Потребительский кредит, сущность, виды

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ 

Филиал  государственного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

Байкальского  государственного университета

экономики и права  в г. Братске

Кафедра финансов и кредита

Специальность «Финансы и кредит»

Дисциплина  «Деньги, кредит, банки» 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

Потребительский кредит 
 
 

Руководитель 

курсовой работы:                                                  к. э. н., доцент В. П. Горбунова

Студент:                                                                гр. ФКус-08 К. В. Пахомова 
 
 
 
 
 
 

Братск, 2010

Содержание.  
 

Введение…………………………………………………………………………...3 

Глава 1

§1 История возникновение  потребительского кредита……………………..6

§2Сущность  потребительского кредита, основные формы и виды……...11

§3Современное состояние рынка потребительского кредитования в России ……………………………………………………………………..16

Глава 2Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития………………………………………………..21

Заключение……………………………………………………………………….29

Список  литературы………………………………………………………………32 
  
  
  
  
  
  
  
 
 
 
 

Введение.     

Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Одна из них -  потребительский кредит.

С потребительским кредитом сейчас сталкиваются все. Достаточно зайти в любой магазин бытовой техники и поинтересоваться покупкой «в долг». За полчаса – час, не спрашивая практически никаких документов, кроме паспорта, не требуя залога и поручителей, а также подтверждения доходов, вам оформят займ на небольшую сумму.    

В последнее  время часто можно слышать  это слово - кредит. Всё и все  в нашем мире живут «в кредит»  кто-то в большей, а кто-то в меньшей  степени. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей  сегодняшней жизни, он даёт нам: возможность  получить те вещи, которых без использования  кредита пришлось бы очень долго  ждать или которые были бы просто не доступны; гибкость - делать покупки  в удобное время на распродажах  при снижении цен и совершать  выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии). Можно сказать, он лишает нас ещё одной головной боли, предоставляя возможность, как  можно больше уделять времени  своей семье, здоровью, и наслаждаться жизнью пусть не на все сто, но уж на 70 % – это точно!    

Единственное  о чём не стоит забывать так это о своей работе, ведь без неё нельзя получить потребительский кредит. Ещё потребуется своя «кредитная история», описывающая то, как возвращаются долги и оплачиваются счета, т.е. честность и привычку своевременно возвращать долги.     

Также необходимо отметить, что потребительский  кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: иногда кредитные  и расходные счета создают  у нас иллюзию богатства и  приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают  трудности с ежемесячными платежами; как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что  при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при  оплате наличными и безналичными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.    

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно  популярны. Изучение российского рынка  потребительского кредитования является актуальной проблемой, так как современное  общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность  россиян об основных финансовых игроках  и предлагаемых ими услугах крайне низка.    

Среднестатистический  россиянин, скорее готов тратить  деньги, чем их копить, потому что  главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотечный кредит 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. Но жизнь не стоит на месте, общество развивается, рыночные отношения диктуют новые правила. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно.    

В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. С 2003 г. ситуация начала меняться, и сегодня рынок потребительского кредитования переживает настоящий бум, поэтому изучение российского рынка потребительского кредитования является важной и актуальной проблемой. Исходя из этого «Потребительский кредит» выбран темой данной курсовой работы.    

Целью работы является оценка развития рынка  потребительского кредитования в России. Для достижения этой цели потребовалось  решить ряд конкретных задач:

• определить потребительский кредит и его сущность,
• рассмотреть историю возникновения и классификацию потребительских кредитов,
• проанализировать состояние потребительского кредитования, динамику объемов и темпов роста этой формы кредитования за 3-5 лет,
• выявить проблемы развития потребительского кредитования и предложить варианты их решения.

 

  
  
 
 
 
 
 
 

       
 
 
 
 
 

 Глава 1 §1История возникновение потребительского кредита.

Понятие потребительского, или личного кредита  существовало еще в VI веке до нашей  эры, в частности на территории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», что означает «залог, заклад».

Первые  кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а  не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись  с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить определенную сумму денег до следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занимал один мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историк хозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».

Если  человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.

Основным  источником аргументов священников  в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги».

И, кроме того, церковь пыталась найти  некие рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: поскольку  отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. - до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность за него.

Но  займы «по нужде» не были единственным видом потребительских займов в  античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось  богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.

Крупными  заемщиками могли быть короли, займы  которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так  как легко могли решить не возвращать деньги.

В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие  личного кредита. При этом личный кредит - это кредит без залога, предоставляемый  личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин «личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу.

В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

Как показывает практика, потребительский  кредит это наиболее востребованный кредит на сегодняшний день – на него приходится порядка 80% всех запросов. Это вызвано несколькими причинами. Во-первых, он не целевой, то есть человек может взять его на любые цели. Во-вторых, сумма кредита варьируется в широких пределах. И, в-третьих, для получения потребительского кредита требуется минимальный пакет документов. По этим причинам люди, оформляющие заем на приобретения автомобиля, в том числе нередко останавливаются именно на потребительском кредите.

Раньше  мы не представляли себе, что можно  прийти в магазин без денег  и тут же с помощью банковского экспресс-кредита приобрести облюбованный холодильник или телевизор.

Теперь  потребительские кредиты практически  на любые цели можно получить без  каких-либо проблем. Только приходи, манят  рекламные плакаты, «кредит за 15 минут, без залога и поручителя».

За последние  несколько лет кредиты для  населения при покупке тех  или иных товаров стали привычными и доступными. Можно даже не ходить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине. Так, для оформления экспресс-кредита  в торговом центре у покупателя должны быть с собой паспорт РФ и второй документ, удостоверяющий личность, к примеру, водительское удостоверение, заграничный паспорт, ИНН. Выбрав понравившийся товар, покупатель, направляется к представителю банка, находящемуся в магазине, и представляет все документы для оформления ссуды. Пока кредитный специалист делает копии документов, покупатель заполняет анкету, в которой подробно указывает свои личные данные, информацию о месте работы, о семейном положении, данные о доходах и расходах. Анкеты у разных организаций могут отличаться по содержанию, но главная их цель одна – выяснить, сможет ли заемщик отдать кредит. Как только анкета заполнена, сотрудник банка заносит данные в специальную программу, которая позволяет определить степень платежеспособности покупателя и возможность предоставления ему запрашиваемого кредита. Данные обрабатываются обычно в течение считанных минут, и в случае положительного решения заключается договор.