Автор работы: Пользователь скрыл имя, 23 Ноября 2010 в 11:23, Не определен
Введение
Глава 1
§1 История возникновение потребительского кредита
§2Сущность потребительского кредита, основные формы и виды
§3Современное состояние рынка потребительского кредитования в России
Глава 2 Анализ рынка потребительского кредитования в России, проблемы и перспективы его развития
Заключение
Список литературы
Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что, борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банки платить им. Так уже в конце 2004 года, компания «МИР» в рамках проводимого тендера обозначила банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Другим, немаловажным и перспективным направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но, учитывая огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В начале 2000-х годов, «Русский стандарт», «Хоум кредит» постепенно открывают представительства и филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург, Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах,
крупнейшим московским банкам составляют
большую конкуренцию местные банки, которые также
готовы предложить клиентам выгодные
условия и более дешевый
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.
Уже в
ближайшем будущем, следуя мировым
тенденциям развития потребительского
кредитования, в нашей стране банковское
розничное направление
Для развития данных программ банкам необходимо:
В заключении необходимо
отметить, что в настоящее время потребительское
кредитование активно развивается в нашей
стране, что положительно сказывается
на экономике, как банковского сектора,
так и экономике России в целом.
Подводя итоги данной работы, на основании всего вышеизложенного, можно сказать, что:
Потребительский
кредит – форма кредита, предоставляемого
населению предприятиями
Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.
Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.
Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка важной становится разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды, с конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. И управление кредитным риском включает в себя учет этих факторов и разработка мероприятий по снижению риска.
В качестве одного такого мероприятия может выступать Открытое акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй» (ОАО «НБКИ»), цель которого заключается в создании общенациональной системы управления кредитными рисками для банков и небанковских организаций, содействии развитию кредитного рынка страны за счет повышения доступности кредитов для предприятий и населения. Возможность получения кредитов и их стоимость во многом связана с финансовым состоянием и репутацией заемщиков. Но в условиях, когда клиентами банков являются миллионы граждан, установить добросовестность конкретного лица, обратившегося за кредитом крайне сложно. Для решения этой задачи и были созданы кредитные бюро, которые аккумулируют информацию о выданных кредитах в кредитных историях заемщиков с их согласия. В дальнейшем, при выдаче новых кредитов, любой банк в первую очередь будет рассматривать тех заемщиков, которые имеют позитивную кредитную историю, то есть добросовестно выплачивали проценты по взятым ранее кредитам и своевременно погашали сам кредит.
В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях.
Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
А также хотелось бы отметить следующее: Из последних трех лет 2009-й был, пожалуй, самым «неурожайным» на кредиты. По данным Центробанка, в 2009 году было выдано всего 130 тысяч кредитов. На первый взгляд эта цифра кажется огромной. Но самом деле она вовсе не является таковой - достаточно сравнить ее с показателями предыдущих трех лет. Например, в 2007 году банки выдали населению в полтора раза больше кредитов – 214 тысяч. А 2008-й и вовсе был рекордсменом по этому показателю – граждане России получили 349.5 тысяч кредитов! В том, что количество их упало в три раза, винят в основном пресловутый кризис.
Не обошлось и без участия банков. В 2009 году мы могли наблюдать процесс, обратный докризисному – удорожание кредитов. Многие кредитные учреждения сознательно ввели политику так называемых «заградительных ставок». С началом кризиса ставки по кредитам начали расти и в конце концов поднялись довольно высоко. Таким образом, проценты поднялись на слишком высокий для населения уровень. Печальный пример – ипотечные кредиты, которые во многих банках предлагались под 30-40% годовых. Такие ставки не привлекают, а отпугивают, и только отчаянные люди с высоким доходом могут решиться взять столь дорогой кредит. Массовая выдача таких кредитов невозможна.
Таким образом,
одна из главных тенденций 2009 года –
это удорожание кредитов. Итог - сокращение
объемов кредитования.3
Список литературы: