Ипотечное кредитование в России

     Таким образом, в условиях текущего кризиса  решение жилищной проблемы в России, должно осуществляться за счет трех систем финансирования жилья:

     1. системы ипотечного жилищного  кредитования, основной на рыночной  принципах финансирования, в том  числе и с использованием банками  ипотечной ставки рефинансирования; 2. системы федеральных, региональных и муниципальных программ ипотечного жилищного кредитования жилья семьями со средними и низкими доходами, осуществляемого в рамках антикризисных программ; 3. системы социального жилья для малоимущих, включающей детские дома, общежития, дома престарелых, дома низкой комфортности и т.п.

     При организации финансового обеспечения  ипотечного жилищного кредитования необходимо на строго планомерной основе, исходя из долгосрочной перспективы, при  этом учитывать мировые, межрегиональные, региональные и местные тенденции экономического развития, в целях прогнозирования факторов, которые будут усиливать или снижать инвестиционные потоки, обращенные к ипотечному рынку.

     Таким образом, необходимо отметить, что только сочетание различных источников и способов финансирования позволит безболезненно вывести систему ипотечного кредитования из кризиса, а также обеспечить рыночную систему ипотечного кредитования финансами, сделать ее сбалансированной, а потому менее рискованной, что обеспечит необходимые гарантии привлечения инвестиций в Россию. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    В настоящее время ипотека вызывает много разноречивых мнений. Одни утверждают, что при нынешнем уровне жизни  этот способ решения жилищной проблемы еще долго останется непопулярным. Другие - что ипотека пришла в нашу страну как раз вовремя. А между тем существующие в стране программы развития ипотеки  не работают, да и доверия у населения эти программы  вызывают не много (приложение 2, диагр.1).

    Развитие  ипотечного кредитования в нашей  стране способствовало бы оживлению в инвестиционной сфере, повышению социальной стабильности в обществе, преодолению глубокого социально-экономического кризиса в целом.  С другой стороны этот финансово-экономический кризис затрудняет создание в России национальной системы ипотечного кредитования. Но если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

      Во-первых, ипотечное кредитование в условиях переходной экономики нужно ориентировать  в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах, — значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.

      Во-вторых, для тех граждан, у которых  нет достаточных собственных  сбережений в денежной форме, это  ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья старым жильем. Граждане, получающие в установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

    В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10 — 15 лет, иметь низкую процентную ставку (7 — 10% годовых). Такие условия, как показал опыт, даже при весьма малой доле кредита (10 — 20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

    В-четвертых, практический опыт подтверждает, что даже при 10 — 20% ипотечного кредитования в покупке жилья значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит, в конечном итоге, к эффекту мультипликации налогов. Возникающие дополнительные налоги превышают объем кредитования, вызвавший такой доход бюджета.

    В-пятых, поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы

1. Балабанов И.Т. Экономика недвижимости. : М 2003 с. 165-167
2. Взять ипотеку и не потерять жилье // Рос. газета. - 2007. - 8 ноября. - С.7.
3. Власов А.В. Ипотечное жилищное кредитование как один из способов реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2008. - N 4. - С.210-211.
4. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России. – М.: Финансы и статистика, 2005. с. 356
5. Грудцына Л.Ю., Филиппова Е.С. Ипотека/Л.Ю. Ипотека и перспективы ее развития в России. М.: Эксмо,2006.-336с. - (Юр. Консультация)
6. Довдиенко, Ирина Викторовна Ипотека. Управление. Организация. Оценка: Учеб. Пособие для студентов вузов/ И.В. Довдиенко, В.В. Черняк.- М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005.-464с.
7. Жилищ. Кредит(ипотека): учебно-практическое пособие/ Под ред. Докт. Экон. Наук проф. Ю.Ф. Симионова.- М.: ИКЦ» МарТ»; Ростов-н/Д: Изд-й центр «Март», 2005.-240с.(серия «безупречные документы»)
8. Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. - 2008. - N 11. - С.75-82.
9. Каменецкий, Михаил Ильич. Ипотечное кредитование на рынке жилья(народнохозяйственный и региональный аспекты)/ М.И. Печатникова.-М.: Издательство»Дело и Сервис»,2006.-272с.
10. Кричевский Н.А. Калинин М.И. Ипотечное жилищное кредитование.-М.: Издат-ко-торговая корпорация «Дашков и K», 2006.-228с.
11. Ужегов А. Н. Квартира в кредит: ипотечная сделка. – : М 2004 с. 89-92
12. http://www.cbr.ru/.