Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России

Системы POS предназначены для сокращения расходов по обработке бумажных денег и для уменьшения риска покупателя и продавца, связанного с этой обработкой. Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карточку и для подтверждения личности вводит PIN. Продавец со своей стороны вводит сумму, которую необходимо уплатить за покупку или за услуги. Запрос на перевод денег направляется в банк продавца. Тот для проверки подлинности карточки, предъявленной покупателем, переадресует запрос в банк покупателя. Если карточка подлинная и покупатель имеет право применять ее для оплаты продуктов и услуг банк покупателя переводит деньги в банк продавца на его счет. После перевода денег банк продавца посылает извещение на терминал POS, в котором сообщает о завершении транзакции. После этого продавец выдает покупателю извещение.

Для защиты системы POS должны соблюдаться следующие  требования:

1. Проверка PIN, введенного  покупателем, должна производиться  системой банка покупателя. При  пересылке по каналам связи  PIN должны быть зашифрованы.

2. Сообщения,  содержащие запрос на перевод  денег (или подтверждение о  переводе), должны проверяться на  подлинность для защиты от  внесения изменений и замены  при прохождении по линиям  связи к обрабатывающим процессорам.

Самым уязвимым местом системы POS являются ее терминалы. Все построение системы охраны исходит из предположения абсолютно надежной физической защиты банкомата. Для терминалов POS это не так. Изначально предполагается, что терминал системы POS незащищен от внешнего воздействия. В связи с этим предположением возникают новые типы угроз для терминала. Они связаны с раскрытием секретного ключа, который находится в терминале POS и служит для шифрования информации, передаваемой терминалом в банк продавца. Угроза вскрытия ключа терминала весьма реальна, так как они устанавливаются в таких неохраняемых местах как магазины, автозаправочные станции и пр.

Эти угрозы получили следующие названия:

1. «Обратное  трассирование». Сущность этой угрозы  заключается в том, что если  злоумышленник получит ключ шифрования, то он будет пытаться восстановить значения PIN, использованные в предыдущих транзакциях.

2. «Прямое трассирование». Сущность этой угрозы заключается  в том, что если злоумышленник  получит ключ шифрования, то он  будет пытаться восстановить значения PIN, используемые в транзакциях, которые произойдут после того, как он получит ключ.

Для защиты от этих угроз были предложены три метода: метод ключа транзакции, метод  выведенного (полученного) ключа и  метод открытых ключей. Сущность первых двух заключается в том, что они предусматривают изменение ключа шифрования передаваемых данных для каждой транзакции.

Метод ключа  транзакции был впервые предложен  в 1983 году. Информация, передаваемая между  каждым терминалом и каждым эмитентом  карточек, должна быть зашифрована на уникальном ключе, который, в свою очередь, должен изменяться от транзакции к транзакции. Однако применение этого метода для большого количества терминалов и эмитентов карточек делает затруднительным управление ключами. Поэтому, в подавляющем большинстве практических приложений, он применяется не к связи «терминал-эмитент карточек», а к связи «терминал-получатель», так как каждый получатель имеет ограниченный набор обслуживаемых терминалов. При генерации нового ключа используются следующие составляющие: однонаправленная функция от значения предыдущего ключа, содержание транзакции и информация, полученная с карточки. При этом подразумевается, что предыдущая транзакция завершилась успешно. Такая схема обеспечивает защиту как от «обратного трассирования», так и от «прямого трассирования». Раскрытие одного ключа не дает возможности злоумышленнику вскрыть все предыдущие или все последующие транзакции.

 

2.2. Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России.

 

В России масштабы использования платежных карт все  еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В  немалой степени это объясняется  тем, что данный сегмент рынка  банковских услуг особенно сильно пострадал  в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший - потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, торговые точки и др.

Наибольшее  количество выпускаемых карт и объем  операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной  для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.

Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое.

Для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ.

Для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению  для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а  средство снятия наличных денег. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России:

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне.

Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени  подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону.

В-третьих, к  сожалению, пока не разработана полноценная  государственная политика в отношении  рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И  это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

 

 

 

 

2.3. Изучение проблем использования пластиковых карт в России.

 

Изучение проблем  использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и  перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Выделим некоторые  проблемы развития рынка пластиковых  карт в России.

1. Увеличение  процентной ставки.

Большинство банков подняли процент за пользование  ссудными средствами

2. Информирование  клиента об изменении процентной  ставки.

Не все банки  делают это открыто, то есть, отправляя  по почте извещение держателю  карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые  финансовые организации перестали  рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю - информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы  за опцию подключения ссудного  счета или льготного периода  кредитования.

Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные  или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет комиссию.

4. Удорожание  услуги снятия денег с кредитной  карты в банкомате.

Безусловно, банки  пытаются приучить клиентов к мысли  о том, что кредитные карты  существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка - эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% - в стороннем.

Некоторые кредитные  организации вообще не брали процентов  за обналичивание карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

Кредитные карты - средство платежа. Особенно ими любят  пользоваться те россияне, которым  интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на  тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом - в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

6. Классификация  клиентов в зависимости от  кредитного риска работодателя.

Тем, кто впервые  планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов - в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.

7. Возвращение  платы за погашение кредитов  через устройства и сервисы,  не принадлежащие банку.

Россияне успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты - а заодно вносить платежи  за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением - можно и не приходя в отделение  банка, то есть через терминалы, которые  стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

На самом  деле плату на себя взяли банки  и операторы. Сегодня же они почти  полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов - и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего - по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

8. Введение платы  за SMS-информирование клиента или  за интернет-банкинг.

Практически все  банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений своим клиентам о состоянии их счета.

Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей  Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности - это  возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

9. Блокирование  расчетов кредитной картой через  Интернет.

Не секрет, что  многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе  для того, чтобы через Всемирную  паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.