Банковский кризис 2008- 2010 года

В-четвертых, следует иметь в виду и такую причину, как неадекватное понимание Центральным банком РФ целей своей деятельности, связанной с ними огромной его ответственности не только перед банковским сообществом, но и перед всей экономикой, всем обществом, необходимости более активно отстаивать право на собственную позицию, защищать интересы даже не банков как таковых, а банковского дела, интересы здоровья денежно-кредитной системы страны. Например, практические шаги Банка России в последнее время не дают оснований однозначно утверждать, что он в полной мере осознает свою ответственность за действительное укрепление рубля и за устойчивое развитие национальной банковской системы.

Наконец, в-пятых, необходимо принять во внимание еще одну возможную причину -- дефицит независимости У Центрального банка РФ. В наших условиях это достаточно реальная причина, к тому же традиционная для России. При этом для современного Банка России характерна меньшая, чем закреплено за ним в Законе, степень независимости.

Это означает, что система Центрального банка РФ, которая должна являть собой финансовую ветвь власти наряду с законодательной, исполнительной и судебной ее ветвями, на деле поставлена под власть правительства и президентского аппарата, причем негласно, поскольку такое соотношение между ними законодательством не предусмотрено (власть правительства над центральным банком может считаться даже нормальным явлением, если таков закон).

Это означает также, что ЦБ РФ в сегодняшних обстоятельствах стеснен, с одной стороны, в смысле собственной защиты в отношениях с исполнительной властью; с другой -- в плане выражения и отстаивания законных и долговременных интересов «подведомственной» ему сферы в целом и составляющих ее отдельных организаций.

В уже упоминавшемся исследовании группы авторов «Стратегия развития банковской системы России» отмечается: «Независимый статус ЦБР в системе государственного управления остается до сих пор декларацией, не воплощенной в действия ЦБР... Скорее ЦБР демонстрирует независимость по отношению к нижнему уровню системы... Слабо проявляется консолидирующая роль Банка России...

...Естественная разобщенность  и зачастую противоречивость  интересов КБ, вытекающая из конкурентных  принципов их деятельности, не  устраняет их общей заинтересованности  в устойчивости банковской системы  в целом. Однако современная денежно-кредитная  политика ЦБР не отвечает требованиям  обеспечения подобной устойчивости...

Имея мощную... структуру, ЦБР реализует далеко не полный круг своих функций. В основном сложившийся организационный потенциал ЦБР используется им для реализации собственных и правительственных директив, которые практически игнорируют состояние и условия деятельности КБ. Функции регулирования деятельности КБ сужены до макроустановок по резервным требование ям и ставкам рефинансирования, которые... не направлены на регулирование собственно банковской деятельности.

Принятое в Законе о Центральном банке положение о снятии с него ответственности по долгам КБ определяет позиции ЦБР относительно всего спектра его обязательств перед вторым уровнем банковской системы. Такие задачи, как укрепление основ банковской системы, создание условий для активизации деятельности КБ, для предсказуемости курса кредитно-денежной политики отошли... на второй план».

Можно отметить, что легальный статус ЦБ РФ в соответствии с новым Законом достаточно высокий. Надо только этот статус наполнить реальным содержанием (и в этом пункте ЦБ РФ вполне мог бы опираться на поддержку коммерческих банков, их ассоциаций и союзов). Последнее же зависит не только от законов, но и от множества других факторов, среди которых:

· качество и направленность подзаконных актов, прежде всего нормативных актов самого Банка России;

· желание и готовность ЦБ РФ четко и последовательно отстаивать свое видение проблем и свою политику, держать известную дистанцию между ним и исполнительной властью, которая, как и власть законодательная, менее склонна смотреть далеко вперед;

· качество работы ЦБ РФ, прежде всего работы аналитической;

· персоналии на ключевых постах в ЦБ РФ и других властных структурах.

Центральный банк РФ должен быть независимым. Иначе он не способен быть центральным в действительном смысле этого слова (большую или меньшую часть его функций фактически будут выполнять какие-то иные органы).

В то же время независимость ЦБ РФ может и должна быть относительной. Другими словами, в определенных моментах он не может не быть зависимым. Вопрос лишь в том, от чего он должен быть зависим. Представляется, что это должна быть зависимость прежде всего и больше всего от потребностей экономики страны (и от курса законодательной и исполнительной властей, если он правильно отражает эти потребности).

«Опыт многих зарубежных государств показывает, что для обеспечения независимости ЦБ руководство страны должно ответить на два главных вопроса. Во-первых, какая степень формальной независимости может рассматриваться... как желательная и реальная. Во-вторых, что требуется для обеспечения такой степени независимости ЦБ... В наших условиях свои ответы на данные вопросы в первую очередь должен дать, видимо, сам ЦБ РФ (поскольку, как уже отмечено, легальный его статус вполне высок) и убедить общественность в их обоснованности.

  2.4.Цели и задачи деятельности ЦБ

Основными целями деятельности Банка России являются:

1)защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам;

2) развитие и укрепление  банковской системы Российской  Федерации;

3)обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  системы расчетов.

Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Коммерческие  банки, принципы, функции и напрвления  их работы в конкретном регионе  – обзор банков, направления работы, проблемы существования.

Жизнь страны тесно и неразрывно связана с развитием банковской системы, с происходящими в государстве экономическими, социальными и политическими изменениями. Из года в год кредитно-банковские учреждения с расширением спектра активных операций, реализует все больше и больше целевых программ, банковская система экономики и ее значимость растет, вместе с тем повышается ответственность банков перед обществом, в том числе и перед государством.

Страны Восточной Европы, а также другие развитые мировые страны на много шагов опережает Россию в основных макроэкономических показателях в отношении объема банковских рынков к ВВП.

На одно банковское учреждение в России приходится в среднем - 32 тыс. человек; в Англии так же как в Ирландии и Швеции - 4-5 тыс. человек; в Соединенных Штатах - 2 тыс.; в Германии - 1,5 тыс. (Смотри рис. 1 Приложение А)

Величина активов в Российской кредитной организации без учета сбербанка, - 100 млн. дол.; в Южной Корее - 4 млрд. долл.; в Великобритании - 5 млрд. долл.; а в Японии - 45 млрд. долларов.

Участие банков необходимо в реализации приоритетных национальных проектах. Целевые инвестиции, банковских учреждений ориентированы на улучшение и повышение качества услуг в сфере здравоохранения, в развитии новых образовательных программ, в развитии и реализации новых проектов в сфере сельского хозяйства, жилищного строительства и других программ.

Перечисленные выше задачи предстоит решать и реализовывать российским кредитным организациям, в не простых условиях не стабильной экономической ситуации при снижении доходности финансовых инструментов, при усилении конкуренции со стороны иностранных банков и небанковских финансовых посредников, при усилении влияния альтернативных инструментов привлеченных размещенных средств. Значимость эффективности работы коммерческих банков по улучшению структуры активных операций с целью повышения ликвидности активов банков повышается.

Коммерческий банк становится основным элементом банковской системы. Развитие данного направления - приоритетно. Действие кредитно-финансового механизма определяет развитие экономики страны в целом. Ряд вопросов перечаленных выше составляет актуальность написания данной темы.

3.1Классификация коммерческих банков, основы работы и его операции

В современной рыночной экономике существует двухуровневая банковская система, состоящая из центрального банка страны и коммерческих (депозитных) банков различных видов.

Коммерческий банк - универсальное кредитное учреждение. Создание банка нацелено не только на привлечение и размещение денежных средств на определенных условиях (условие возвратности и платности), но и осуществлять обширный ряд услуг других операций. Коммерческие банки выполняют активные и пассивные операции подобные двум противоположным сторонам диалектического единства. Без активных операций бессмысленны пассивные, а без пассивных операций нереально совершить активные операции. Для всех банковских операций цель едина - увеличить доходы и сократить расходы.

Коммерческие банки различаются:

. По принадлежности уставного  капитала и способу его формирования  бывают государственные, акционерные  банки, общества с ограниченной  ответственностью, на банки с  участием иностранного капитала, а также на иностранные банки;

. По видам совершаемых  операций: универсальные банки и  специализированные;

. По территориальным признакам: международные, республиканские; региональные  и межрегиональные банки;

. По отраслевому признаку: банки промышленные, торговые, строительные, коммунальные, внешнеторговые, кооперативные  и сельскохозяйственные;

. По признакам функциональным: ипотечные, инновационные, депозитные, биржевые, трастовые, учетные и клиринговые  банки;

. По срокам выдаваемых  ссуд: банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и на банки краткосрочных  вложений;

. По организационной структуре: единый банк, банковская группа  на банковские объединения.

В коммерческих банках производят ряд основных операции: размещают и принимают денежные вклады; предоставляют и привлекают кредиты; от имени и по поручению клиентов производят расчеты и их кассовое обслуживание; оперируют ценными бумагами на фондовом рынке; меняют валюту, консультируют и другие операции. Понятие ликвидности коммерческого банка говорит о способности моментально расплатиться по своим обязательствам, ликвидность - это главнейшее качество коммерческого банка.

Необходимость держания резервов в размере с 10 до 15% от общей суммы депозитов банка, с целью удовлетворения требований вкладчиков в отношении возврата вкладов, такаю систему, называют - нормой обязательных резервов Центрального банка. Оставшаяся часть денежных банковских средств - называют избыточным резервом. Избыточный банковский резерв становится для своих заемщиков депозитом, т.е. возникает кредитная эмиссия.

Экономическая основа операций банка заключена в движении денежных средств объективного процесса, оказания влияния на формирующуюся и использующуюся ссужаемую стоимость по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов.

Эксперты, практикующие в банковской системе, отмечают наличие двух тенденций которые взаимоисключают друг друга, а именно: универсализация и специализация банковской деятельности. Коммерческие банки, к традиционным занятиям и операциям, часто вливаются и в смежную деятельность. Вывод: коммерческий банк может быть универсальным, отраслевым, специального назначения, региональным и т.п. наряду с содержанием его операций, степени развития экономики страны, кредитных отношений, денежных и финансовых рынков.

Коммерческие банки большинства западных стран, с целью привлечения клиентов выполняют различные операции. Для своих клиентов крупнейшие банки осуществляют до 300 видов операций и услуг с ведением депозитных счетов; совершением безналичных переводов денежных средств; приемом сбережений; выдачей разнообразных ссуд; куплей или продажей ценных бумаг; проведением операций или сделок с ценными бумагами по доверенности; хранением ценностей в сейфах и так далее. Коммерческие банки находятся в постоянной и неразрывной связи практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

В современных условиях коммерческие банки испытывают необходимость формирования ресурсов в условиях резкого с ужения общегосударственных фондов банковских ресурсов. Банки получили коммерческую самостоятельность и в условиях жесткой конкуренции много сил и времени посвящают формированию и развитию собственного капитала, поиску и привлечению все новых и новых ресурсов. В общей совокупности собственные и привлеченные средства, находящиеся, в распоряжении банка и используемые в реализации активных операций, называются ресурсами коммерческого банка.

Прошлогодняя прибыль, полученная банком в прошлые годы, в том числе и текущем году, уставной фонд банка, а также другие банковские фонды, создается с целью формирования финансовой устойчивости ведения собственной хозяйственной и коммерческой деятельности, все это собственные средства банка.