Этапы кредитного процесса ОАО "Сбербанк России"

Таким образом, растущая динамика объемов кредитного портфеля в абсолютном выражении свидетельствует о расширении сектора кредитного рынка, на котором оперирует ОАО «Сбербанк России». За последние три года банк имеет растущие объемы активов и кредитного портфеля, что позволяет положительно оценить его поведение на рынке кредитования.

Рисунок 2. Динамика роста кредитного портфеля (в млрд. руб. )

2.3 Виды потребительских кредитов в ОАО «Сбербанке России» .

На сегодняшний день ОАО «Сбербанк России» является крупнейшим оператором на рынке кредитования физических лиц. Имея, богатый опыт в обслуживании массового клиента и стремясь наиболее полно удовлетворить потребности заемщиков, банк предлагает физическим лицам 16 различных кредитных программ. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте, процентные ставки варьируются в зависимости от срока кредита и предоставленного обеспечения, выдача кредита производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Заемщиками Сбербанка могут являться граждане Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет.               Автокредит.   Автомобиль   в   кредит  -  это  удобная    услуга,    дающая возможность приобрести автомобиль, который нравится сегодня, а деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре автокредитования с Банком. Процент автокредитования на рынке потребительского кредитования неуклонно растет, также растет и количество банков которые оказывают такие услуги. Автокредиты предоставляются по одной из следующих программ. Связанная программа: кредиты на покупку автомобиля (других транспортных средств) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого автокредитования. Стандартная программа: выдача автокредита у официальных дилеров без заключения договора о сотрудничестве. Желающие приобрести автомобиль, мотоцикл или другое транспортное средство, могут воспользоваться "Автокредитом" Сбербанка России. Максимальный размер кредита для каждого человека в ОАО «Сбербанка России» будет рассчитываться на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование. Этим кредитом могут воспользоваться все платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Кредиты предоставляются на приобретение новых или подержанных транспортных средств, реализуемых автосалонами, заключившими со Сбербанком России договорные отношения. "Автокредит" выдается на срок до 5-ти лет в рублях и иностранной валюте под залог кредитуемого транспортного средства и поручительство супруга(и) заемщика, а его размер зависит от величины дохода заемщика или совокупного дохода супругов, и может составлять до 85% стоимости приобретаемого транспорта. Привлекательным условием "Автокредита" является возможность принятия Банком (по согласованию с автосалоном) в качестве подтверждения наличия собственных средств заемщика, оценочной стоимости принимаемого в зачет бывшего в употреблении автомобиля, определенной автосалоном. Другими словами, заемщику не нужно будет продавать имеющийся автомобиль - он поменяет его на новый с доплатой.  

Таблица 2. Программа «Автокредитование» ОАО «Сбербанка России»

Программа кредитования	Краткое описание	Первоначальный взнос (%)	Ставка в рублях (%)	Ставка в валюте (%)	Срок кредитования
Автокредит	Кредит на покупку новых или поддержанных автомобилей	От 15	10.9 – 16.5	9.25-12.7	До 5 лет
Автокредит с гос. Субсидированием	Кредит на покупку новых автомобилей, произведенных на территории  РФ, стоимостью до 600000 руб.	От 15	5.4 –  9.1	-	До 3 лет
Партнерские программы автокредитования	Совместные кредитные программы с ведущими автопроизводителями	От 15	Часть %-ых расходов компенсируется за счет предоставления скидки на стоимость автомобиля	-	До 5 лет

Образовательный кредит. Первые кредиты на образование стали выдавать в    2000   году.   Однако   большим   спросом   они   не   пользуются:   россияне предпочитают брать деньги взаймы, например у друзей, а не идти в банк.          Оплатить получение образования в высших и среднеспециальных учебных заведениях можно с помощью "Образовательного кредита", который предоставляется учащимся в возрасте от 14 лет (до достижения 18-ти летнего возраста - при обязательном наличии созаемщиков). Срок пользования "Образовательным кредитом" может составлять до 11 лет, при этом на период обучения учащемуся может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга по кредиту. Размер кредита на оплату обучения в ВУЗе может составлять до 90% от стоимости обучения. Если человек планирует получить средне-специальное образование, то его можно полностью оплатить за счет "Образовательного кредита". Созаемщиками по кредиту могут выступать родственники учащегося, а также любые другие физические лица, готовые оказать содействие учащемуся в получении образования. Не существует никаких ограничений по форме обучения: можно оплатить учебу на дневном, вечернем или заочном факультете, воспользоваться дистанционной формой обучения.         Кредит предоставляется для оплаты следующих программ обучения: — курсы повышения квалификации; — первое/второе высшее образование; — МВА (программы, действующие на территории России). Основные условия: Валюта кредита Российский рубль Сумма кредита 30 000 — 900 000 Срок кредита От 1 года до 5 лет Годовая процентная ставка 1 год — 20% от 2 до 3 лет — 22% от 4 до 5 лет — 24%.  Максимальная сумма кредита определяется исходя из оценки платежеспособности с учетом кредитной истории и представленного обеспечения возврата кредита, а также других факторов, определяющих платежеспособность Заемщика / Созаемщика .         Программы «Образовательного кредита» в ОАО «Сбербанка России» представлены в таблице 8. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России. Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов. Таблица 3 -  Программа «Образовательный кредит» ОАО «Сбербанка России».

Таблица 3. Программа «Образовательный кредит» ОАО «Сбербанка России»

Программа	Краткое описание	Первоначальный взнос	Ставка в рублях (%)	Срок кредитования
Образовательный кредит с гос. субсидированием	Кредит на оплату образовательных услуг с гос. субсидированием	Равна стоимости обучения	5.06	Срок обучения, увеличенный на 10 лет
Образовательный кредит	Кредит на оплату образовательных услуг	Не более 90 % стоимости обучения	12	До 11 лет

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В ходе написания курсовой работы были рассмотрены теоретические аспекты потребительского кредитования, была достигнута цель. В результате проделанного исследования можно сделать вывод о том, что главной проблемой на рынке потребительского кредитования становиться просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физическим лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок - 5,8%. В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходиться пересматривать структуру финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц. Актуальность кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Сбербанк России активно работает практически во всех секторах российского финансового рынка. Сбербанк контролирует 53,4% рынка частных вкладов (основная масса депозитов «физиков» приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2014 года его доля составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и повышение суммы страхового возмещения. Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (почти 900 офисов продаж) способствует и успехам банка на рынке розничного кредитования. Объем кредитов физическим лицам составляет более 740 млрд. Через Сбербанк зарплату получают 11 миллионов, пенсии – 12 миллионов человек. Таким образом, потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. При написании третьей главы были определены пути совершенствования  кредитования физических лиц в Сбербанке России, определены мероприятия по улучшению организации кредитования населения в ОАО «Сбербанк России» и произведена оценка экономической эффективности предложенных мероприятий.