Банковское дело

             Расчеты чеками в российской  практике имеют свои специфические особенности:

                                                  4

                    Поставщик                                            Плательщик         

                      6         10                      5                               1         3           

                                                        7

                Банк                                                             Банк

                Поставщика                                                плательщика

                                                           9                             2      8 
 

1 –  заявление на открытие                                   6 –  предъявление чека          

      чекового депозита                                                 в банк к оплате

       (с внесением денег)                                       7 -  чек для оплаты    

2, 3 –  открытие счета и                                         8, 9 – списание и перевод

           выдача чековой книжки                                       денег в оплату чека

4 –  отгрузка товара                                                           (кредитовое авизо) 

5 –  выдача чека                                                       10 – зачисление денег на  

                                                                                           счет поставщика 

4.          Для осуществления межбанковских  расчетов нужно установить корреспондентские отношения (это совокупность возможных форм сотрудничества, возникающих между банками).  Необходимость межбанковских корр. отношений  возникает по ряду причин:

3. банк не может оказать какие-либо услуги своим клиентам по причине отсутствия лицензии;
4. банк-корреспондент может оказать услуги клиенту лучше, быстрее и дешевле;
5. в целях проведения расчетов между клиентами, счета которых открыты в других банках.

              Существует несколько способов  открытия корреспондентских счетов:

1. корр. счет на балансах банков-корреспондентов (прямые межбанковские расчеты).

            Банк 1                                          Банк 2 

Преимущества  прямых расчетов:

• отвечают интересам клиентов, имеющих устойчивые отношения с клиентами других банков;
• ускорение расчетов;
• появляются благоприятные условия для проведения взаимозачетов;
• расширяются возможности для активной работы на рынке.

             Недостаток: распыление средств.

         2) корр. счета банков-корреспондентов  на балансе третьего банка  (как правило, в ЦБ). Последний выступает контролирующим органом за

системой  расчетов, организатором процедуры  перевода средств.

               Банк 1                                         Банк 2              

                                          Банк 3

       3) клиринговый корр. счет – счет, основанный на зачете взаимных  требований и обязательств. Процесс  взаимозачета обязательств участников  клиринга называют клиринговым  сеансом. Он проводится несколько раз в течение дня в заранее установленное время. Существует 2 варианта окончательных расчетов при многостороннем клиринге:

     а) классический – каждому  участнику открывается транзитный  счет, на котором учитываются  обязательства и требования, выводится сальдо, которое и передается на основной корр. счет в ЦБ;

     б) авансовый – при клиринговой  палате открывается счет, куда  авансом переводится определенная  сумма с корр. счета. Если возникает  дебетовое сальдо, то клиринговая  палата может предоставить кредит.

           Для открытия корр. счета банком  предоставляются заявление, карточка  с образцами подписей уполномоченных  лиц и оттиском печати, переводной  телеграфный ключ и список  филиалов, которым предоставляется  право осуществлять операции  по корр. счету.

           По мере развития межбанковских  расчетов коммерческие банки  стали получать право на пользование  овердрафтом (краткосрочным кредитом). В России их количество неуклонно  снижается по причинам высокой  задолженности по овердрафту (из-за  нарушений при проведении внутрибанковских платежей, несвоевременного зачисления средств, невозврата кредитов клиентами банков).