Договор банковского счета

Данная концепция  в отечественном ГК представляет собой основание для изменения  и расторжения договора в связи  с существенным изменением обстоятельств (статья 451 ГК РФ).

При этом пункт 2 статьи 451 ГК РФ закрепляет основные условия, при одновременном наличии которых  договор банковского счета может  быть изменен или расторгнут:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств  не произойдет

изменение обстоятельств  вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после  их возникновения при той степени  заботливости и осмотрительности, какая  от нее требовалась по характеру  договора и условиям оборота

исполнение договора без изменения его условий  настолько нарушило бы соответствующее  договору соотношение имущественных  интересов сторон и повлекло бы для  заинтересованной стороны такой  ущерб, что она в значительной мере лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора

из обычаев  делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения  обстоятельств несет заинтересованная сторона

Кроме этого, необходимо учитывать и положения пункта 4 статьи 451 ГК РФ, согласно которым изменение  договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается  в исключительных случаях, когда  расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий  затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Представляется, что специфика договора банковского  счета с учетом этой нормы в  большинстве случаев не позволит изменить договор банковского счета, ибо вряд ли его расторжение будет  противоречить общественным интересам  и едва ли повлечет для сторон указанный  в пункте 4 статьи 451 ГК РФ ущерб, ибо  большие затраты по договору банковского  счета обычно не производятся в силу самой природы этого договора

Возвращаясь к  вопросу о расторжении договора банковского счета, необходимо сказать, что согласно п. 1 статьи 859 ГК РФ он расторгается по заявлению клиента в любое  время. Эта норма является императивной и не может быть изменена сторонами. Соглашение о расторжении договора должно быть совершено в письменной форме (ст. 452 ГК РФ).

Согласно п. 4 статьи 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием для закрытия счета клиента.

Пунктом 2 статьи 859 ГК РФ банку предоставлено право  требовать расторжения договора банковского счета только в двух случаях:

-- когда сумма  денежных средств, хранящихся  на счете клиента, окажется  ниже минимального размера, предусмотренного  банковскими правилами или договором,  если такая сумма не будет  восстановлена в течение месяца  после со дня предупреждения  банка об этом

-- при отсутствии  операций по этому счету в  течение года, если иное не  предусмотрено договором

Согласно п. 1 статьи 859 ГК РФ договор банковского  счета расторгается по заявлению  клиента в любое время. В п. 3 той же статьи установлено, что  остаток денежных средств на счете  выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее  семи дней после получения соответствующего письменного заявления.

При закрытии банковских счетов клиенты банка в соответствии с п. 1 статьи 859 ГК РФ подают в банк заявление о расторжении договора и закрытии счета. При этом клиенты  указывают в заявлениях номера и  другие реквизиты своих банковских счетов, куда надлежит перечислить  остаток денежных средств.

В судебной практике встречаются случаи, когда клиенты  обращаются в суд с иском, требуя, помимо прочего, и расторжения договора банковского счета. Необходимо отметить, что такое требование является излишним и обращаться в суд не следует, поскольку договор расторгается по заявлению клиента в любое  время и для его расторжения  судебного решения не требуется.

Это подтверждается и Президиумом Высшего Арбитражного суда РФ, который, рассматривая протест  в порядке надзора, в частности, указал, что «судебные акты в части  отказа в иске о расторжении договора являются правильными, поскольку договор  банковского счета расторгается по заявлению клиента и судебного  порядка не требуется».2²⁹ Постановление № 510/98 от 21.04.98 // Вестник Арбитражного Суда РФ. 1998 № 4. С. 499

Также в судебной практике встречаются случаи, когда  клиент, имея намерение расторгнуть  договор, направляет в банк заявление  не о расторжении договора, а о  закрытии счета. В связи с этим возникает вопрос о том, может  ли такое заявление служить основанием для расторжения договора банковского  счета.

Представляется, что заявление о закрытии счета  само по себе является достаточным  для тог, чтобы определить наличие  у клиента воли на прекращение  соответствующей юридической связи  с банком, то есть на прекращение  договора. Как справедливо указывается  в литературе, «юридически банковский счет является формой соответствующего договора, заключенного между банком ( кредитной организацией) и клиентом.3³⁰ Комментарий части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации. // Под общ. редакцией В.Д Карповича М. 1996 , С. 2310

Иными словами, существование договора банковского  счета без наличия соответствующего банковского счета представляется малоцелесообразным, ибо этот договор  как раз и служит юридическим  механизмом, опосредующим отношения  по поводу банковского счета.

Расторжение договора банковского счета влечет прекращение  прав и обязанностей сторон. Таким  образом, банк должен немедленно прекратить все операции по счету с момента  получения заявления клиента  о закрытии счета или расторжении  договора банковского счета.

Наличие картотеки  к счету не является препятствием для расторжения договора банковского  счета. Неисполненные в связи  с закрытием счета документы  возвращаются банком лицам, от которых  они поступили, с отметкой о причинах невозможности дальнейшего исполнения для решения ими вопроса о  порядке последующего взыскания.

В последнее  время в судебной практике возник вопрос об оценке правоотношений клиента  и банка, когда у последнего отозвана лицензия. Отзыв лицензии у банка  влечет за собой невозможность осуществлять банковскую деятельность, но не означает ликвидацию этого лица, ибо согласно п. 8 статьи 63 ГК РФ юридическое лицо считается прекратившим свое существование  после внесения записи в единый государственный  реестр юридических лиц, чего в данном случае не происходит. В результате мы имеем дело с таким субъектом  гражданского права, который, обладая  правоспособностью, являясь при  этом именно банком, не имеет возможности  приобретать права и обязанности  своими действиями в области банковской деятельности.

Представляется, то наилучшим образом эта ситуация разрешалась бы, будь в ГК РФ специальная  норма, регламентирующая судьбу договоров  таких субъектов.

Последствия отзыва у банка лицензии в отношении  договоров банка были частично разрешены  одним из последних изменений  Закона о банковской деятельности. Эти изменения, в частности, изложили в новой редакции часть четвертую  статьи 20 упомянутого закона. Здесь, в частности, сказано, что с момента  отзыва у кредитной организации  лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения обязательств кредитной организации считается наступившим.

Однако с момента  отзыва лицензии у банка его клиенты  по договору банковского счета не могут получить остаток по счету  вплоть до создания ликвидационной комиссии, которая будет распределять имеющиеся  у банка суммы. Если же будет возбуждено дело о банкротстве банка, такие  выплаты в соответствующей очередности  будут производить конкурсный управляющий  в рамках конкурсного производства.

С момента отзыва лицензии прекращается начисление процентов, а также неустоек (штрафов, пени) и иных финансовых (экономических) санкций  по обязательствам кредитной организации. Таким образом, клиент может рассчитывать лишь на ту неустойку, которая была исчислена до момента отзыва лицензии.