Денежные переводы физических лиц

Тарифы, действующие с 28.02.2007 года по денежным переводам системы "Western Union" для  Китайской Народной Республики, Гонгконг, Тайвань, Монголию и Макау таковы: 

Таблица 4. Стоимость денежных переводов компании Western Union в страны дальнего зарубежья

 
 

Таблица 5. Тарифы по денежным переводам в страны дальнего зарубежья  по отдельным банкам

За отдельную  плату пункты обслуживания денежных переводов "Вестерн Юнион" (Vestern Union) могут оказывать и дополнительные услуги:

1.Доставку чека получателю на дом

2.Уведомление по телеграфу/телефону

3.Передачу сообщения (вместе с переводом)

С 2007 года увеличилась платы за оказание дополнительных услуг при отправлении перевода. Так, за передачу сообщения (вместе с переводом) по России, размером не более 20 слов – 30 рублей.

MIGOM

MIGOM (МИГОМ)®  - это программа проведения неторговых  денежных переводов физических  лиц без открытия счета на  пространстве СНГ и стран Балтии "Европейского Трастового Банка".

Сеть  агентских пунктов программы денежных переводов MIGOM® строится на партнерских отношения КБ "ЕВРОТРАСТ" с банками России и СНГ, что обусловлено многолетним успешным сотрудничеством в рамках программы комплексного обслуживания финансовых институтов.

Тарифы

Отправка и выплата денежных переводов осуществляется в соответствии с существующим валютным законодательством. Например, гражданин России может отправить в день через один уполномоченный банк перевод не более 5000 USD или эквивалентную сумму в иной валюте (указание 1412-У). Для нерезидентов РФ законодательные ограничения по переводам из РФ за границу отсутствуют.

Таблица 6.Тарифы в долларах США

 

*Для отправляемых сумм свыше 2000,01 долларов США в каждом последующем интервале в 500 долларов США к плате за отправление перевода добавляется 10 (Десять) долларов США.  
 

Таблица 7.Тарифы в рублях

 

*Для отправляемых сумм свыше 100 000,01 рублей в каждом последующем интервале в 20 000,00 рублей к плате за отправление перевода добавляется 300,00 рублей. 
 
 
 

2.2.Динамика  роста рынка денежных  переводов за последние  годы.

Темпы роста  российского рынка денежных переводов опережают средние мировые показатели. Так, по данным Центрального банка РФ, за II квартал 2007 г. объем переводов из России уже сравнялся с показателем за весь

2006 г. и составил  б млрд долл. По неофициальным  данным участников рынка, эти  цифры, как минимум, в 3 раза больше. Значительную роль в увеличении денежных переводов играют мигранты, поскольку именно им принадлежит первая скрипка в потоках трансграничных финансовых операций физических лиц, где они составляют треть от общего объема. Всего за три квартала 2007 г. из России переведено 5, 8 млрд долл., в Россию - 2, 6 млрд долл. Причем суммы перечислений постепенно растут: по данным ЦБ, в 2007 г. среднестатистический перевод из России "весит" 1431 долл. - на 895 долл. больше, чем в 2006 г.

При этом в ближайшие 3-5 лет российский рынок денежных переводов продолжит динамично  развиваться. Это обусловлено как  улучшением общей экономической  ситуации в стране, так и ростом доверия людей к банкам и платежным  системам. Этот рынок будет расти  опережающими темпами, и к 2009 г. его объем превысит отметку в 30 млрд долларов.

Сегодня перевод  денег - самая востребованная услуга банковского рынка после оплаты коммунальных услуг. Ею пользуются около 35% российского населения. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка денежных переводов является направление Россия -страны СНГ (90% переводов). Лидерами по получению денег стали Украина, Таджикистан, Узбекистан, Армения, Азербайджан, Молдавия. Среди стран дальнего зарубежья на первом месте Китай. Понятно, что это связано с тесными торговыми отношениями между Китаем и Россией и, соответственно, с присутствием китайских граждан в России.  

Глава 3.Проблемы и перспективы  развития денежных переводов.

3.1.Ошибки  при осуществлении  денежных переводов  физических лиц  и возможные пути их устранения.

Объем денежных переводов, осуществляемых физическими  лицами через кредитные организации, заметно вырос за последние годы. Увеличилась и частота обращения  физических лиц в банки для  проведения подобных операций.

Такая ситуация на рынке банковских услуг связана прежде всего с большим интересом банков к привлечению к обслуживанию физических лиц, расширением предлагаемых ритейл-продуктов, а также с возрастающим доверием населения к банковской сфере.

Однако  ни для кого не секрет, что рост объема таких операций влечет за собой увеличение количества ошибок при их осуществлении. В этой связи возникает необходимость анализа наиболее часто встречающихся ошибок при перечислении денежных средств физическими лицами через кредитные организации.

Можно выделить следующие группы ошибок, сопровождающих операции перевода денежных средств:

1)сбои в компьютерной системе;

2)операционные ошибки;

3)ошибки перевододателя при заполнении формы платежного поручения.

Сбои  в компьютерной системе

Доля  данного типа ошибок при осуществлении безналичных расчетов физическими лицами через кредитные организации незначительна и обычно, как показывает практика, не превышает 3%.

Технологический сбой, вызванный нагрузкой на сервер и сеть, служит причиной задержки отправки платежей и получения денежных средств.

Сбои  в работе сети банкоматов могут служить  причиной задержки поступления средств  на счета физических лиц для дальнейшего  погашения задолженности по кредитам.  

Операционные  ошибки

Примерно  четвертая часть всех ошибок при переводе денежных средств допускается операционистом при обработке платежных поручений. Такой процент обусловлен возросшим объемом операций и, как следствие, увеличением нагрузки на операциониста. Недостаточная квалификация операциониста (которая может быть вызвана текучкой кадров) также является причиной возникновения такого рода ошибок. Это так называемый человеческий фактор, который чаще всего срабатывает при обработке поручений, заполненных от руки.

Кроме этого, увеличению количества ошибок способствует однотипность платежей (пополнение собственных счетов, перевод средств для погашения задолженности по кредиту).

Ошибки  перевододателя

Наибольшую  долю составляет именно эта категория  ошибок. По свидетельствам сотрудников  банков, время, затрачиваемое на обслуживание одного клиента, в последнее время вынужденно сократилось в связи с увеличением количества операций и возросшим количеством субъектов, заполняющих документы по переводу денежных средств.

Так, заполнение платежного поручения при оформлении кредита на приобретение автомобиля и осуществлении платежа в пользу автосалона часто производится сотрудником салона. А заемщик, не вдаваясь в правильность заполнения, только проставляет свою подпись на платежном поручении.

Сокращение  подобного рода ошибок возможно при детальном разъяснении сотрудником банка перевододателю схемы заполнения платежных поручений. Необходимо оказывать консультационные услуги сотрудникам автосалонов, а физических лиц обеспечить инструкцией заполнения формы платежного поручения. Кроме того, при погашении задолженности перед банком по кредиту заемщик может использовать способ внесения средств через банкомат.

Существенное  снижение доли ошибок происходит, если освободить клиента от заполнения им формы платежного поручения. Это возможно при заключении генерального соглашения с банком на перевод собственных средств клиента. Допустим, клиент предоставляет обслуживающему банку от своего имени право распоряжаться своим карточным счетом для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. Такое поручение вступает в силу в случае отсутствия средств на счете для погашения кредита и дает возможность банку осуществлять операцию перевода средств с одного счета клиента на другой. Проведение данной операции не требует присутствия клиента и заполнения им формы платежного поручения. При этом заемщик может быть уверен в том, что задолженность будет погашена в срок.

К данной категории ошибок можно отнести  также недостаточность средств  для осуществления платежа на счете перевододателя. При передаче платежного поручения сотруднику банка последний в обязательном порядке должен проверить достаточность средств на счете клиента для осуществления данного перевода. Однако, как уже говорилось выше, однотипность операций и возрастающие нагрузки на операционистов приводят к принятию банком платежного поручения с невозможностью его осуществления в связи с недостаточностью средств на счете клиента.

Возникает вопрос: кто же несет ответственность  за данную ошибку? На наш взгляд, перевододатель. Ведь в его интересах осуществить перевод суммы получателю, и ответственность за достаточность средств на счете лежит именно на нем. Задача сотрудника банка в данном случае — ознакомить клиента с тарифами банка и, в случае если это расчетная величина, объяснить, каким образом можно определить размер комиссии за перевод.

Порядок безналичных расчетов между физическими  лицами регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации и Положением Банка России от 01.04.2003 № 222-П «О порядке  осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации».