Депозитная политика

3.2. Открытие и ведение  счетов физических  лиц.

      3.2.1. Остатки средств на счетах физических лиц - клиентов Банка составляют 
достаточно ограниченную часть в общем объеме привлекаемых Банком средств. 
Однако,  учитывая  то  обстоятельство,  что  рынок  клиентов  - юридических  лиц

/ поделен   и дальнейший рост ресурсной  базы только за счет юридических  лиц, ) проблематичен, вопросу активизации работы с физическими лицами предполагается уделить повышенное внимание.

2. Политика Банка в работе с физическими лицами основывается, прежде 
   всего,   на      работе   с   сотрудниками   организаций   и   предприятий,   являющихся 
   клиентами Банка. Другим блоком клиентов являются сотрудники самого Банка. В 
   ходе  дальнейшей   работы  Банка,  развития  новых  направлений деятельности,   в 
   частности развития сети операционных касс, будет расширяться и круг клиентов - 
   физических лиц.
3. Банк открывает и ведет счета физических лиц в рублях и иностранной 
   валюте   на   основе  действующих  договоров,   различающихся   в   зависимости   от 
   срочности счетов.

6

 

4. Ценовая политика Банка в работе с клиентами - физическими  лицами, 
   предусматривает:

• Отсутствие платы за остатки средств, находящиеся на текущих

счетах физических лиц.

• Наличие платы за остатки средств, находящиеся на срочных (депозитных) счетах физических лиц, размер которой определяется исходя из базовых условий привлечения средств, утверждаемых Правлением Банка.

5. Банк проводит мероприятия, направленные на увеличение в общем 
   объеме средств на счетах физических лиц доли срочных ресурсов, чему служит 
   проводимая     Банком     процентная     политика,     предусматривающая     создание 
   конкурентоспособных условий по привлечению средств от физических лиц.

6. Притоку    средств    от    физических    лиц    прямо    либо    косвенно 
   способствуют дополнительные услуги, оказываемые Банком физическим лицам. В 
   числе этих услуг выдача и обслуживание пластиковых карт, денежные переводы, 
   оплата услуг, в частности за приобретаемые квартиры и так далее.

3.3 Выпуск и продажа  банковских векселей

     3.3.1. Выпуск     банковских     векселей     является     важным     источником 
привлечения в Банк денежных средств и, прежде всего, «срочных» ресурсов.

      3.3.2. Политика Банка в области выпуска и размещения собственных векселей 
основывается,  прежде   всего,   на     работе  с действующими   клиентами   Банка - 
юридическими лицами.

     3.3.3. Банк выпускает и продает собственные векселя в рублях и иностранной 
валюте на основе действующих в Банке договоров. При этом, покупка валютных

7

 

векселей  допускается в рублях Российской Федерации, что позволяет.- клиентам Банка, покупая валютные векселя, страховать себя от валютного риска. Кроме того, банковские векселя используются как средства платежа в расчетах.

        3.3.4 Банк выпускает как процентные, так и дисконтные векселя. При этом, 
доходность по банковским векселям зависит от ряда обстоятельств и определяется 
Правлением Банка.

         3.3.5 С отменой норматива Н13 снято  ограничение на привлечение средств 
посредством выпуска банковских векселей. Тем не менее, Банк проводит и намерен 
проводить взвешенную политику в отношении привлечения средств посредством 
выпуска собственных векселей, ограничивая их средний объем объемом капитала.

3.4. Привлечение межбанковских  кредитов

      3.4.1. Привлечение    денежных    средств   посредством    межбанковского 
кредитования не оказывает существенного влияния на общую ресурсную базу Банка. 
В тоже время роль данного источника привлечения ресурсов весьма велика, что 
связано с оперативностью привлечения средств на межбанковском рынке в случае 
резкой необходимости в ресурсах для выполнения обязательств перед клиентами, 
поддержания требуемого уровня ликвидности.

     3.4.2. Политика Банка в области межбанковского кредитования основывается 
как на работе с крупными, финансово устойчивыми банками, так и на работе со 
средними     и     небольшими     банками,     имеющими     хорошую     репутацию. 
Первоочередную    роль    в    этой    работе    отводится    Уполномоченным    банкам 
Правительства Москвы.

      3.4.3. Банк развивает свое сотрудничество с другими банками на рынке 
межбанковского    кредитования    через    заключение    с    ними    соответствующих 
договоров, установление взаимных лимитов на кредитование. Увеличение общего 
лимита на Банк со стороны других банков, является одной из задач Банка в данной 
сфере деятельности.

4. Процедура принятия  решений по привлечению  ресурсов

      4.1. Принятию решения по конкретным банковским операциям, позволяющим привлекать денежные средства (кроме операций, связанных с текущим движением средств по расчетным счетам клиентов), предшествует технико-экономический анализ, проводимый подразделением Банка, отвечающим за данный участок работ.

       Технико-экономический  анализ может иметь свою специфику, отличаясь в зависимости от вида предполагаемой банковской операции.

При этом, однако, он должен давать ответы на следующие вопросы:

• цель привлечения ресурсов,
• источники поступления ресурсов,
• возможная сумма привлечения средств,
• срок, на который предполагается привлечение средств,
• стоимость привлекаемых ресурсов (относительная и абсолютная),

• предполагаемая эффективность операции,  связанной с  привлечением 
  средств,    то    есть    оценка    итоговой    доходности    от    размещения

8

 

привлекаемых  средств в ходе проведения активных банковских операций (когда средства привлекаются с целью последующего размещения),

   •     дополнительные плюсы и минусы в  ходе предполагаемой операции. Результатом анализа является Заключение по сделке (в том случае, когда это необходимо), подготавливаемое отвечающим за данный вид сделки подразделением Банка.

     4.2. Основополагающие решения по вопросам, связанным с привлечением 
ресурсов, принимает Правление Банка,  которое определяет общую и ценовую 
(процентную)   политику   Банка   в   области   привлечения   ресурсов,   утверждает 
предельные   процентные   ставки   на   привлекаемые   ресурсы   на   конкретный 
промежуток времени (как правило - квартал), индивидуальные процентные ставки 
по конкретным счетам клиентов.

Утвержденные   Правлением   Банка   предельные процентные   ставки   по

привлекаемым   ресурсам,   а   также   индивидуальные процентные   ставки   по

конкретным   счетам   клиентов   вводятся   в   действие Приказом   Председателя 
Правления Банка.

     4.3. Решения по проведению конкретных депозитных банковских операций 
принимаются Председателем Правления Банка в рамках его компетенции либо 
руководителями     соответствующих     структурных     подразделений     Банка     в 
соответствии с закрепленными за ними полномочиями.

      При этом условия осуществления операций должны укладываться в предельно допустимые процентные ставки на привлечение ресурсов, ежеквартально утверждаемые Правлением Банка.

5. Порядок проведения  депозитных банковских  операций

1. Методической основой для проведения конкретных банковских операций, 
   связанных с привлечением средств,  служат соответствующие внутрибанковские 
   документы (положения, инструкции, технические порядки), действующие в Банке.
2. Реализацию принятых решений по привлечению средств осуществляют 
   конкретные  подразделения, отвечающие за определенные банковские  операции, 
   представленные в п. 1.3. настоящего Документа. К документальному оформлению 
   проводимых банковских операций и в случае необходимости к контролю и учету 
   этих операций могут привлекаться другие банковские подразделения.

      5.3. В ходе осуществления конкретных   банковских операций, связанных с 
привлечением   ресурсов   Департамент   клиентских   отношений,   Казначейство   и 
Управление бухгалтерского учета и отчетности координируют между собой свою 
деятельность.    При    этом,   при   оформлении    соответствующих   документов   и 
проведении банковских операций данные подразделения Банка взаимодействуют  с 
другими подразделениями Банка и прежде всего с Юридическим управлением, 
Финансовым   управлением,   Управлением   информационных технологий, Службой 
безопасности.

 

      

    6. Контроль за депозитной  политикой Банка  и конкотными банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов

1. Контроль за проводимой Банком депозитной политикой и конкретными 
   банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов, осуществляется в 
   рамках общей системы внутреннего контроля, действующей в Банке. При этом, к 
   числу основных контролирующих органов относятся как внутренние подразделения 
   Банка (Отдел оформления операций, Управление бухгалтерского учета и отчетности, 
   Финансовое    управление,    Служба    внутреннего    контроля),    так    и    внешние 
   проверяющие органы (Ревизионная комиссия, Аудиторская организация, Налоговые 
   органы, отделение ЦБ РФ, курирующее деятельность Банка).
2. Отдел оформления операций осуществляет свои контрольные функции в 
   ходе оформления сделок, проводимых Казначейством и имеющим отношение к 
   привлечению ресурсов (выпуск собственных банковских векселей, привлечение 
   межбанковских кредитов и так далее).

      6.3. Управление бухгалтерского учета и отчетности осуществляет свои 
контрольные    функции    в    ходе    визирования    соответствующих    договоров, 
оформляемых на проводимые банковские операции,    бухгалтерского отражения 
проводимых  операций,  подготовки  соответствующей  бухгалтерской  отчетности, 
дающей представление об объемах и структуре пассивов Банка на конкретную 
отчетную   дату.   Примером   такой   отчетности   может   служить   форма   №125, 
подготавливая по состоянию на 1-е число каждого месяца и дающая представление 
об объемах и структуре пассивов Банка во временном разрезе.

      Сопоставление получаемых на основе этой формы результатов  с аналогичными результатами за предыдущий период, а также своевременное информирование Руководства Банка о существенных изменениях в объемах и структуре пассивов Банка позволяет принимать оперативные меры, направленные на выполнение общих задач, стоящих перед Банком, гибко регулировать условия привлечения и размещения ресурсов.

      6.4. Финансовое    управление    осуществляет    контрольные    функции    за 
проводимой Банком депозитной политикой в ходе подготовки ежедневной отчетной 
информации, представляемой Руководству Банка и содержащей, в частности, данные 
об    объемах    и    структуре    пассивов.        Эта    информация    конкретизируется 
Департаментом клиентского обслуживания, ежедневно подготавливающим данные 
об остатках денежных средств на текущих и срочных счетах основных клиентов 
Банка.

      Кроме того, Финансовое управление осуществляет ежемесячный расчет основных банковских показателей, в том числе и показателей, дающих представление о среднемесячных объемах пассивов Банка в конкретной разбивке. Динамика данных показателей позволяет судить о тенденциях в объемах и структуре пассивов, предпринимать, в случае необходимости, меры, направленные на решение возникающих проблем.

 
 
10

 

      6..5. Служба внутреннего контроля осуществляет контрольные функции за проводимой Банком депозитной политикой, а также за самими операциями, связанными с привлечением ресурсов в ходе плановых и внеплановых проверок, осуществляемых по тем направления деятельности Банка и тем банковским операциям, в ходе которых формируется ресурсная база Банка.