Денежные переводы физических лиц

Гражданским кодексом РФ определены общие положения  о расчетах, субъектах и объектах сделки. Кроме того, в нем предусмотрены  формы расчетов, порядок и условия  исполнения банком платежного поручения, а также ответственность за неисполнение поручения.

Положением  Банка России регулируются следующие  моменты:

- формы безналичных расчетов и порядок их применения;

- условия осуществления безналичных расчетов;

- порядок оформления платежных документов;

- порядок открытия и закрытия счетов;

- порядок отражения операций по безналичным расчетам в бухгалтерском учете.

В соответствии с Положением № 222-П в заявлении  на перечисление денежных средств со счета физического лица должны содержаться  следующие реквизиты:

— наименование расчетного документа и код формы;

— номер  расчетного документа, число, месяц  и год его выписки;

— вид  платежа;

— сумма  платежа, обозначенная прописью и цифрами;

— наименование плательщика, номер его счета, идентификационный  номер налогоплательщика (ИНН);

— наименование и реквизиты банка плательщика, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета  или субсчета;

— наименование получателя средств, номер его счета, идентификационный номер налогоплательщика (ИНН);

— наименование и реквизиты банка получателя, банковский идентификационный код (БИК), номер корреспондентского счета или субсчета;

— назначение платежа;

— вид  операции в соответствии с Правилами  ведения бухгалтерского учета в  Банке России и кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации;

— подписи  уполномоченных лиц.

При осуществлении  операций по переводу денежных средств  по поручению физических лиц наиболее часто встречаются ошибки в заполнении следующих полей:

- наименование получателя;

- номер счета получателя;

- идентификационный номер налогоплательщика (ИНН). 

3.2. Перспективы развития отечественного рынка денежных переводов.

Основными направлениями  конкурентной борьбы на отечественном  рынке денежных переводов на сегодняшний  день стали увеличение числа возможных сервисов и снижение комиссий за оказание соответствующих услуг. Всего 5-6 лет назад тарифы были настолько завышены, что трудовые мигранты практически не пользовались этим путем отправки денег из России на родину. Сейчас ситуация кардинально изменилась: ежегодно тарифы падают в среднем на 20-25%. Конкурентная конъюнктура рынка заставляет даже самых опытных его участников отказываться от части премии. Так, в последние несколько лет международные игроки уже не раз объявляли о снижении тарифов. В среднем их услуги подешевели на 20-50%.

Значительное  снижение комиссий дает шанс окончательно "отбелить" российский рынок денежных переводов. Одна из основных проблем  этого бизнеса - трудности ментального  характера. Наряду с законными, официальными каналами переводов, действуют так называемые неформальные операторы. Не доверяя банковским и финансовым институтам или не обладая достаточной информацией, часть россиян при необходимости передать кому-либо деньги прибегает к услугам знакомых, проводников поездов дальнего следования, других "курьеров". Правда, сейчас чаша весов начинает склоняться в пользу легальных инструментов рынка. По оценкам экспертов, если в 2006 г. организованные переводы на рынке составляли 65%, то теперь их доля превышает 70%.

Большинство же отечественных систем переводов  сконцентрировало свои усилия не на снижении тарифов, а на повышении качества предлагаемых клиентам услуг. Развитие IТ-технологий открывает новые возможности. Появляется все большее количество игроков, которые вкладываются не только в качество, но и в разработку новых концепций и философий. Помимо профильных сервисов платежные системы, используя современные технические возможности, предлагают осуществлять платежи в пользу юридических лиц за мобильную связь, кабельное и спутниковое телевидение, Интернет, погашать кредиты, оплачивать услуги страховой компании и ЖКХ.

Развивается сотрудничество систем денежных переводов с различными интернет-системами, которые позволяют  совершать покупки и производить  платежи через так называемые электронные кошельки. Кроме того, на российском рынке активно внедряются технологии перевода денег card-to-card, которые позволяют отправить и получить деньги в любом месте, где есть банкоматы. Для участия в системе переводов банкам не требуется заключать между собой какой-либо договор - достаточно стать членами одной платежной системы, предлагающей сервис card-to-card. Чтобы проводить такие операции, отправителю необходимо знать лишь номер карты получателя.

Любопытная статистика получена по результатам исследования Национального агентства финансовых исследований "Структура регулярных платежей населения России": емкость российского рынка приема платежей частных лиц оценивается в 25 млрд долл., а его ежегодный рост - в 15-20%; самые значимые платежи - коммунальные (87%); далее следуют - оплата услуг телефонной связи, причем за мобильную связь мы платим больше, чем за стационарную (55 и 51% соответственно); налоги (39%); платное обучение, оплата пребывания детей в детском саду (26%); регулярные взносы по кредитам (23%); доступ в Интернет (13%).

Из множества  способов оплаты, которые сегодня  доступны россиянам, более половины населения (54%) выбирает почту. Это вполне понятно, ведь почтовые отделения есть практически во всех мелких поселках и деревнях, где нет офисов коммерческих банков. И все же почта пока не может предоставлять все необходимые удобства. Удобной оплату услуг на почте считают лишь 34% респондентов - оплатить услуги быстро и без очереди часто не получается. На втором месте по степени распространения - оплата через отделения Сбербанка России - 46%. Но из-за очередей и неэффективной системы обслуживания только 31% из этого числа респондентов считают такой вид оплаты удобным.

По результатам  исследования можно сделать вывод  о смене предпочтений в оплате услуг от традиционных к удобным, современным и технологичным, которые предоставляются непосредственно в офисах получателей платежей, в кассах магазинов, с помощью карт оплаты, через банкоматы и терминалы самообслуживания. Это и есть потенциальная ниша для развития новых предложений и технологий.

Сейчас большое  внимание уделяется и рискам граждан  по приему платежей некредитными организациями. Ведутся активные обсуждения этого  вопроса на законодательном уровне.

В ближайшем  будущем можно ожидать и развития таких сервисов, как платежи с помощью банковских приложений в мобильных телефонах (есть уже примеры на российском рынке), различные способы бесконтактной оплаты, которые можно применять и в магазинах, расширенное использование специальных карт (например, для оплаты не только мобильной связи, но и банковских кредитов).

Можно отметить совместный проект системы "ЛИДЕР" с ГИБДД Москвы. Данная система  ввела услугу по оплате штрафов ГИБДД, регистрационных действий, оплату за выдачу водительских документов и за проведение техосмотра посредством перевода денег через платежные терминалы. Система позволяет не только производить платежи, но и передавать информацию об оплате в Единую информационно-технологическую базу ГИБДД ГУВД по Москве в режиме online 24 часа в сутки. Этот проект носит еще и социальный характер, потому что удобство платежей будет способствовать повышению собираемости штрафов в целом по стране, которая в настоящее время находится на уровне 7-10%.

Таким образом, привлекательность новых сервисов вкупе с высокой доходностью бизнеса позволяют российским системам денежных переводов успешно развиваться, обеспечивая лояльность новых клиентов. Поэтому в России отечественные "переводчики", несмотря на скромность своих сетей, вполне удачно теснят мировых монстров, например, Western Union с ее 300 тыс. пунктов в 195 странах мира или MoneyGram, охватившую 170 стран. Отечественные системы и дешевле, и легче подстраиваются под нужды нашего потребителя. Например, Western Union с ее требованием заполнять платежные документы латинскими буквами уже по одной этой причине неудобна многим гражданам. Российские системы в скором времени могут составить определенную конкуренцию "грандам" мирового рынка переводов не только в России, и такой процесс уже начался.  

Рынок привлекает иностранных  инвесторов

Благодаря интенсивному росту, который продемонстрировал  российский рынок денежных переводов  в 2006-2007 гг., это направление бизнеса  стало рассматриваться отечественными банкирами как вполне самостоятельный сегмент. Отношение к денежным переводам, как к придатку банковского бизнеса, постепенно уходит в прошлое.

Темпы роста  рынка денежных переводов заставили  банкиров пересмотреть свое отношение  к этому сегменту. Так, в 2005 г. Сбербанк России запустил услугу по переводу денежных средств без открытия счета в банке под названием "Блиц". Как отметили в компании Western Union, несмотря на то что этой услугой пока можно воспользоваться только в 3, 5 тыс. отделений Сбербанка, выход на рынок такого крупного игрока говорит о большом потенциале данного бизнеса. "Выбор систем перевода денег становится шире для потребителей, системы предлагают разные тарифы и сроки доставки перевода", - констатируют в компании. Сама же Western Union в 2006 г. сконцентрировалась на расширении сети пунктов обслуживания, начала сотрудничать с Почтой России. Благодаря этому, услуги компании стали доступны в 2, 5 тыс. почтовых отделений по всей стране - как в городах, так и сельских населенных пунктах. В июне 2007 г. количество пунктов на территории России перешагнуло пятитысячную отметку.

Так же, как и  Сбербанк, другие крупные банки осознали необходимость развития "переводного" бизнеса. Юниаструмбанк выделил  систему "Юнистрим" в отдельную  кредитную организацию. Не обошлось и без участия иностранного инвестора. В ноябре 2006 г. британский инвестфонд "Aurora Russia Limited" приобрел 26% акций компании "Юнистрим", а системы "Аллюр" (СТБ-Экспресс) и "ЛИДЕР" (VMT) сменили владельцев и провели ребрендинг. По итогам года, согласно данным компаний, эффект от этих действий был положительным. Объем денежных переводов "Юнистрим" в III квартале 2007 г. составил 1 млрд 145 млн долл., что на 97% превышает анлогичный показатель 2006 г. Такие данные озвучил аналитический департамент международной системы денежных переводов.

Заметным игроком  на рынке переводов в 2006 г. стала  компания "Международные денежные переводы "ЛИДЕР". Эта система  представлена более чем в 20 странах  мира. Пережив смену собственника и ребрендинг, компании удалось увеличить  оборот средств по денежным переводам по сравнению с 2006 г. уже на 57%. При этом смена имиджа системы -это первый этап глобальных изменений. В ближайших ее планах - модернизация технологического оснащения и расширение линейки предоставляемых клиентам и партнерам услуг.

Осенью 2006 г. был  организован Международный союз систем денежных переводов. Идея его  создания заключалась в привлечении  как можно большего числа банков, что позволит всем участникам, не открывая новых пунктов обслуживания клиентов, значительно расширить свою географию. Цель союза - создать сеть переводов подобно всемирной сети Интернет, т.е. сеть одна, а провайдеров - много. Клиенту уже не придется думать, какой системой воспользоваться - российской, украинской или узбекской, главное, чтобы был пункт в определенном городе, а деньги туда смогут дойти посредством нескольких систем. Организаторы союза (российский Инкредбанк, владеющий системой "ЛИДЕР", и украинский банк "Финансы и кредит", имеющий систему "Аверс") рассчитывают, что к концу года виртуальная система будет присутствовать в 72 странах мира, охватывающих 42 тыс. точек приема платежей. Кроме того, к клубу денежных переводчиков присоединятся некоторые платежные системы и банки стран ближнего и дальнего зарубежья.

"Инвестиционная  привлекательность российского рынка денежных переводов заметно повысилась, в компании вошли иностранные инвесторы, проходили сделки по слияниям и поглощениям. Участники рынка постоянно работают над улучшением качества обслуживания, внедряют новые технологические решения, повышая скорость и безопасность денежных переводов", - отмечают в компании Western Union.

Эксперты полагают, что рост рынка в 2007 г. произошел  отчасти в связи с изменениями  российского миграционного законодательства. Как известно, вступил в силу новый  миграционный закон, согласно которому иностранный гражданин (или лицо без гражданства), приехав в конечный пункт на территории России, должен в течение трех рабочих дней уведомить миграционную службу о своем прибытии. Участники рынка считают, что этот факт в конечном итоге будет способствовать улучшению положения мигрантов в России, а легализация рабочих-мигрантов должна привести к легализации денежных потоков.

Итак, сейчас рынок денежных переводов является одним из самых динамично развивающихся сегментов розничного финансового рынка. Львиную долю прибыли на нем получили платежные системы, ориентировавшие свой бизнес на переводы денег трудовых мигрантов. Этому, в частности, способствовало и вступление в силу нового миграционного закона. По оценкам специалистов, обострившаяся конкуренция пойдет на пользу клиентам и приведет к дальнейшему улучшению сервиса и понижению тарифов за перевод.