- расширение масштабов услуги - “мобильный  банк”, позволяющей иметь оперативный  доступ к информации по банковскому  счету с помощью мобильного  телефона;

     - развитие системы Интернет-банкинг, позволяющей достаточно активно расширять спектр банковских услуг, предоставляемых им своим клиентам;

     - расширение овердрафтного кредитования (краткосрочное кредитования) через пластиковые карты в пределах овердрафта путем расширения круга клиентов.

     Каждое  из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и  услуг, их постоянный мониторинг, повышение  уровня сервиса за счет оптимизации  банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

     Банк  должен стремиться интегрировать отдельные  банковские операции и предлагать комплексные  решения своим клиентам, позволяющие  учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка. Эволюция системы продаж должна осуществляться посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг. 
 
 

 

Задача

 

      Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 200 карт с кредитным лимитом 4000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 30 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом- 25% в год.  Льготный период- 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 3000 долл. по обычной карте и 20 000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы- 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.

      Для банка В эти же показатели следующие: 300 карт по 3000 долл. и 40 с      лимитом 20 000 долл. годовая плата- 20 и 50 долл. Процент за пользование кредитом составляет 24% в год. льготный период- 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 2400 долл. по обычной карте и 15000 долл. по «золотой». Оборот по картам составил 12 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы-7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.   

      Решение

     Общий лимит по эмитированным карточкам:

      , где

     CL – общий лимит по картам;

     N_G – количество золотых карт;

     N_S  -  количество обычных карт;

     CL_G  - кредитный лимит по «золотой» карте;

     CL_S -  кредитный лимит по обычной карте.

     Общий кредитный портфель по картам:

      ,    где

     CP – средний объем кредитного портфеля;

     N_G – количество золотых карт;

     N_S  -  количество обычных карт;

     C_G  - средний кредит по «золотой» карте;

     C_S -  средний кредит по обычной карте.

     Плата за информационный обмен исчисляется  от оборота по карточкам, т.е. равна  обороту по карточкам умноженному  на процент комиссионных за информационный обмен.

     Процентный  доход по предоставленным кредитам исчисляется по формуле:

      ,        где

     II – процентный доход;

     CP – средний объем кредитного портфеля, вычисляется как сумма кредитов, предоставленных по обычным и золотым карточкам

     MC – % по кредиту;

     T_с - время пользования кредитом. Время пользования кредитом для целей исчисления процентов равно времени, которое клиент пользовался кредитом за вычетом льготного периода, поскольку в льготный период проценты не начисляются.

     T_B – базовый год

     Плата за кредитные ресурсы:

      , где

     CL – общий лимит по картам;

     MF - % по кредитным ресурсам;

     T_B – базовый год

     Прибыльность  определяется как отношение прибыли  к общему лимиту по карточкам.

      Все данные представим в таблице:

 

  Таким образом, для банка В операции с кредитными картами более прибыльны, чем для банка А.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1(в ред. ФЗ от 28.04.2009 N 73-ФЗ).
2. Положение «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации»  (утв. ЦБ РФ 01.04.2003 N 222-П)  (ред. от 22.01.2008 N 1964-У)  (Зарегистрировано в Минюсте РФ 29.04.2003 N 4468)
3. Положение ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от  23.09.2008 N 2073-У.
4. Банковское дело : учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой — М. : Юристь, 2006. — 751 с.
5. Банковское дело : учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / ред. О.И.Лаврушина - М. : Финансы и статистика, 2002. -672 с.
6. Быстров, Л.В. Пластиковые карты / Л.В.Быстров, А.С.Воронин, А.  Гамольский – М. : БДЦ-Пресс, 2005. – 624 с.
7. Гинзбург, А.И. Пластиковые карты / А.И. Гинзбург – СПБ. : Питер, 2004. – 182 c.
8. Коровяковский, Д. Г.  Осуществление расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт в России и в США /Д. Г. Коровяковский //Финансы и кредит -№ 48. - 2008. – С.20-26.
9. Магомедов, Г. И.  Становление и развитие банковских технологий работы с чековыми и кредитными карточками /Г. И. Магомедов //Финансы и кредит - № 3. - 2009. - С.15-18.
10. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учеб. пособие. – М.:Вузовский учебник,2009. – 400 с.