя):

• взять с Заемщика  (Поручителя) расписку (составить Соглашение) о погашении имеющейся задолженности и начисленной неустойки в ближайшие дни (определить даты и суммы платежей),
• по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк с условием возврата в случае соблюдения условий подписанного Соглашения и полного погашения существующей задолженности;
• подписать с клиентом Соглашение о досудебной реализации заложенного имущества в случае невыполнения принятых им обязательств.

   б) в случае, когда планируемым источником погашения задолженности является заложенное имущество:

• подписать с Залогодателем Соглашение о досудебной продаже заложенного имущества;
• по Акту приема-передачи изъять заложенное имущество на хранение в Банк;
• организовать торги или (с согласия Залогодателя) найти Покупателя, подписать двухсторонний (возможно трехсторонний) договор купли-продажи имущества с направлением средств от его реализации на счет Банка.
3. решения взыскания задолженности в судебном порядке:
• составить письма-требования о досрочном возврате кредита, процентов, начисленной неустойки, штрафов и вручить их Заемщику, залогодателям и поручителям под роспись или послать по почте с заказным уведомлением;
• обсудить с юристом порядок обращения в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

 
 

      3  ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА 

     3.1 ПРОБЛЕМЫ В ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ  МАЛОГО БИЗНЕСА В РФ И ВОЗМОЖНЫЕ  ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ 

     Данный  раздел посвящен исследованию проблем, существующих в сфере оказания банками своих услуг предприятиям малого бизнеса. Подобный анализ позволит выявить не только насущные проблемы, но и потенциал и перспективы развития рынка банковских услуг малому бизнесу, что в свою очередь будет способствовать выработке рациональных предложений и рекомендаций по активизации банковской поддержки малого предпринимательства в нашей стране.

     Низкий  уровень развития малого бизнеса, прежде всего, связан с отсутствием достаточных условий для развития малого бизнеса у нас в стране (Рисунок 8).

Рисунок 8 – Основные проблемы развития малого бизнеса [45] 

     На  основании рисунка 8 можно выделить следующие проблемы низкого уровня развития малого бизнеса в России с точки зрения самих предпринимателей:

     1) высокая налоговая нагрузка (47%);

     2) ограниченность финансовых средств (46%);

     3) коррупция в органах власти (32%);

     4) высокая арендная плата (31%);

     5) трудности с получением кредита (25%);

     6) низкая квалификация персонала (12%);

     7) проблемы связанные непосредственно с регистрацией самого бизнеса (11%)

     Ограниченность финансовых ресурсов является, чуть ли не основной преградой в развитии малого бизнеса из чего и вытекает напрямую проблема с получением кредита у банка. В силу этого остается нерешенным ряд задач, которые наиболее эффективно мог бы решить банковский сектор.

     По  результатам исследования, проводимого  Рабочим центром экономических реформ – либеральная альтернатива, по вопросам взаимоотношений банков и малых предприятий выяснилось, что среди услуг, которые субъекты малого бизнеса хотели бы получать, но не получают от банков-контрагентов, кредитование стоит на первом  месте. Получение кредита у банка считают доступным только 37,3% участников опроса. Фактически испытывали трудности в получении кредита в банке 30,7% респондентов [45].

      Как уже отмечалось, значительная роль в развитии малого бизнеса отводится сегодня банковскому сектору. Именно они могут обеспечить доступность финансовых услуг малому бизнесу. Однако наличие ряда проблем, связанных с кредитованием малого бизнеса ограничивает доступ данных субъектов хозяйствования к финансовым ресурсам (рисунок 9).