Формы кредита и их специфические особенности

    Особое  внимание также необходимо уделять операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций должны быть:

    1. повышение доступности потребительских кредитов;

    2. развитие жилищного кредитования  посредством: 

• совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;
• создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;
• создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду;
• разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

    3. совершенствование институциональной  структуры рынка банковского  потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

• повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;
• развитие системы получения информации о кредитных историях.

    Вместе  с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

     На  основании вышеизложенного, можно предложить следующие пути совершенствования процедуры банковского кредитования:

     - функциональное и технологическое совершенствование кредитных операций, повышение конкурентоспособности между банками;

      - расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;

      - развитие институтов обеспечения  прав банков как кредиторов  и повышение информированности  клиентов банков о стоимости  и содержании предоставляемых им банковских услуг;

      - в целях защиты интересов банков-кредитодателей необходимо продолжить развитие залоговых отношений и совершенствование их правового обеспечения;

     - усиление контроля со стороны  банка за использованием кредитных  средств на цели, на которые выдан кредит;

     - уменьшение времени на оформление  кредитной сделки, а также перечня  необходимых документов;

     - доступность кредита, как для юридических, так и для физических лиц;

     - снижение процентных ставок и  др.

    Таким образом, следует отметить, что в последние годы в республике достигнуты определенные качественные сдвиги в урегулировании кредитных отношений в национальной экономике. На протяжении последних лет Национальным банком Республики Беларусь планомерно проводится работа по совершенствованию нормативно-правовой базы в сфере кредитования.  Вместе с тем актуальной остается задача дальнейшего совершенствования кредитных отношений в республике. Основным инструментом регулирования стоимости и качества кредитных услуг банков должна стать конкуренция.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать  непрерывное обращение. Временно свободные  денежные средства должны незамедлительно  поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.

     Кредит  представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах  срочности, возвратности и платности.

     В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:

     а) аккумуляция временно свободных  денежных средств;

     б) перераспределение денежных средств  на условиях их последующего возврата;

     в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;

     г) регулирование объема совокупного  денежного оборота;

     д) ускорение научно-технического прогресса.

     Единых мировых стандартов классификации видов кредита нет. Каждая страна устанавливает в зависимости от особенностей кредитных отношений виды кредита по-своему.

     Основными принципами кредита являются платность, срочность, возвратность, обеспеченность, целевой характер и дифференцированный характер кредита.

     Форма кредита характеризует внешнее  проявление и организацию кредитных отношений. Кредит как экономическая категория имеет несколько форм: банковскую, коммерческую, потребительскую, государственную, международную и ростовщическую.

     Особенности банковского кредита проявляются  в его отличии от других форм кредитов. Отличительная черта состоит в сущности и субъектах кредитных отношений банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату физическим и юридическим лицам на условиях обеспеченности, возвратности, срочности; в форме его предоставления - при банковском кредитовании происходит передача денежных средств или товарной стоимости, то есть банковский кредит может иметь как товарную, так и денежную формы.

     Таким образом, особенности банковского  кредита определяют его важную роль, как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

     По  мере развития рыночных отношений повышается не только значение перераспределительной  функции кредита, но и все более возрастает его регулирующая роль, так как в рыночной экономике кредит выступает инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства, а также стимулирования производства.

     Кредит  выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

     Благодаря направлению кредитных ресурсов на финансирование наиболее рентабельных отраслей и предприятий или высокоэффективных  мероприятий, банковский кредит реально содействует структурной перестройке экономики.

     Кроме того, банковский кредит выступает  как фактор децентрализации управления экономики.

     В условиях развития процесса интеграции экономики Республики Беларусь в  мировую экономическую систему  возрастает роль кредита во внешнеэкономическом обороте. Кредит создает благоприятные условия для развития международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта товаров, является важным фактором развития международного разделения труда 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Анализ  деятельности банков: учеб. пособие / под общ. ред. И.К. Козловой. – Минск: Выш. шк., 2003. – 240 с.
2. Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело: учеб. пособие / И.Т.Балабанов. - СПб.: Питер, 2001. - 256 с.
3. Банковское дело:  учеб. пособие / под общ. ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
4. Банковские операции: учеб. пособие / под общ. ред. С.И. Пупликова. – Минск: Выш. шк., 2003. – 351 с.
5. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс]. // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа:  http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 28.08.2011.
6. Годовой отчет Национального банка республики Беларусь за 2010 год [Электронный ресурс]. // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 28.08.2011.
7. Гуринович, Т. Актуальные проблемы практики краткосрочного кредитования промышленных предприятий / Т.Гуринович // Вестник Ассоциации белорусских банков. –2005. – № 8. – С. 32-33.
8. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: ООО “ Мисанта”, 1996. - 436 с.
9. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с.
10. Егоров, А. Методические рекомендации по организации проведения лизинговых сделок в коммерческом банке / А.Егоров // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 4. – С. 5-23.
11. Банковский кодекс Республики Беларусь: Закон Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. № 441-З [Электронный ресурс].  // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа:   http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 28.08.2011.
12. О кредитных историях: Закон Республики Беларусь от 10.11.2008 г. № 411-З [Электронный ресурс]. // Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа:   http://www.nbrb.by. – Дата доступа: 28.08.2011.
13. Караченцева, Т.И. Реформирование кредитных отношений в Беларуси / Т.И.Караченцева // Белорусский вестник. - 2002. - № 34. - С. 45-46.
14. Короткевич, А.И. Денежное обращения и кредит: учеб. пособие / А.И. Короткевич. – Минск: ТетраСистемс, 2008. – 352с.
15. Кулаженко, В.А. Формы кредита и их использование на предприятии / В.А.Кулаженко, М.В.Коротков // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2000. - № 11 - С. 38-55.
16. Лаврушина, О. Деньги. Кредит. Банки / О.Лаврушина.– М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с.
17. Маманович, П.А. Рынок ценных бумаг: учеб. пособие / П.А. Маманович. – Минск: Соврем. школа, 2006. – 320 с.
18. Марков, О.М. Коммерческие банки и их операции: учеб. пособие / О.М.Марков. – М.: Гелиос, 1999. – 239 с.
19. Нормативная правовая база рынка ценных бумаг [Электронный ресурс]. // Национальный инвестиционный сайт. – Режим доступа: http://www.invest.belarus.by. – Дата доступа: 28.08.2011.
20. Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова [и др.]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2001. – 512 с.
21. Статистические данные [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.belstat.gov.by. – Дата доступа: 28.08.2011.