Деятельность банков с иностранным участием в РФ

Содержание

 

Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием2

1.1. Определение иностранных  банков и банков с иностранным  участием.2

1.2. Количественная характеристика  банков с иностранным участием  на территории РФ.3

1.3. История появления  банков с иностранным участием  в России.6

1.4. История появления  банков с иностранным участием  в России8

Глава 2. Деятельность банков с иностранным участием в РФ12

2.1. Структура банковской  системы Российской Федерации12

2.2. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц13

2.3. Услуги, предоставляемые  банками для физических лиц17

2.4 Отношение иностранных  банков и банков с иностранным  участием к российской банковской  системе20

2.5 Проблемы и пути решения  банков с иностранным участием  на финансовом рынке России23

2.6. Способы управления  рисками25

2.7. Стратегии банков с  иностранным участием29

2.8. Акционерное участие  в банках с иностранным участием31

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Правовое обоснование банков с иностранным участием.

1.1. Определение иностранных  банков и банков с иностранным  участием.

Для начала дадим определения банка, иностранного банка и банка с иностранным участием, филиалов и представительств.

«Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».1

 «Иностранный банк -  банк, признанный таковым по законодательству  иностранного государства, на территории  которого он зарегистрирован». 2

«Банки с иностранным участием – это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т.е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам». 3

Также Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая в своем учебнике «Банковское дело» используют термин «иностранных дочерних банков», относя к ним банки с превалирующим участием иностранного капитала. Такие банки сопровождают крупных клиентов, приходящих на рынок в России.

Представительством иностранной кредитной организации называют «обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее разрешение Банка России на открытие представительства в соответствии с российским законодательством и настоящим положением».4  Основными целями данного представительства являются изучение банковского сектора России, расширение контактов с российскими кредитными организациями, развитие международного сотрудничества, а также представление интересов иностранного банка на территории данной страны.

«Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации».5

Необходимо обратить внимание, что филиалы иностранных банков можно было открывать в России, но до 15 марта 2013 года, когда Президент России В. В. Путин подписал поправки в федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Документ теперь запрещает открывать филиалы иностранных банков в России.

На основании данных определений можно сделать вывод, что присутствие иностранных банков в России ограничено представительствами, поэтому в стране присутствуют банки с иностранным участием и представительства иностранных банков.

 

1.2. Количественная характеристика  банков с иностранным участием  на территории РФ.

Основываясь на официальных данных, предоставленных на сайте Центрального Банка, можно составить количественную характеристику банков с иностранным участием на территории Российской Федерации за 2010, 2011, 2012 и 2013 годы.

Считаю важным отметить, что Центральный Банк делит все банки с иностранным участием на 5 группировок в зависимости от доли иностранного капитала в нем:

1. 1%
2. От 1 до 20%
3. От 20 до 50%
4. От 50 до 100%
5. 100%

 

 

Таблица 1

Группировка действующих кредитных организаций по доле участия нерезидентов в уставном капитале.6

Доля участия нерезидентов в капитале банка		2010	2011	2012	2013
Единиц	1%	34	39	48	48
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, %		15,3	17,3	20,1	19
Единиц	от 1 до 20%	54	49	47	48
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, %		24,3	21,8	19,7	19
Единиц	от 20 до 50%	26	27	27	37
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, %		11,7	12	11,3	14,7
Единиц	от 50 до 100%	28	32	42	42
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, %		12,6	14,3	17,6	16,7
Единиц	100%	80	78	75	77
удельный вес в общем числе кредитных организаций, имеющих долю участия нерезидентов в уставном капитале, %		36	34,7	31,4	30,6
ВСЕГО единиц		222	225	239	252

 

Глядя на представленные данные, сразу можно сделать вывод, что количество банков с иностранным участием в стране растет в целом и отдельно по некоторым группировкам.

По состоянию на 1 января 2014 года имеют лицензию на осуществление банковских операций 251 кредитная организация с участием нерезидентов, из них 76 кредитных организаций имеют 100% иностранное участие в их капитале.

134 кредитных организаций  с участием нерезидентов (53,2% их  общего количества) осуществляют  банковскую деятельность на основании  генеральной лицензии, 117 кредитных  организаций (46,4%) имеют лицензию  на право совершения операций  с иностранной валютой (за исключением  генеральной) , 220 кредитных организаций (87,3%) имеют лицензию на работу с физическими лицами

В 2012 году количество банков, контролируемых нерезидентами, увеличилось со 113 до 117 (17 из них входят в число 50 крупнейших по размеру активов кредитных организаций в России). Одновременно увеличилась их доля на рынке банковских услуг: удельный вес этих банков в активах банковского сектора возрос с 16,9 до 17,8%, а в собственных средствах (капитале) — с 17,6 до 19,3%.

Объем кредитов, предоставленных банками, контролируемыми иностранным капиталом, нефинансовым организациям за 2012 год увеличился на 14,6%, физическим лицам — на 43,1%, а их доля в общем объеме таких кредитов в целом по банковскому сектору на 1.01.2013 составила соответственно 14,2 и 22,6% (14,0 и 22,0% на 1.01.2012). Удельный вес просроченной задолженности в корпоративном кредитном портфеле банков, контролируемых нерезидентами, снизился за 2012 год с 4,2 до 3,9%, а в портфеле кредитов физическим лицам — с 7,7 до 5,6%.

Доля банков, контролируемых иностранным капиталом, на рынке вкладов физических лиц за 2012 год повысилась с 11,4 до 13,5%. Условия функционирования внешних финансовых рынков, в том числе в результате снижения финансового рычага на европейском банковском рынке, привели к существенному сокращению в пассивах банков, контролируемых иностранным капиталом, доли средств от банков-нерезидентов (за 2012 год — с 13,5 до 8,3%). При этом, несмотря на то что в течение года кредитные организации, контролируемые иностранным капиталом, оставались нетто-заемщиками у нерезидентов на рынке МБК, объем нетто-заимствований за 2012 год снизился на 65,3%, или на 96,0 млрд. рублей, до 51,1 млрд. рублей на 1.01.2013, а соотношение чистых внешних заимствований с пассивами данной группы снизилось с 2,1% на 1.01.2012 до 0,6% на 1.01.2013. Более того, отдельные банки по итогам 2012 года стали нетто-кредиторами банков-нерезидентов.

1.3. История появления  банков с иностранным участием  в России

Появление иностранного капитала в банковском секторе Российской Федерации произошло в 1989 г., когда постановлением Совета Министров СССР был учрежден ЗАО Международный Московский банк. Среди его акционеров были: Банк внешнеэкономической деятельности СССР (20% уставного капитала), Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР (10%), промышленно-строительный банк СССР (10%), а от иностранных инвесторов - немецкий, французский, итальянский и японский банковские капиталы с общей долей в уставном капитале 60%.

Это был первый банк под контролем иностранного европейского капитала. С этого момента присутствие европейского финансово-банковского капитала в банковской системе России стало постоянным.

Форма, в какой создавался ЗАО Международный Московский банк — участие достаточно большого числа равноправных акционеров, — является нехарактерной для экспансии европейского банковского капитала за рубежом. Такая кооперация была возможна лишь в самом начале развития банковского сектора. Позже, учитывая, что открытие филиалов иностранных банков было затруднено (при этом законодательно не запрещено), предпочтительным стал путь открытия 100%-ных дочерних банков или поглощения (покупки) российского банка.

На первом этапе развития европейский, как и любой другой иностранный, банковский капитал избрал форму открытия дочерних банков.

Австрийский и немецкий банковские капиталы, в частности немецкий «Hypo-Vereinsbank», получивший контроль над «Bank Austria» и его российским дочерним банком, и австрийская «Raiffeisen Bankengruppe», также первыми среди европейских банков начали всерьез развивать розничные услуги на российском рынке. Относительно ранний приход на российский рынок, стабильное на нем присутствие обеспечили этим банкам ведущие позиции среди европейских коллег на российском банковском рынке.

Кризис финансово-кредитной системы России 1998 г. изменил картину на российском банковском рынке, в том числе и для европейского капитала, часть иностранных банков в период кризиса ушла с российского рынка. В то же время основные европейские банки, прежде всего «ММБ» и ЗАО «Райффайзенбанк», не только не снижали свою активность на российском рынке, а смогли увеличить свою долю рынка по некоторым видам операций, пользуясь банкротством крупных российских банков. 

После кризиса многие европейские банки начали покупать российские банки. Среди европейских банков, открывших свой бизнес в России, через покупку банков, отвечающих данным критериям: «КВС Group», «Barclay’s», «Nordea», «OTP- Банк» и некоторые другие. Выход на российский рынок через приобретение совсем небольших банков (фактически — банковской лицензии) или открытие дочернего банка с нуля предпочли: «Banco Santander», «BNP Paribas», «Swedbank» и другие банки.

Основной целью для европейского финансового капитала при выходе на российский банковский рынок был и остается розничный сегмент рынка. Обусловлено это как более высокими доходами, которые генерирует этот рынок, так и большим потенциалом его роста. Одними из лидеров розничного рынка стали европейские финансовые институты, которые вошли в число основных игроков во многих сегментах розничного кредитования: «Хоум Кредит Банк», «ДельтаКредит», «Райффайзенбанк».

Став главным кредитором крупных государственных и частных российских корпораций за счет большого количества синдицированного кредитования крупных промышленных компаний, европейский финансовый капитал предоставил необходимые инвестиции для бурного роста в последние годы ряда секторов промышленности и сферы услуг, тем самым вызвав конкуренцию у российских банков и проблемы у российских властей, потому что весь процентный доход уходил в Европу и США.

Но появление банков с иностранным участием также имеет свои преимущества. Например, до их появления спектр банковских услуг был довольно узок. При активном участии «Райффайзенбанк» и «ММБ» в России появились банковские карты, зарплатные проекты, также при участии этих банков и банков группы «Societe Generale» получили  распространение кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование и ипотека, а также «private banking».

Также важным преимуществом западных банков было качество обслуживания клиентов. Например, в банках наблюдалось отсутствие очередей, индвидуальный подход к каждому клиенту, квалификация персонала, все это выделило розничное обслуживание иностранных дочерних банков среди их конкурентов. Все это в совокупности подтолкнуло российские банки к расширению продуктовой линейки для населения и к повышению качества услуг.

В 1998 – 2008 годах основными заемщиками оказались государственные и квазигосударственные российские банки. Для них сложилась ситуация, когда недорогие кредиты от нерезидентов оказалось легче и дешевле привлечь, чем получить капитал от государства и компаний акционеров.

Но новый финансово-экономический кризис в 2008 году тоже страшно ударил по всей мировой экономике, но в этот раз ни один западный банк не покинул Россию.

Сегодня Россия продолжает иметь в лице иностранного банковского капитала надежного инвестора и ориентир развития для своих банков.

1.4. Регуляторные ограничения  деятельности банков с иностранным  участием.

Пожалуй, ни в одной стране не было такого мощного политического противостояния по вопросу деятельности банков с иностранным участием, как в России.

В стране был издан указ Президента РФ № 1924 от 17 ноября 1993 года, в котором упоминалось, что банкам с иностранным участием, созданным после 15 октября 1993 года, запрещалось обслуживать счета резидентов как юридических, так и физических лиц. Этим указом на период до 1 января 1996 года было установлено, что банки, в которых доля нерезидентов в уставном капитале превышает 50%, не приступившие к обслуживанию резидентов Российской Федерации по состоянию на 15 ноября 1993 года, а также получившие лицензию после указанной даты, могут совершать операции только с юридическими и физическими лицами, не являющимися резидентами Российской Федерации.