Деятельность банков с иностранным участием в РФ

В ходе подготовки нового Соглашения ЕС-Россия о партнерстве и сотрудничестве, которое было подписано в 1994 году, Россия согласилась не сокращать в течение 5 лет долю иностранного капитала в совокупном банковском капитале страны, а после этого рассмотреть вопрос о возможности ее увеличения. Было взято обязательство применить запрет на ведение банками с иностранным участием операций с резидентами лишь до 1 января 1996 года, как это и было предусмотрено указом президента Российской Федерации № 1924 от 17 ноября 1993 года.

В настоящее время нерешенным остается только один принципиально важный вопрос, который касается фактического запрета на открытие филиалов иностранных банков на территории Российской Федерации.

Тем не менее, несмотря на обширное присутствие иностранных банков в России, существуют преграды и ограничения при открытии и деятельности банков с иностранным участием в нашей стране:

1) Одно из ограничений - это 12%-ый лимит на участие в уставном капитале российских банков.

В соответствии со статьей 18 ФЗ-395: «Установлены предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации - 12% (решение совета директоров Банка России от 29 марта 1993 г.) и порядок расчета квоты».

Но закон редактировался и сейчас, можно сказать, это ограничение не является действующим, так как такого размера квоты больше не существует: «Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации устанавливается федеральным законом по предложению Правительства Российской Федерации, согласованному с Банком России. Указанная квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, к совокупному уставному капиталу кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации».7

2) Существовали установленные  требования к минимальному уставному  капиталу открываемого банка  с иностранным участием - 10 млн. евро, но с 1 января 2002 г. решением Банка  России данные требования были  уравнены с требованиями к  российским банкам, достигнув 5 млн. евро.

3) Банк России имеет  право наложить запрет на увеличение  уставного капитала кредитной  организации за счет средств  нерезидентов и на отчуждение  акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного  действия является превышение  квоты участия иностранного капитала  в банковской системе Российской  Федерации.

4) Если иное не предусмотрено  международными договорами Российской  Федерации, Банк России вправе  по согласованию с Правительством  Российской Федерации устанавливать  для кредитных организаций с  иностранными инвестициями ограничения  на осуществление банковских  операций, если в соответствующих  иностранных государствах в отношении  банков с российскими инвестициями  и филиалов российских банков  применяются ограничения в их  создании и деятельности.

5) Банк России имеет  право устанавливать в порядке, установленном Федеральным законом "О Центральном банке Российской  Федерации (Банке России)", дополнительные  требования к кредитным организациям  с иностранными инвестициями  относительно порядка представления  отчетности, утверждения состава  руководства и перечня осуществляемых  банковских операций.

Для открытия банка с иностранным участием и осуществления банковских операций помимо основных документов, дополнительно представляются следующие оформленные документы иностранным юридическим лицом:

«1) решение о его участии в создании кредитной организации на территории Российской Федерации;

2) документ, подтверждающий  регистрацию юридического лица, и балансы за три предыдущих  года, подтвержденные аудиторским  заключением;

3) письменное согласие  соответствующего контрольного  органа страны его местопребывания  на участие в создании кредитной  организации на территории Российской  Федерации в тех случаях, когда  такое разрешение требуется по  законодательству страны его  местопребывания».8

Также существуют ограничения и требования, касающиеся персонала в таких банках:

«1) Если лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа кредитной организации, является иностранным гражданином или лицом без гражданства, коллегиальный исполнительный орган кредитной организации не менее чем на пятьдесят процентов должен быть сформирован из граждан Российской Федерации.

2) В случае предложения  на должность руководителя коллегиального  исполнительного органа или главного  бухгалтера кредитной организации  с иностранными инвестициями  кандидатуры иностранного гражданина  или лица без гражданства к  документам о его квалификации, подтвержденным Министерством общего  и профессионального образования  Российской Федерации, прилагаются  подтверждение на право трудовой  деятельности, выданное на имя  указанного лица территориальными  органами Федеральной миграционной  службы России, а также документ, подтверждающий знание одним из руководителей (если все руководители являются иностранными гражданами и/или лицами без гражданства) русского языка.

3) Количество работников - граждан Российской Федерации  должно составлять не менее  семидесяти пяти процентов от  общего количества работников  кредитной организации с иностранными  инвестициями.»9

По большому счету действующие в России ограничения на работу иностранных банков принципиально не отличаются от существующих в странах Европы и Северной Америки. Цель создания регуляторных ограничений на деятельность банков с иностранным участием не в том, что к этим банкам предъявляются завышенные требования, а в том, что к российским банкам применяются заниженные требования, не соответствующие международной практике. Относительно хрупкая политическая и экономическая стабильность является сильным сдерживающим фактором. Слабость банковской системы России делает ее  неконкурентоспособной при столкновении с банками развитых стран.

На сегодняшний день на банки стран-членов ОЭСР не распространяются регуляторные ограничения, их деятельность фактически приравнена к деятельности российских банков.

 

 

 

Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ

2.1. Структура банковской  системы Российской Федерации

Для начала нужно рассмотреть и изучить банковскую систему России.

В учебнике «Банковское дело» Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая приводят схему банковской системы России, в которой можно увидеть банки с участием иностранного капитала и филиалы и представительства иностранных банков:10

Схема 1

I уровень

II уровень

 

 

 

Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков действительно можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.

Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим Положением».11  Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.

2.2. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц

Для небольшого анализа и сравнения услуг, которые предоставляют банки, были взяты банки с иностранным участием «Ситибанк» и «Райффайзенбанк», а также российский банк «Банк Санкт-Петербург». Данные банки были взяты, так как находятся на схожих позициях по величине активов по рейтингу «Банки.ру».

Для начала рассмотрим, какие основные услуги предоставляют банки физическим лицам.

Пожалуй, самая востребованная услуга – это кредитование. В обоих банках кредитование разделяют на три типа: потребительский кредит, автокредит и ипотека.

Начнем с потребительского кредита.

Как известно, «потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению для приобретения различных материальных благ и оплаты услуг»12. Банки предоставляют потребительские кредиты населению в денежной форме для приобретения дорогостоящих товаров (бытовая техника, автомобили и др.) либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества под его залог. Также банки предоставляют гражданам  и другие целевые кредиты, например на получение образования или медицинское обслуживание и т.д.

 

 

 

В вышеперечисленных банках существует система различных тарифов на потребительский кредит. Начнем сравнение с классического потребительского кредита.

Таблица 2

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок (месяцев)	12	12	12
Минимальная/максимальная сумма (руб.)	91 000 / 750 000	50 000 / 1 000 000	50 000 / 750 000
Минимальный/максимальный процент	от 20,5% до 23,5%	от 19,2% до 29,5%	от 20,5% до 26.9%

(составлено по данным, предоставленным на официальных сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Для сравнения рассматривались тарифы сроком один год (двенадцать месяцев). Можно сделать вывод, что банк «Ситибанк» предлагает наиболее низкую процентную ставку. Также видим, что минимальная сумма кредита у банка «Райффайзенбанк» выше, чем у остальных.

Также помимо классического потребительского кредита банки предлагают партнерскую и зарплатную программы.

Партнерская программа заключается в более выгодных тарифах для сотрудников предприятий-партнеров. Например, процентная ставка у банков с иностранным участием составляет 17,9%, а у российского банка – 18,9%.

Зарплатная программа заключается в привилегиях для лиц, которые получают заработную плату на счет в банке и могут оформить кредит на специальных условиях, которая включает в себя увеличенную максимальную сумму кредита, пониженные процентные ставки и упрощенный пакет документов. Во всех трех банках при кредите на сумму 1 500 000 руб. предоставляется кредит по ставке 16,9% годовых.

Автокредитование относится к потребительскому кредиту, только в нем уже оговорена цель кредита, которая заключается в приобретении автомобиля. Тарифы и ставки различаются в зависимости от марки машины и от ее даты выпуска.

 

Таблица 3

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Максимальная сумма кредита	до 85% от стоимости авто в кредит	до 85% от стоимости авто в кредит	до 80% от стоимости авто в кредит
Процентная ставка	от 11,0% до 19,9%	от 12,0 до 20,0%	от 13,5% до 15,5%

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Исходя из данных в таблице, видим, что у российского банка более выгодные для заемщика процентные ставки, которые предоставляются на тех же условиях, что и в банках с иностранным участием. Также стоит обратить внимание, что процентная ставка на поддержанные автомобили выше, чем на новые.

И, наконец, ипотечное кредитование. «Ипотечный кредит – это кредит, предоставляемый под залог недвижимого имущества либо на строительство или покупку жилья и иного недвижимого имущества».13

Таблица 4

	«Райффайзенбанк»	«Ситибанк»	«Банк Санкт-Петербург»
Срок	От 1 до 25 лет	От 1 до 25 лет	От 1 до 25 лет
Максимальная сумма	26 000 000 руб.	30 000 000 руб.	35 300 000 руб.
Процентная ставка	от 11,50%  до 13,75%	от 11,50% до 14,00%	От 11,90% до 14,00%

(составлено по данным, предоставленным на официальных  сайтах банков: https://www.bspb.ru , http://www.raiffeisen.ru/ , http://www.citibank.ru/   )

Все банки предлагают схожие проценты по ипотечному кредитованию, но банк с иностранным участием предполагает более низкий процент.

Рассмотрев и сравнив кредитные тарифы, проанализируем услуги по вкладам для физических лиц в банках.