Функции и операции коммерческих банков

     Основными активными операциями являются:

• кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;
• инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;
• кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;
• прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций.

     Активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

     Активные  операции банка по экономическому содержанию делят на:

• ссудные (учетно-ссудные);
• расчетные;
• кассовые;
• инвестиционные и фондовые;
• гарантийные.[4, с.97]

     2.1 Анализ активных  операций АО «Альянс-банка»

     Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет. В рейтинге банков 2-го уровня по Республике Казахстан АО «Альянс-банк находится на 5-м месте. Клиентская база АО «Альянс-банк» составляет более 11 тыс. юридических и физических лиц.

     Рассмотрим кредитование как основной вид активных операций АО «Альянс-банк».

     Исследуем динамику роста займов клиентам АО «Альянс-банка» за период с 2002 – по 2006 гг. в таблице 2.

     Таблица 1 - Динамика роста займов клиентам (портфель займов, в млн.тг)

 

     Таким образом, кредитный портфель банка  за период с 2002 по июль 2006 гг. вырос в 47,9 раза, что также положительно сказалось на увеличении активов  АО «Альянс-банк».

     На  рост займов клиентам оказали влияние  следующие факторы:

     - индивидуальный подход к кредитованию;

     - широкая филиальная сеть с  лимитами по финансированию среднего  и малого бизнеса; 

     - торговое финансирование, в том  числе экспортно-импортных контрактов;

     - финансирование оборотного капитала;

     - гибкие процентные ставки;

     - возможность досрочного погашения без штрафных санкций;

     - короткие сроки рассмотрения  проектов;

     - длительные сроки кредитования.

     С начала 2002 г. объем кредитования частных лиц увеличился в 14,6 раз, а доля кредитования частных лиц в общем кредитном портфеле банка по состоянию на 1 апреля 2005 г. составила 21,5%.

     В настоящий момент в банке проводится масштабная работа по разработке и  продвижению новых кредитных  продуктов. Ведь современные реалии таковы, что в условиях обострения конкурентной борьбы между банками второго уровня единственным условием сохранения позиций банка является оперативное реагирование на требования рынка и предложение новых условий, которые объективно превосходят действующие аналоги.

     Не  последнюю роль в предпочтениях  клиентов в этой связи играет уровень ставок, а также наличие выгодных специальных условий для лояльных пользователей и подчеркивающих заботу банка о своих постоянных партнерах. Примером этому служат продукты розничного кредитования Альянс Банка, охватывающие широкие круги населения. Так, на сегодняшний день в банковской сфере республики осталось без внимания кредитование лиц, желающих получить образование.

     В связи с этим в ближайшее время  банк запустит новый продукт розничного кредитования «Кредит на обучение». Потенциальными клиентами по данному продукту станут физические лица, получающие среднее/высшее профессиональное, а также послевузовское профессиональное образование.

     Кроме того, банк уделяет особое внимание кредитованию населения, проживающего в сельской местности. Так, с конца прошлого года данное финансовое учреждение осуществляет выдачу потребительских кредитов посредством сотрудничества с АО «Казпочта», имеющим структурные подразделения во всех регионах Казахстана.

     Экспресс-кредитование также является важным направлением развития потребительского кредитования Альянс Банка. Основной причиной этому является особая востребованность данного вида кредитования со стороны населения из-за своей доступности: не требуется предоставление залогового обеспечения, минимален пакет документов, максимально короткие сроки оформления, относительно низкие процентные ставки и т.д.

     Альянс  Банк выдает экспресс-кредиты на все  потребительские цели. Потребительский кредит – “это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

     Учитывая  тенденции в росте доходов  и платёжеспособности населения, Альянс Банк рассматривает потребительское кредитование как один из наиболее перспективных рынков размещения и намерен значительно расширить систему потребительского кредитования. Рынок потребительского кредитования надёжен как с точки зрения фондирования, так и с точки зрения диверсификации кредитного портфеля и увеличения доходной базы Банка.

     На 1 июля 2006г. кредитный портфель АО «Альянс-банка» составил 336 568 млн. тенге, и вырос  почти в 2 раза по сравнению с началом  года. Чистая прибыль составила 2 104 млн. тенге, что более чем в 2 раза выше по сравнению с аналогичным периодом 2005 года. АО «Альянс Банк» демонстрирует самый высокий темп роста розничных кредитов, 34% от общего прироста кредитов физических лиц по банковскому сектору приходится на Альянс Банк, это самый высокий показатель среди банков. [12]

     Розничные кредиты с начала года выросли  в 2,6 раз и составили 145 млрд. тенге. По объему кредитного портфеля физических лиц Банк занимает II место. Доля розничных  кредитов составила 43% в кредитном  портфеле Альянс Банка.

     Альянс  Банк стал абсолютным лидером по кредитованию физических лиц в Казахстане. Размер кредитного портфеля Банка по состоянию  на 1 сентября 2006 г. составил 208, 4 млрд. тенге, увеличившись с начала года в 3,8 раз. Доля Альянс Банка на рынке кредитов физическим лицам составляет 18,2%. Более 30% кредитов в Казахстане, выданных с января по август, выдано Альянс Банком.

     Качество  кредитного портфеля при этом остается высоким. Доля просроченной задолженности  в портфеле Альянс Банка составляет 1,7 процента. А доля просроченной задолженности в портфеле розничных кредитов не превысила 0,5 процента по итогам первого полугодия.

     Потребительское кредитование Альянс Банка представлено 10 направлениями (рисунок 7.).

     Рассмотрим  подробнее несколько направлений потребительского кредитования, а также условия предоставления рассматриваемых кредитов. 

     

Рисунок 1. Направления  потребительского кредитования АО «Альянс-Банк»

     1. Автокредитование. Воспользовавшись  автокредитом Альянс Банка, можно  приобрести автомобиль (с левосторонним рулевым управлением) как на вторичном рынке, так и в автосалоне. Сделав взнос от 15% от стоимости автомобиля, Вы сможете получить заем сроком до 8 лет независимо от валюты займа.

     С 1 декабря 2006 года снижаются тарифы до 2,5% по добровольному страхованию автотранспорта в АО "СК"Альянс Полис" при приобретении автомобилей в следующих автосалонах-партнерах АО "Альянс Банк":

     - ТОО «Меркур-авто лтд.»

     - ТОО «М-авто»

     - ТОО СП «Уз-АвтоКазахстан»

     - ТОО «Агес», а также при приобретении  автомобилей у их дилеров по городам Казахстана.

     Если  существуют трудности с первоначальным взносом, Банк все равно поможет  приобрести автомобиль, рассмотрев возможность  выдачи займа без взноса под дополнительный залог.

     Программа автокредитования Альянс Банка имеет ряд преимуществ:

• предоставление займа без подтверждения дохода;
• минимальный пакет документов на получение займа;
• минимальный срок рассмотрения заявки на получение займа - 5 банковских дней;

     2. Ипотечное кредитование. «Альянс  – Ипотека» - совместная программа АО «Казахстанская ипотечная компания» и его партнера – АО «Альянс Банк» - программа для тех, кто решил купить квартиру или построить дом, обновить жилье и сделать капитальный ремонт.

     Займы предоставляются в тенге без  привязки к иностранной валюте. Удобный срок погашения займа – от 3 до 20 лет. Максимальный размер займа может составить до 90% от стоимости приобретаемого жилья. Первоначальный взнос (из собственных средств) – от 10% от стоимости жилья

     Для оформления займа необходимо: заполнить анкету - заявление на получение ипотечного займа и предоставить в Банк документы, необходимые для получения ипотечного займа.

     3. Кредит на получение образования. Альянс Банк первый в Казахстане разработал и успешно реализует уникальную программу обучения в учебных заведениях (любая форма обучения, MBA) за счет образовательного кредита. Уникальность займа в том, что весь срок обучения ежемесячно погашаются только начисленные проценты по займу без выплаты основного долга. То есть основной долг выплачивается после получения диплома.

     Экспертам программы удалось добиться низкой процентной ставки и значительно облегчить условия получения займа – не требуется ни подтверждение доходов, ни поручителей. С программой Альянс Банка кредитование целенаправленно приходит в образовательную сферу.

     4. Кредитная линия. Получить займ  на любые потребительские цели  можно по программе «Кредитная линия» как с подтверждением, так и без подтверждения доходов.

     Таким образом, были рассмотрены основные виды потребительского кредитования АО «Альянс-банк». На седьмой церемонии  награждения победителей фестиваля  «Выбор года» по результатам опросов населения и решения экспертной комиссии, в этом году Альянс Банк занял первое место сразу в двух номинациях – «Экспресс кредит №1 – 2006 года в Казахстане» и «Потребительское кредитование №1 - 2006 года в Казахстане».

     Продукт «Экспресс-кредиты» является уникальным по технологическому процессу и не имеет аналогов в банковской сфере страны. Не зря по итогам шести месяцев 2006 года по темпу роста розничных кредитов Альянс Банк занимает лидирующую позицию. Банковские специалисты отмечают, что такие показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов.

     Банковские  специалисты отмечают, что такие  показатели достигнуты за счет конкурентоспособных продуктов розничного кредитования, которые разрабатываются и оптимизируются в зависимости от особенностей регионов, уровня доходов и рода занятости клиентов. Недаром Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service повысило Альянс Банку долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте с «Ва3» до «Ва2», прогноз - «стабильный». При этом без изменения остались уровни краткосрочного рейтинга по обязательствам в иностранной валюте - NP и рейтинг финансовой устойчивости - Е+, прогноз - «позитивный».

     Также кредитная политика АО «Альянс-банка» включает в себя предоставление кредитов предприятиям. В процессе осуществления кредитных операций между Альянс-банком и предприятиями: юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют специфику направлений кредитов, механизма кредитования и организационно-экономических приемов выдачи кредитов.