Банковские пластиковые карты

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает графическую, физическую и электрическую персонализации.

Графической персонализацией - нанесение полиграфическим способом на карточку логотипа финансового института - эмитента, нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

Физическая персонализация - служит для нанесения на карточку персональных данных: номера карточки, фамилии и имени владельца, срока действия карты, а также иногда некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку своему клиенту, или организации, в которой работает держатель).

Эмбоссированные символы - выпуклые, подкрашенные специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой) символы.

Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации кассиром или операционистом персональных данных о держателе и для переноса их с карточки на слип (счет-извещение).

Электрическая персонализация - кодируется магнитной полосой или осуществляется запись информации и микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (PIN-кодом). Код - персональный идентификационный номер - представляет собой последовательность цифр (обычно 4-6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что PIN-код предназначен для идентификации, аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты, вот одни из них:

1. Из материала, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты, идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование, является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карта используется для расчетов, с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему  назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций.

3. На основании  механизма расчетов:

- двусторонние системы: возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние системы: предоставляют владельцам карт  возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карты в качестве  платежного средства. Многосторонние  системы возглавляют национальные  ассоциации банковских карт, а  также компании, выпускающие карты  туризма и развлечений (например- American Express).

4. По виду  проводимых расчетов:

Кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты, а также разовый лимит на сумму одной покупки. В пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом каждому владельцу карты на его ссудном счете. Этот счет абсолютно независим от обычного (текущего, расчетного и пр.) счета клиента в банке.

Многими банками допускается овердрафт - перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае повышенные.

Дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью.

5. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

- Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, EuroCard/MasterCard Mass (Standard).

- Серебряные карты (Silver, Business). Серебряная карта называется бизнес - картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

- Золотые карты (Gold) предназначены для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру  использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая  отдельным клиентам банка, может  быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая  членам семьи лица, заключившего  контракт, который несет ответственность  по счету;

- корпоративная карта  выдается юридическому лицу. На  основе этой карты могут выдаваться  индивидуальные карты избранным  лицам (руководителям, главному бухгалтеру  или ценным сотрудникам).

7. По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент  которых - банк или консорциум  банков;

- коммерческие карты, выпускаемые  нефинансовыми учреждениями: коммерческими  фирмами или группой коммерческих  фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию,

8. По сфере  использования: универсальные карты (служат для оплаты любых товаров и услуг); частные коммерческие карты (служат для оплаты какой-либо определенной услуги, например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах какого-либо государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10. По времени  использования: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); неограниченные (бессрочные).

11. По способу  записи информации на карту:

- графическая запись (эмбоссирование) - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип.

- штрих-кодирование - запись  информации на карту с помощью  штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила;

- кодирование на магнитной  полосе.

Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи.

На лицевой стороне карточки указываются имя держателя, номер его банковской карты, шифр его отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмма - фирменный знак платежной системы.

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

- плохие эксплуатационные  характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

- отсутствует возможность  надежного обновления информации, что не позволяет хранить на  карточке информацию о состоянии  счета клиента;

- необходимость обслуживания  карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать  либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с  них).

Чип (смарт-карта). Название «смарт-карта» (smart - интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Основными преимуществами этого вида карт являются повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая себестоимость.

- лазерная запись (оптические карты). Карты оптической памяти имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только одни раз. Запись и считывание информации с такой карты производятся специальной аппаратурой с использованием лазера (откуда другое название - лазерная карта).

          12. По валюте счета: рублевые; валютные.

13. По области применения: получения наличных в банкомата; оплата товаров и услуг в торгово-сервисных точках.

Из сказанного выше можно сделать вывод, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Самая главная роль пластиковой карты это обеспечение идентификации пользователя картой в банковской системе и доступ к денежным средствам со счета в банке. Как мы выяснили, существует не мало видов пластиковых карт и все они так или иначе несут информацию о пользователе. Но чем оснащеннее пластиковая карта тем больше она защищена от мошенников для доступа к личным средствам клиента на счете в банке. Что очень важно в наше время.

 

1.3. Особенности организации расчетов с применением банковских   пластиковых карт

        В последнее время все более широкое применение в сфере предпринимательской деятельности приобретают расчеты между контрагентами с помощью, так называемых, пластиковых карт, что помогает хозяйствующим субъектам экономить время, способствует более мобильному осуществлению предпринимательской деятельности.

Технология выполнения операций с банковскими пластиковыми карточками и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы. Всякая точка приема карточек, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств - пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

- ширина - 85,595 ±0,125 мм;

- высота - 53,975 ± 0,055 мм;

- толщина - 0,76 + 0,08 мм;

- радиус окружности в  углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону платежных карточек наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Обычно на карточках присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах.

На лицевой стороне чиповой карточки находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом ISO 7816-1. На обратной стороне карточки находятся магнитная полоса (место которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Электронные карточки в соответствии с правилами принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карточек производится специальным образом - так называемым индентированием, при котором символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги - практически плоскими. Им - принтер не в состоянии перенести индентированный на карточке текст на слип, что не позволяет совершать операцию без использования электронных устройств. Иногда вместо индентнрования используется печать тех же данных графическим принтером.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

В настоящее время из зарубежных платежных карточных систем наибольшее развитие получили системы расчетных компаний: VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты при помощи самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт - VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других.

Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке.

Сейчас помимо международных платежных карточных систем созданы и действуют чисто российские межбанковские платежные системы. Наибольшее распространение получили СТБ Кард (STB Card) и Юнион Кард (Union Card).