Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Марта 2014 в 19:13, курсовая работа
В работе изучается сфера кредитных отношений, связанных с функционированием ипотеки, исследуются новые явления, происходящие на современном этапе развития в Республике Беларусь. Принципы, методы функционирования механизмов ипотечного кредитования рассматриваются не только в статике, но и в развитии на перспективу.
Информационной базой исследования явились специальная литература, нормативная информация, статистические сборники, теоретические и фактические материалы, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, а также материалы специализированных ипотечных Интернет порталов.
Введение…………………………………………………………………………
3
1 Сущность ипотечного кредита……………………………………………....
1.1 Экономическое содержание ипотечного кредита и его виды………
5
5
1.2 Порядок предоставления ипотечного кредита……………………….
10
3 Опыт ипотечного кредитования в зарубежных странах.……………..…..
16
4 Современное состояние и перспективные направления развития ипотечного кредитования в Республике Беларусь……………………….....
24
Заключение………………………………………………………………………
30
Список использованных источников……………
Ко второй группе кредитов относят ипотечные кредиты с переменными выплатами, которые в свою очередь подразделяется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты.
Среди кредитов второй группы наиболее распространенными являются кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, кредиты с «шаровым» платежом, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты.
В условиях нестабильной экономики наиболее приемлем кредит с переменной процентной ставкой. В его основе лежит пересмотр процентной ставки в зависимости от изменения ситуации на финансовом рынке, то есть в соответствии с изменением стоимости привлекаемых ресурсов. Изначально расчеты проводятся по формуле расчета стандартного аннуитетного ипотечного кредита. Полученная таким образом сумма платежа действует до пересмотра процентной ставки. Затем аналогичный расчет, учитывающий новую процентную ставку, делается на оставшийся срок кредита и так далее для каждого периода кредита, характеризующегося переменной ставкой.
Как правило, при использовании кредита с переменной процентной ставкой процент по нему устанавливается на 1,5-2% ниже, чем по кредитам с фиксированной процентной ставкой.
Для того чтобы повысить привлекательность для заемщиков ипотечных кредитов с переменной процентной ставкой, применяется механизм регулирования процентной ставки. Суть регулирования заключается в установлении ограничений на максимальный уровень процентной ставки. При этом возможно одновременно определить максимально допустимое увеличение процента в течение одного года и максимальный предел увеличения процента за весь кредитный период. Однако в целях защиты интересов банка может быть установлен минимальный уровень процентной ставки.
Кредит с фиксированной выплатой основной суммы долга широко применялся банками в практике потребительского кредитования. В основе данного кредита лежат равновеликие платежи заемщика в счет погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга и вносятся в составе общего платежа. Таким образом, величина ежемесячного платежа изменяется в сторону уменьшения. Недостатком данного кредитного инструмента является значительная нагрузка на заемщика в первые месяцы, что приводит к возрастанию риска невозврата. Кроме того, увеличивается требуемый порог платежеспособности потенциального заемщика, ограничивается число возможных пользователей ипотечного кредита. Учитывая эти моменты, можно сделать вывод, что кредит с фиксированной суммой основного долга в меньшей степени подходит для практики ипотечного кредитования. [7, c. 224]
В последнее время достаточно широкое применение в практике зарубежных банков нашли кредиты с «шаровым» платежом, когда предусматривается крупный итоговый («шаровой») платеж в счет погашения основного долга. В течение нескольких первых месяцев или лет основная сумма долга либо вообще не погашается, либо выплачивается ее небольшая часть. Затем наступает срок выплаты всего остатка. Время выплаты «шарового» платежа фиксируется в кредитном договоре. Это позволяет заемщикам к моменту наступления «шарового» платежа или продать недвижимость, или переуступить ее кредитору, или заранее договориться о новом кредите, с тем, чтобы при наступлении срока платежа не лишиться собственности из-за несоблюдения своих обязательств. Существует несколько разновидностей такого рода кредита, которые предполагают:
Для стран с высокой инфляцией были разработаны индексируемые инструменты ипотечного кредитования. Среди таких инструментов следует назвать кредит с индексацией непогашенной суммы долга и кредит с двойной индексацией.
Кредит с индексацией долга предполагает корректировку непогашенной суммы долга на основе выбранного индекса. В качестве индекса берутся различные показатели, которые зависят от ситуации в экономике и от источников и стоимости ресурсов, привлекаемых для выдачи ипотечных кредитов, - индекс потребительских цен, индекс минимальной заработной платы, уровень инфляции и др. Такой инструмент позволяет производить погашение кредита одинаковыми платежами в реальных суммах при изменении номинальных величин платежей. Инфляционный риск при этом целиком переносится на заемщика. В то же время возрастает кредитный риск, так как рост индекса может опережать рост реального дохода заемщика.
Кредит с двойной индексацией позволяет более равномерно распределить риски между заемщиком и кредитором. Применяются два индекса:
Таким образом, в заранее оговоренное время (чем выше инфляция, тем чаще) меняется номинальная стоимость платежей с учетом изменений в индексе заработной платы, а номинальная стоимость непогашенного остатка долга изменяется с учетом динамики индекса инфляции.
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита:
Именно эти преимущества ипотечного кредита отличают его от других видов долгосрочного кредита и являются лучшей гарантией обеспеченности кредита.
1.2 Порядок предоставления ипотечного кредита
Желающие получить кредит под
залог недвижимого имущества
должны прежде всего заполнить
анкету и написать заявление,
где обосновывается
Базой обеспечения
Закладная должна быть зарегистрирована в особой регистрационной службе по местонахождению объекта недвижимости. Закладная включает правовое описание имущества, в ней обозначаются заемщик и кредитор. Она подписывается всеми сторонами, имеющими свою долю в недвижимости. Закладная содержит сведения о залогодателе, залогодержателе, название кредитного договора или другого обязательства, использование которого обеспечивается по закладной, с указанием даты и места заключения этого договора, суммы обязательства, обеспеченного закладной, сроки и суммы уплаты долга, денежная оценка имущества, на которое установлена ипотека, его местонахождение, наименование правоустанавливающих документов предмета ипотеки, подписи залогодателя и залогодержателя, наименование органа, зарегистрировавшего ипотеку, с указанием даты и места регистрации.
Заимодавцем является
Договор залога (ипотеки) объектов
недвижимости заключается в
Договор ипотеки и кредитный
договор, содержащий соглашение
об ипотеке, подлежат нотариальному
удостоверению и
Обязанное по закладной лицо
может отказать предъявителю
закладной в случае, если судом
принят иск о признании
Информация о работе Ипотечный кредит: сущность, виды и условия развития