Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России

За счет развития платежной системы с использованием банковских карт банки, эмитирующие платежные карты  достигают:

- расширения  клиентской базы банка;

- привлечения  средств населения на счета  в банке.

1.3. Нормативно-правовые акты, регулирующие расчетами пластиковыми картами

Нормативно-правовом регулировании правоотношений, связанных с выкупом, обращение и обслуживанием пластиковых карт в Российской Федерации, в первую очередь следует напомнить, что долгое время оно было крайне непоследовательным и отрывочным. Несмотря на то, что операции, расчет по котором осуществлялись с использованием пластиковых карт, имели довольно широкое распространение, единого нормативного акта, в котором бы базовые понятия, применяемые при обращении банковских карт, были закреплены юридически, не существовало. Самые разные вопросы обращения пластиковых денег регулировались различными документами, между собой порой не взаимосвязанными, исходящих от всевозможных министерств и ведомств. При этом подавляющая часть концептуальных вопросов осталось незатронутой.

На современном  этапе все правоотношения, возникающие в связи с эмиссией, использованием банковских карт, произведением расчетов по указанным операциям на территории России регулируются законами Российской Федерации, а также нормативно-правовыми актами Правительства Российской Федерации и нормативными актами Центрального Банка Российской Федерации. А регулирование отношений, возникающих в связи с эмиссией банковских карт и их использованием в платежном обороте, а также произведением расчетов по операция с их использованием, на территории Российской Федерации, осуществляется договорами, заключаемыми между участниками платежных систем, и правилами платежных организаций. Расчеты в иностранной валюте по банковским картам осуществляются в соответствии с валютным законодательством РФ.

Предоставление в пользовании банковских карт должно осуществляться на основе договора, заключаемого кредитной организацией, распространяющей банковские карты, и ее клиентов в письменной форме. Такой договор является публичным договором. В договоре должны быть установлены виды операций, который держатель карты может совершать с ее использованием, а также правила их совершения. Договор может предусматривать обязательства эмитента совершать по поручению владельца карточки действия по исполнению расчетных документов и иные действия от своего имени, но за счет клиента.

Кредитная организация, распространяющая банковские карты, обязана  представлять клиенту информацию о  возникновении денежных обязательств по использованию расчетных документов в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором о представлении в пользовании банковских карт.

Эмитент обязан временно приостановить совершение операций с использованием банковской картой, а также принять меры к изъятию карты в случае получения заявления от клиента или держателя карты об ее утери.

Клиент несет  обязанность по использованию денежных обязательств по использованию расчетных  документов.

Согласно проекта  закона, информация об участиях платежной  системы является конфиденциальной и может предоставляться только самим участникам или их представительства, а Государственным органам и их должностным лицам – только по решению суда.

Споры, связанные  с эмиссией, совершением операций с их использованием, а также произведением  расчетов по указанным операциям, разрешаются  арбитражным органом платежной системы, судом, арбитражным судом, третейским судом в соответствии с их компетенцией.

Отдельные статьи законопроекта посвящены эмиссии (выпуску в обращение), эквайрингу (осуществлению расчетов с продавцами товаров и услуг), деятельности по информационному и техническому обслуживанию эмиссии и (или) расчетов с использование карт.

Кроме того, описаны  права и обязанности держателей карт (юридических и физических лиц), эмитентов, процессинговых компаний и  эквайеров, а также продавцов  товаров и услуг.

Ряд статей проекта  посвящены обязательным реквизитом платежных карт, операциям в иностранной валюте.

Нет сомнения в  необходимости этого закона, так  как отсутствие законодательных  границ позволяет не только размывать  границы бизнеса, но очень часто играет на руку мошенникам, поскольку правоохранительные органы часто не могут классифицировать мошенничество.

Кроме того, усилием  борьбы с мошенничеством в области  пластиковых карт без участия  правоохранительных органов практически  не возможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием законодательства по пластиковым картам.

В настоящее  время лиц, уличенных в незаконном использовании пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной  ответственности по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с использованием пластиковой карты сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались по решению прокурора со следующей мотивировки: «за отсутствием состава преступления», т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно снижает затраты на доказательство противоправной деятельности и практически сразу дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенников. Так, в Италии этот показатель после принятия нового законодательства по пластику снизился в да раза.

Международные платежные системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области  и подготовили свои рекомендации для стран, не имеющих национального  законодательства в области пластиковых  карт. Нам нужно объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные органы в России в необходимости разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого следует использовать все имеющиеся возможности российской банковской системы, процессы правоохранительных органов.

Конечно цель законодательства, которое касается кредитных и  дебетовых карточек – способствовать расследованию и преследованию  в уголовном порядке преступлений властями. По этой причине любое  новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому поведению. Закон должен касаться преступного поведения частных лиц и организаций.

Надо ясно дать понять любому законодательному органу, что это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно готовить правоохранительному сообществу, что законодательный орган придает постепенное значение преследованию злоупотреблений по кредитным и дебетовым карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого  вида законов в конечной защите, как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование и законы по защите потребителя, а скорее служит для усиления того и другого.

В конце 1997 г. относительно спокойная ситуация в России была нарушена действиями некой организационной группы, которая использовала специально созданное предприятие для совершения мошеннических действий с пластиковыми карточками на сотни тысяч долларов США.

В январе-феврале 1998 г. по аналогичной схеме и примерно в таких же масштабах, действовала  другая преступная группировка.

В обоях случаях  мошенничество было своевременно выявлено Службами безопасности банков и пресечено успешными действиями специальных подразделений органов полиции. Мошенники были схвачены, им не удалось «воспользоваться плодами трудов своих».

Подводя итог, остается надеяться, что все сложности  и проблемы, связанные с снижением  стоимости карточек и взимаемых  комиссионных за пользование ими, развитием  инфраструктуры рынка пластиковых  карт, выпусков, помимо дебетовых и  магнитных, кредитных и микропроцессорных карт в скором времени будут преодолены, а широкое практическое применение пластиковых денег сможет продемонстрировать все преимущества и несомненные удобства этого способа расчетов.

Глава 2. Анализ действующей практики расчетов с использованием банковских карт и преспективы их развития

 

2.1. Оценка эффективности функционирования рынка банковских пластиковых карт

Пластиковые банковские карточки предназначены для замены наличных денег и персональных чеков. Пластиковая карточка, как основной носитель информации для АКА и оборудования POS, является притягательным объектом для злоумышленника. Поэтому перед выпуском таких карточек необходимо четко представлять степень их защиты от различных воздействий. Существует два основных требования к банковским карточкам: уникальность и необратимость.

Первое требование означает, что среди всех выпущенных банком карточек не должно быть ни одной  одинаковой по характеристикам. Создание подобной карточки должно быть исключено  для злоумышленника. Согласно второму требованию, не может быть восстановлена первоначальная информация на карточке. Для реализации этих требований каждая фирма-изготовитель предусматривает свои схемы защиты, все тонкости которых она хранит в секрете. Рассмотрим два основных способа защиты магнитных карточек от подделки: метод магнитных водяных знаков и метод «сэндвича».

Метод магнитных  водяных знаков предусматривает  нанесение на магнитную ленту, расположенную  на карточке, специального рисунка. Этот рисунок наносится при помощи магнитного поля и выполняет ту же самую функцию, что и обычные водяные знаки на ценных бумагах. При изготовлении карточка подвергается воздействию сильного электромагнитного поля под углом 45 градусов к продольной оси. Затем на нее воздействует специальное записывающее устройство, которое преобразует направленность магнитных полей на карточке к особому виду. 
Проверка карточки с нанесенными магнитными водяными знаками осуществляется специальными устройствами. Этот метод защиты не влияет на информацию, которая записана на информационных дорожках, а добавляет на неиспользуемую нулевую дорожку от 50 до 100 разрядов дополнительной информации. Эти знаки используется для дополнительной проверки.

Метод «сэндвича» является альтернативой методу водяных  знаков и заключается в том, что одна полоска содержит участки с различными уровнями намагниченности, причем участок с меньшей намагниченностью расположен ближе к головке чтения/записи. Для записи информации на карточку используется сильное магнитное поле. В считывателе информации карточка вначале проходит через стирающее поле. При этом на участке со слабой намагниченностью информация стирается, а с сильной намагниченностью - не изменяется. Затем информация с полосы считывается обычным образом. Надежность этого метода защиты основана на двух предположениях:

- во-первых, если  злоумышленник использует одинарную  полосу для подделки карточки, то вся информация на ней  будет затерта стирающим полем;

- во-вторых, для  записи на двухслойную полосу  требуется специальное оборудование  для создания необходимого по величине магнитного поля.

Современные пластиковые  карточки имеют несколько степеней (уровней) защиты. Например, карточки системы VISA имеют семь уровней защиты:

1. Торговое имя  продукта, которое идентифицирует  тип Visa карточки, вместе с символом защиты;

2. Вокруг панели  расположена кайма впечатанных  кодов идентификации банка;

3. Поле fine-line в  области идентификации продукции:

4. Символ защиты;

5. Идентификатор  банка над символом защиты;

5. Голубь (эмблема  Visa), который видим только в ультрафиолетовых лучах;

7. Трехмерная  голограмма голубя.

Одно из важнейших  требований безопасности при работе с пластиковыми карточками — обеспечение  безопасности банкоматов. В настоящее  время на автоматические кассовые аппараты (АКА) возлагаются следующие задачи:

-идентификация  и аутентификация клиента;

-выдача наличных  денег;

-оповещение  о состоянии счета клиента;

-перевод денег  клиента с одного счета на  другой;

-регистрация  всех произведенных операций  и выдача квитанций.

Основная задача АКА - выдача наличных денег клиенту. Так как внутри АКА кроме различных устройств находятся и наличные деньги, то должна быть предусмотрена его серьезная физическая защита.

Автоматический  кассовый аппарат может работать в одном из двух режимов:

1. Off-line (автономный режим). В автономном режиме АКА функционирует независимо от компьютеров банка. При этом запись информации о транзакциях производится на внутренний магнитный диск и выводится на встроенный принтер.

2. On-line (режим  реального времени). Для работы  в этом режиме АКА должен быть подсоединен (непосредственно, либо через телефонную сеть) к главному компьютеру банка. При этом регистрация транзакций осуществляется непосредственно на главном компьютере, хотя подтверждение о транзакции выдается на принтер АКА.

Для борьбы с подбором PIN применяется ограничение на его ввод — обычно трехкратное. Если три попытки ввода PIN оказались неудачными, то в платеже клиенту отказывается. Ранние системы после трех неудачных попыток не возвращали карточку, однако, такое решение проблемы, особенно с кредитными карточками, не вызвало восторга клиентов. Для АКА, работающих в автономном режиме, возврат карточки в случае трехкратного неудачного ввода PIN является весьма опасным, так как позволяет дальше подбирать PIN.