Банковский кризис 2008- 2010 года

В-третьих, в крупные банки несут меньшие финансовые издержки на ведение операций, что прямо влияет на установление, более меньших тарифов своим клиентам за выполнение расчетных и кредитных операций, тем самым дополнительно привлекая клиентуру.

3.4Основные направления деятельности коммерческих банков в современных условиях

Страны, получившие опыт банковских кризисов в прошлом, что бы сохранить свои показатели в производственном потенциале и национальной экономики решили, что есть необходимость в создании компании по управлению активами. Такие управляющие компании существуют и непременно должны существовать в различных организационно-правовых формах в виде публичных институтов.

Потребность в расчистки банковских балансов от «плохих» долгов в Японии, Южной Корее и Китае уже актуальна. На сегодняшний день в управлении «плохими» активами в США (с учетом объемов предстоящих работ в списании банковских активов) будет создан новый институт. Институт будет иметь форму государственно-частного партнерства. Институт - защитник интересов налогоплательщиков. Процедура функционирования оценки активов в принимаемых решений и выставляемых на открытые торги - максимально публична.

Подобные механизмы присутствуют и в программах антикризисных мероприятий США. Программа нацелена в выкуп проблемных активов, в расчистку балансов финансовых институтов и в восстановление объемов кредитования.

Март 2009 года США создает Государственно-частное инвестиционное партнерство (PPIP). Ориентация партнерства на выкуп «плохих» активов финансовых институтов. Покупку активов на открытых аукционах финансирует Министерство финансов США, кредитные ресурсы ФРС и частный сектор.

Из всех моделей управления для России больше всего подходит модель централизованного управления активами (китайская модель), именно здесь предусмотрено создание такого института за счет бюджетных ассигнований. Расчистка балансов ориентирована на приобретение активов предприятий-банкротов. Продажа на открытых аукционах стратегическим инвесторам, реструктуризация, перепрофилирование, реорганизация, конкурсное управление и ряд других способов управления активов позволит существенно увеличить платежеспособность предприятий в будущем.

В кратчайшие сроки подобный институт необходимо создать и в России. Крупнейшие российские банки информируют о просрочке корпоративных кредитов, особенно высоки темпы прироста такой задолженности у отраслевых банков, которым просто необходимо подключить к работе АПИЖК (агентство по реконструкции ипотечных жилищных кредитов).

Переход от децентрализованной информационной базы к централизованной системе хранения данных вызывает острую необходимость в создании бюро кредитных историй. В действующей схеме уровень кредитного риска не снижен соответственно процентная ставка, для надежных заемщиков, останется прежней. Децентрализованная система намного дороже, процедура запроса кредитной истории и кредитоспособности заемщика усложняется. В России такая система бездейственна и абсолютное большинство банков оценивают своих потенциальных заемщиков самостоятельно и своими методами. А перейдя к централизованной системе, позволит банку облегчить оценку заемщиков и ускорить выполнения ряда задач, пополнить базу данными о бюджетной, налоговой, таможенной дисциплинированности заемщиков. Это позволить снизить банковские расходы по оценке кредитоспособности будущих заемщиков, уменьшить размер премии за риск конкретного заемщика, окажет незаменимую помощь регулирующим и правоохранительным органам точно определить масштабы теневой экономики и в некоторых случаях пресечь экономические притупления.

Постоянный мониторинг качества кредитных портфелей банков делает банковскую систему стабильной. Созданный при Банке России центр мониторинга выданных кредитов, позволит решить несколько задач: получить данные о неработающих кредитах и их объеме; увидеть скрытую реструктуризацию кредитных договоров; увидеть финансовые проблемы у банка-кредитора и своевременно принять меры и соблюсти все требования участников кредитного процесса.

Создания подобных институтов потребует значительных усилий и финансовых вложений. Опыт Китая показал, что затраченные средства, несомненно, окупаются в короткие сроки. Функциональная работа подобных институтов в значительной мере повышает эффективность социально-экономического посредничества.

Проблемы на фондовом и межбанковском кредитном рынках в первой фазе кризиса подтолкнули банки к более серьезной декапитализация, чем в предшествующим периоде. Основной удар кризиса пришелся на крупные банки в 2009 г., главным образом затрагивает региональные банки. Положение банков осложняется из-за роста просроченной ссудной задолженности.

Что бы предотвратить еще одну волну кризиса российскую банковскую систему нужно немедленно подвергнуть глубокой реформации. Начать реформации необходимо с регионов. Именно на уровне регионов есть необходимость в создании, как крупных региональных банков развития, так и микрофинансовых институтов кредитной кооперации (по некоторым расчетам именно на региональном уровне кредитом не охвачено примерно 65 млн. человек). Созданные институты будут выглядеть как центры финансирования хозяйственной деятельности региональной экономики, как крупные межотраслевые корпорации, холдинги, ФПГ), малые и средние предприятия, в том числе индивидуальные предприниматели и физические лица.

Региональный банк развития (РегБР) - государственный финансовый институт - юридическое лицо публичного (публичные корпорации) или гражданского права (ОАО, ЗАО, ООО) может функционировать в следующих формах:

- филиал национального  банка развития. Головной банк  или федеральные

трансферты, а также долгосрочные (до 30 лет) субординированные кредиты ВЭБ (для дотационных регионов) основные источники формирования капитала и ресурсной базы

самостоятельный РегБР. Формирование капитала и ресурсной базы происходит средствами местных органов власти в форме нематериальных активов - зданиями и земельными участками, взносами в капитальные средства местных предприятий. Создается на базе частного банка. Капитал и ресурсная база, которого формируются за счет средств местных банков и юридических лиц, выпусков субфедеральных займов и бюджетных кредитов;

консорциум коммерческих банков. Финансирует инновационные программы местного развития за счет привлечения частного капитала.

При этом РегБР должен иметь право выпускать акции. Часть акций может быть выкуплена региональным и (или) федеральным фондами имущества, а часть размещается на открытом рынке. Основной источник формирования ресурсной базы самостоятельных РегБР - это выпуск облигаций под бюджетные гарантии региона.

Надзорный орган Минфин России, через саморегулируемые организации (СРО) - контролирует деятельность микрофинансовых институтов кредитной кооперации. Хотя неясно, будут ли СРО оказывать финансовую поддержку этим институтам - неизвестно.

 

3.5Бин банк.

БИНБАНК был создан в конце 1993 года Михаилом Гуцериевым как оператор особой экономической зоны (внутреннего офшора) "Ингушетия". В 2000-2002 годах обслуживал финансовые потоки государственной нефтяной компании "Славнефть", позже стал обслуживать финансовые потоки частной нефтяной компании "Русснефть", основанной Гуцериевым - экс-президентом "Славнефти" и ныне хорошо известным бизнесменом.

Когда-то неформальная группа "БИН" объединяла три направления деятельности - нефтедобычу и нефтепереработку (НК "Русснефть"), девелопмент (ПФК "БИН" и др.) и финансы (БИНБАНК и Первая страховая компания), а ее владельцы Михаил Гуцериев, его брат Саит Гуцериев и племянник Микаил Шишханов (председатель правления и президент БИНБАНК а) входят в число богатейших людей России.

В феврале 2008 года было объявлено о продаже БИНБАНК а сенатору от Белгородской области, совладельцу "Русагро", девелоперских компаний "Авгур Эстейт" и "Масштаб" и земельных участков в Подмосковье Вадиму Мошковичу (журнал "Финанс." тогда оценивал его состояние в 2,5 млрд. долларов). При этом в банковских кругах упорно ходил слух о том, что покупка БИНБАНК а Мошковичем осуществляется в интересах третьих лиц. Впрочем, сделка так и не состоялась. Сам Шишханов объяснил отказ от нее тем, что сроки по закрытию договора купли-продажи были слишком затянуты и цена, оговоренная сторонами ранее, его уже не устраивала. Более того, в октябре 2008 года Шишханов вновь встал у руля банка, вернув себе пост президента, чтобы лично управлять бизнесом в период потрясений на финансовых рынках. По данным банка, на текущий момент Микаил Шишханов контролирует 98,6% его акций.

ОАО "БИНБАНК" (рейтинг "B" со "Стабильным" прогнозом от S&P) - успешно развивающийся универсальный банк с акцентом на корпоративном бизнесе и широкой сетью продаж в 38 регионах РФ (192 точки продаж на конец 2013 г.). Банк занимает прочную позицию на российском банковском рынке:

* 33 место в рейтинге "200 крупнейших российских банков  по размеру чистых активов" на 1 января 2014 г. (журнал "Профиль")

* 34 место в рейтинге "200 крупнейших российских банков  по размеру собственного капитала" на 1 января 2014 г. (журнал "Профиль")

* 3 место в рейтинге "Самые  надежные из 100 крупнейших российских  банков" на 1 января 2014 г. (журнал "Профиль")

* На 1 января 2014 г. Банк включен  в 30 крупнейших российских банков  по сводной статистической информации  ЦБ РФ

* У Банка качественный  и диверсифицированный кредитный  портфель с низким уровнем NPL и  снижающимся уровнем концентрации  по заемщикам (уровень NPL на 30 сентября 2013 г. 2,3%, концентрация по заемщикам  снизилась до 41%)

* Банк демонстрирует высокий  уровень ликвидности и сбалансированную  структуру активов и пассивов

* Банк обеспечивает управление  рисками на высоком уровне  в целях дальнейшего роста

* Акционеры Банка регулярно  осуществляют поддержку капитализации, в частности, в 1ПГ2014г. ожидается  увеличение капитала 1 уровня на 4 млрд. рублей.

1.2 Организация деятельности  банка

БИНБАНК вышел на рынок международных заимствований в 2005 году с Программой LPN на сумму US$50 млн. в рамках частного размещения и дебютным выпуском Еврооблигаций в 2006 году на сумму US$200 млн.

* В 2009 году, в условиях  турбулентного рынка, БИНБАНК погасил  все внешние обязательства, подтвердив  репутацию надежного заемщика.

* В 2010 году БИНБАНК возобновил  свою деятельность на внутреннем  и международном ранках капитала, выпустив ряд облигационных и  синдицированных займов.

* В феврале, июне и ноябре 2013 года БИНБАНК успешно разместил  серии 03, 04 и 05 Еврокоммерческих бумаг  совокупным объемом US$93.8 млн. в рамках  Программы на US$300 млн., зарегистрированной  в 2012 году.

* В июле и сентябре 2013 года БИНБАНК разместил биржевые  облигации серии БO-03 и БO-02 на  сумму 2 млрд. рублей и 3 млрд. рублей, соответственно.

* В декабре 2013 года БИНБАНК  зарегистрировал программу биржевых  облигаций совокупным объемом 31 млрд. рублей для размещения в  последующие 2-3 года.

* В феврале 2014 года БИНБАНК  разместил 6-летние биржевые облигации  серии БO-04 на сумму 2 млрд. рублей.

На 1 января 2014 г. филиальная сеть Банка насчитывает 192 точки продаж в 38 регионах РФ.

Во второй половине 2013 года Банк открыл 29 новых точек в таких городах как Москва, Санкт- Петербург, Казань, Нижний Новгород, Калининград Пермь, Новосибирск, Пенза, Самара, Ставрополь, Оренбург, Томск и Владимир.

* В 2014 году Банк планирует  открыть дополнительно 14 новых точек. В основном, Банк будет сконцентрирован  на оптимизации существующей  сети (трансформация и переформатирование  существующих точек продаж).

Ранее в этом году БИНБАНК объявил о намерении его основателя и владельца нефтяной компании "РуссНефть" Микаила Гуцериева стать акционером БИНБАНКа с долей 20,6% посредством допэмиссии на сумму 4 млрд. рублей в первом полугодии 2014г.

* В результате допэмиссии  уставный капитал Банка увеличится  на 1,9 млрд. рублей до 9,3 млрд. рублей, а размер собственных средств - на 4 млрд. рублей до 29 млрд. рублей.

* После проведения допэмиссии  Президент БИНБАНКа Микаил Шишханов  будет контролировать порядка 77,7% акций, сохраняя контрольный пакет.

* В целях увеличения  капитализации М. Гуцериев планирует  оказывать дальнейшую поддержку  посредством дополнительных инвестиций  в капитал Банка.

В мае 2013г. рейтинговое агентство Standard & Poor's подтвердило долгосрочный и краткосрочный рейтинги БИНБАНКа на уровне "B/B/ruA-", прогноз "Стабильный".

* В феврале 2014 г. ЗАО "Рус-Рейтинг" пересмотрело прогноз по кредитным  рейтингам Банка "AA/BBB" со "Стабильного" на "Возможное повышение" в  связи со стабильным развитием  Банка при адекватной поддержке  капитализации (в т.ч. вхождением  в капитал М. Гуцериева), а также  хорошим уровнем делового и  политического лобби собственников.

* В сентябре 2013г. ООО "Национальное  Рейтинговое Агентство" повысило  рейтинг кредитоспособности Банка  с "АА-" до уровня "АА" в  связи с успешной реализацией  принятой стратегии и положительной  динамикой ключевых показателей.

* В декабре 2013 г. ЗАО "Эксперт  РА" подтвердило Банку рейтинг  на уровне "А+" со стабильным  прогнозом.

1.3 Продукты банка

Банк предлагает 12 видов вкладов физическим лицам.

К примеру:

Вклад в будущее на срок 366 дней, под 11%, суммой от 100000 выплата в конце срока.