Функции и операции коммерческих банков

     Направления кредитов. Кредиты предприятиям предоставляются  Альянс-банком на инвестиционные цели, пополнение оборотного капитала, приобретение коммерческой недвижимости, оборудования и автотранспорта для использования в бизнесе.

     В процессе кредитования современные  банки используют ряд организационно-экономических  приемов предоставления и возврата ссуд. Кредитный процесс АО «Альянс-банк» представляет собой совокупность приемов  и включает в себя следующие этапы:

• Анализ кредитной заявки;
• Составление кредитного досье;
• Организационно-экономические приемы выдачи и погашения ссуд (элементы кредитования).
• Подготовка и заключение кредитного договора.
• Осуществление банковского контроля за исполнением кредитного договора (кредитный мониторинг).[15, с.244]

     Анализ  кредитной заявки проводится на основе инструкции, определяющей основные его  правила. В результате проведенного анализа кредитным менеджером (инспектором) составляется кредитное досье заемщика.

     Кредитное досье (история) - совокупность информации, свидетельствующей об открытии и  погашении полученных (ссудополучателем) кредитов и т.д. Кредитная истории  формируется работниками банка по каждому предприятию - заемщику. В кредитном досье отражаются оценка кредито- и платежеспособности заемщика по прошлым кредитным договорам; процесс исполнения обязательств перед банком; наличие просроченной задолженности, сроки и источники ее погашения; санкции, примененные ранее банком к заемщику и их эффективность; собственность заемщика и ее изменения; его доходы-расходы, а также все предоставленные заемщиком в банк документы. Кредитное досье позволяет более точно оценить качество заемщика и его привлекательность как клиента с точки зрения банка, а также оптимизировать условия заключаемого с ним соглашения с целью минимизации кредитного риска. Как правило, банки самостоятельно формируют кредитные досье клиентов, организуя единую базу данных по заемщикам. Ее сведениями могут воспользоваться любые подразделения банка, в т.ч. и некредитные (например, кредитное досье поможет полнее охарактеризовать положение эмитента ценных бумаг при операциях с ними). В целях снижения кредитного риска коммерческие банки подписывают соглашения об обмене информацией, содержащейся в кредитном досье. Чем более длительную кредитную историю имеет заемщик и чем меньше в ней отражено негативной информации, тем ниже риск его кредитования и, следовательно, в каждом последующем договоре могут фигурировать более выгодные для него условия (выше сумма кредита, ниже процентные ставки, более длительные сроки, пониженные требования к залогу или полное его отсутствие, менее жесткие условия погашения кредита, установление кредитной линии и т.д.).

     Кредитное досье юридических лиц содержит: полные и официальные координаты руководителя исполнительного органа, подписавшего кредитный договор, рейтинг  заемщика и его принадлежность к  связанной группе заемщиков, акционерам и/или инсайдерам; информация о форме собственности и сфере деятельности заемщика, его текущее кредитное состояние; информация о кредитах, срок погашения которых истек, с указанием банка-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору, сведения об аккредитивах, наличии и величине гарантий, овердрафта; информация о несвоевременно погашенных кредитах за последние 5 лет, с указанием финансового учреждения-кредитора, размера кредита, даты его погашения по договору и даты фактического погашения.

     Кредитное досье подготавливается кредитным менеджером АО «Альянс-банк» и передается во внутренний  кредитный комитет.

     Организационно-экономические  приемы выдачи кредитов включают в  себя определение способа, вида кредитования, т.е. механизма реализации принципов  кредитования, связанных с участниками конкретной кредитуемой сделки.

     Документы, необходимые для получения предприятием кредита от Альянс-банка, включают в  себя:

     1. Документы, подтверждающие регистрацию  и постановку на учет;

     2. Документы, подтверждающие полномочия  на заключение кредитного договора;

     3. Документы, подтверждающие отсутствие  задолженности;

     4. Документы, необходимые для финансовой  экспертизы.

     В результате предоставления всех необходимых  документов кредитным менеджером составляется кредитное досье, вся документация прикладывается к нему и направляется во внутренний кредитный комитет, который рассматривает заявку на получение кредита в течении 1-2 дней. Специалист внутреннего кредитного комитета может направить заявку предприятию на получение дополнительной информации.

     Следующим этапом механизма кредитования предприятия является заключение кредитного договора, который является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

     Техника предоставления ссуд в АО «Альянс-банке» может быть в виде:

• банковских займов, выдаваемых одной суммой;
• кредитной линии.

     Банковский  займ – это заемные средства, предоставляемые Альянс-Банком в соответствии с договором банковского займа клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности.

     Кредитная линия  – это заемные средства, передаваемые Банком клиенту на условиях срочности, платности, возвратности, целевого использования и обеспеченности в течение периода доступности траншами в пределах доступного остатка. [14]

     Использование кредитных линий требует особенно тесной работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента. Практика работы по кредитным линиям требует от Альянс-банка брать с заемщика специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств по кредитной лини - это означает упущенную выгоду и прямые потери у банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого заемщика.

     Также АО «Альянс Банк» совместно с Европейским Банком Реконструкции и Развития (EBRD) предлагает широкомасштабную программу финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. Кредитование с ЕБРР – это индивидуальные для каждого клиента условия кредитования, подобранные с учетом особенностей малого бизнеса.

     Программа микрокредитования предназначена  для юридических, физических лиц  и индивидуальных предпринимателей без юридического образования, осуществляющих свой бизнес на территории РК.

     Отдел кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса осуществляет кредитование индивидуальных предпринимателей, ТОО, АО по программам:

     - стартовый бизнес;

     - кредиты на приобретение и  строительства недвижимости;

     - получение кредитных средств  для пополнения товарооборота;

     - кредитование расширения бизнеса по программе ЕБРР (действующий бизнес не менее 3-х месяцев).

     Программа кредитования малого и среднего бизнеса  АО «Альянс-банк» представлена в  таблице 2.

     Таблица 2 – Программа кредитования малого и среднего бизнеса

            

     На  сегодняшний день Программа кредитования малого и среднего бизнеса АО «Альянс-Банк»  успешно работает в 10 филиалах Альянс Банка. Ряды сотрудников банка, обслуживающих  направление малого и среднего бизнеса, пополнили 55 менеджеров. Специалисты МСБ, прошедшие обучение, будут использовать прогрессивную технологию кредитования, которая дает возможность оценивать реальную платежеспособность клиента и, следовательно, его способность погасить задолженность.

     Итоги сотрудничества Альянс Банка с Программой ПМБК: за первые полгода 2006 года выдано 700 кредитов на сумму 5,5 млн. долларов. Быстрый  рост числа заемщиков и увеличение доли повторно обращающихся клиентов демонстрирует высокий спрос  на микрокредиты по линии ЕБРР и преимущества предлагаемых продуктов: скорость выдачи, доступные цены и соответствие финансовым потребностям каждого клиента. Одним из первых АО «Альянс Банк» принял уникальные условия экспресс-кредитования: без залога и под поручительство третьих лиц. Кроме того, будут внедрены новые кредитные продукты для предпринимателей, занимающихся сельским хозяйством – «Агро кредиты». Условия по новым кредитам будут адаптированы под сельскохозяйственные циклы деятельности заемщиков: наличие льготного периода в графиках погашения, отсрочек погашения кредитов, гибкого графика возврата кредита, учитывающего сезонность, использование прогрессивного подхода к залоговому обеспечению.

     Контроль  за ходом погашения ссуды и  выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования в АО «Альянс-банк». Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

     Кредитный архив - это база кредитного мониторинга. Там сосредоточивается вся необходимая документация - финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и т.д.

     Кредитный портфель Альянс-банка служит главным  источником доходов банка и одновременно — главным источником риска при размещении активов. От структуры и качества портфеля банка в значительной степени зависит устойчивость Альянс-банка, его репутация, его финансовый успех. Поэтому отдел по проблемным кредитам АО «Альянс-банка» ведет контроль за качеством ссуд, находящихся в портфеле, проводится независимая экспертиза и выявление случаев отклонения от принятых стандартов и целей кредитной политики банка. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

     Таким образом, в результате проведенного анализа были сделаны выводы, что  Альянс-банк успешно кредитует предприятия различных организационно-правовых форм. При этом между Альянс-банком и предприятиями возникают кредитные взаимоотношения, которые имеют как организационно-экономическую специфику, так и специфику механизма кредитования.

     2.2 Анализ пассивных  операций АО «Альянс-банк»

     По депозитным операциям  АО «Альянс Банк» занимает на рынке  депозитов Республики Казахстан 3-е  место, если учитывать, что в 2002 году депозитная база банка составляла всего 100 млн. тенге, а сегодня она выросла  до 5,2 млрд. тенге, то виден реальный скачок в развитии банка. Несмотря на это, кредитный портфель банка превалирует над депозитным.

     АО «Альянс Банк»  предлагает своим клиентам гибкую систему  ставок по депозитам в иностранной  и национальной валютах. Клиент может  размещать депозиты на короткие сроки.

     Благодаря ежедневному мониторингу мирового рынка депозитов АО «Альянс Банк»  предлагает наиболее выгодные и конкурентные ставки по депозитам номинированных как в ведущих мировых валютах (Доллар США, Евро), так и в национальной валюте: