Министерство
образования и науки Российской Федерации
Шахтинский
институт (филиал)
Федерального
государственного бюджетного образовательного
учреждения
высшего Профессионального образования
«ЮЖНО-РОССИЙСКИЙ
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
(НОВОЧЕРКАССКИЙ
ПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ)»
Факультет: ОЗДО (ОЗО)
Кафедра: ЭП
Специальность: ЭУП
РЕФЕРАТ
По дисциплине: «Организация
деятельности коммерческого банка»
На тему: «Электронные
банковские услуги и технологии»
Выполнил:
студент гр. В-4-4
А.Н. Чалова
Проверила: доц, к.э.н.,
Л.Н. Топчиенко
Шахты 2012г.
Содержание
Введение
1. История появления электронных
банковских услуг в России
2. Дистанционное предоставление
банковских услуг
2.1 Классификация технологий дистанционного
банковского обслуживания
2.2 Пластиковые карты, как одна из основ
системы электронных расчетов
2.3 Специфика работы банкоматов
и терминалов
2.4 Интернет банк
2.5 Мобильный банк
3. Практическое применение дистанционного
банковского обслуживания
Заключение
Введение
Глобализация мировой экономики
затронула и банковскую деятельность.
Это привело к серьезным изменениям в
банковской сфере, в том числе в обслуживании
предприятий, организаций и частных лиц
- клиентов банка. Рост мирового платежного
оборота и обусловленный им рост издержек
обращения настоятельно диктует необходимость
создания принципиально нового механизма
безналичного и наличного денежного обращения,
который обеспечивает быстро растущие
потребности в платежах и ускорение оборачиваемости
денежных средств при одновременном снижении
издержек обращения и сокращении трудовых
затрат. Данная проблема не могла быть
решена при массовом использовании существующих
форм денег, поскольку в силу своей физической
природы они имеют предел подвижности,
обусловливают высокую трудоемкость финансовых
расчетов, не обеспечивают непрерывность
цепи расчета и затрудняют контроль над
своим движением. Основной путь ее решения
- это использование заменителей наличных
денег и платежных инструментов и средств,
создания технологий и технических устройств
для их автоматической обработки.
Именно поэтому все большее внимание банки
уделяют уровню информационного и компьютерного
обеспечения, количеству и качеству информационных
услуг, предоставляемых клиентам, новым
технологиям как важному фактору конкурентоспособности
на рынке банковских услуг, средству увеличения
своих доходов.
Цель работы: рассмотреть перечень электронных
банковских услуг и технологий, предлагаемых
в настоящее время.
Задачи работы:
- ознакомиться с историей
появления электронных банковских услуг
в России;
- представить классификацию технологий
дистанционного банковского обслуживания;
- рассмотреть характеристику
такой системы электронных расчетов,
как пластиковые карты и банкоматы;
- рассмотреть дистанционное банковское
обслуживание через Интернет (Интернет
банк) и через мобильный телефон (Мобильный
банк);
- изложить возможность практического
применения дистанционного банковского
обслуживания.
1. ИСТОРИЯ ПОЯВЛЕНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ
УСЛУГ В РОССИИ
Переход на новые формы экономических
отношений повлек за собой реструктуризацию
банковской системы и внедрение новых
программных форм расчетов.
Появление первых электронных
денег принято связывать с внедрением
технологии смарт-карт — пластиковых
карточек с компьютерным чипом, на который
записывалась информация о количестве
денег на счете.
Карты значительно расширили
спектр услуг, предоставляемых банками,
и дали начало многим другим электронным
банковским технологиям. Первой известной
кредитной картой стала выпушенная в 1914 г.
карта фирмы General Petroleum Corporation of California, предназначенная
для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами
современных карточек были карточки отелей,
сетей магазинов и газовых компаний, они
начали этот бизнес еще в начале прошлого
века. Эти карты использовались для учета
покупок постоянных клиентов и являлись
продолжением торговли в рассрочку.
Первым советским эмитентом
международных карт был Внешэкономбанк,
выпустивший в 1989 г. "золотые" карты
Euro Card. Выпуск этих пластиковых карт был
очень ограничен, и предназначались они
для узкого круга лиц. Первым российским
коммерческим банком, выпустившим в 1991 г.
собственную карту Visa, стал "Кредобанк".
Но, несмотря на то, что "Кредобанк"
вступил в ассоциацию Euro Card/Master Card, эмитировать
эти карты наряду с картой Visa он так и не
начал, объясняя это запретом со стороны
ассоциации Euro Card/Master Card
С 1993 г. Europay (Euro Card/Master Card) серьезно
изменила свою тактику в России. Компания
активизировала прием российских банков
в члены ассоциации; для работы с ними
был открыт офис в Москве. Была создана
Ассоциация российских членов Europay, которая
помогает в настоящее время эффективно
решать общие для банков вопросы.
В 1999 - 2000 гг. создается российская
ассоциация Visa. Заметным событием стало
создание компании "Diners Club Россия",
российским учредителем, а впоследствии
и расчетным банком которой стал банк
"Империал" (сейчас это банк "Славянский").
За несколько лет с появления
первой международной карты, эмитированной
российским банком, рынок разительно изменился:
Россия стала полноправным регионом в
международных карточных платежных системах.
Ассоциация Visa, в которую первый российский
банк (Сбербанк РФ) был принят в 1988 г., сотрудничает
сегодня с 45 российскими банками. Оценивая
ситуацию на рынке внутрироссийских карт,
можно отметить устойчивый рост числа
пластиковых карт и остатков денежных
средств, хранящихся на них.
После успешного принятия
финансовых карт на рынке банковских услуг,
многие банки продолжили внедрение электронных
технологий в свои операции и стали разрабатывать
различные виды Дистанционного банковского
обслуживания (ДБО). Впервые такое обслуживание
появилось примерно двадцать лет назад,
когда строительное общество Nottingham Building
Society, британская телефонная компания
British Telecom и Bank of Scotland объединили свои усилия
для создания новой технологии - программы
Homelink. Это был качественный скачок в развитии
удаленных банковских технологий.
Российские банки, до
недавнего, времени побаивались
проводить какие-либо операции
по телефону. Но в 1997 г. "телефонный
банк" появился и в России: сразу четыре
банка (Гута-банк, Конверсбанк, Диалог-банк
и "Российский кредит") объявили о
введении подобных услуг, и в настоящее
время их примеру последовали многие банки.
В последнее время также активно начали
развиваться технологии WAP - и SMS-обслуживания,
которые используют коммуникационные
возможности мобильной телефонии для
оперативного обслуживания клиентов.
Дальнейшая эволюция Дистанционного
банковского обслуживания связана с системой
"банк-клиент", которая появилась
в 80-х годах прошлого века в Западных странах.
В России первые системы обслуживания
удаленных юридических лиц, называемые
"банк-клиент" появились к концу 80-х
годов. Хотя с тех пор сменилось много
программно-аппаратных платформ, в основе
большинства используемых многими банками
мира систем лежат технологии того времени.
Аналогом системы "банк - клиент"
является современный Интернет-банкинг,
который появился в связи с ростом популярности
сети Интернет среди клиентов банка. Первым
чистым Интернет-банком был Security first network
bank, начавший свои операции в 1995 г. и в 1998
г. выкупленный Royal bank financial group в США.[1]
В России интернет-банкинг впервые
появляется в конце 90-х гг. прошлого
столетия. Первопроходцем в этой сфере
стал «Автобанк» (сейчас известен под
именем «Уралсиб»), который в 1998 году первым
в постсоветском пространстве запустил
систему управления счетом он-лайн «клиент-банк».
В последующие 5 лет развитие этой услуги
протекало очень медленно. К 2003 году в
России насчитывалась не более 50 тыс. пользователей
услугой интернет-банкинга. За следующие
5 лет данная сфера показывала весьма не
плохую динамику роста. Если в 2003 году
всего 17% российских банков имели свою
систему «клиент-банк», то к 2007 году эта
цифра составляла более 55%.
Первым российским банком, который побил
планку в 100тыс. пользователей стал Альфа
банк в 2006 году.
На сегодняшний момент более 90% крупных
банков России предоставляют своим клиентам
возможность пользования системой онлайн-банкинга,
что нельзя сказать о мелких банках, где
эта цифра не превышает 15%.
Всего же на конец 2010 года насчитывалось
около 3,5 млн. пользователей данной
услугой, с еженедельным приростом более
10 тыс. человек. Специалисты связывают
такой скачок в развитии интернет банкинга
в России за последнее время с растущим
проникновением широкополосного интернета,
а так же с развитием и совершенствованием
банковской сферы в целом.
Также стоит отметить тот факт, что за
последние годы существенно возросло
количество пользователей такой услугой,
как мобильный банкинг, позволяющей совершать
операции с банковским счетом непосредственно
с помощью мобильного телефона.[2]
2. ДИСТАНЦИОННОЕ
ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
2.1 Классификация технологий
дистанционного банковского обслуживания
Дистанционное банковское обслуживание
(дистанционный банкинг) можно разделить
по клиентскому сегменту на две категории:
1) розничный дистанционный
банкинг, ориентированный на обслуживание
физических лиц;
2) корпоративный дистанционный
банкинг, ориентированный на обслуживание
корпоративных клиентов (юридических
лиц).
Обе эти категории используют
сходные или аналогичные условия предоставления
дистанционных банковских услуг.
Дистанционное банковское обслуживание
можно разделить по оператору предоставления
услуг:
- банковский дистанционный
банкинг;
- небанковский дистанционный
банкинг.
Дистанционный банкинг можно
разделить на две категории по характеру
предоставления услуг, в зависимости от
того, ведет ли использование системы
к выполнению финансовой транзакции или
нет. Эта классификация представлена на
расунке 1.
Рисунок 1-Структура дистанционного
банкинга
Информационный банкинг направлен
на предоставление пользователям финансовой
информации, например получение выписки,
получение информации о последних операциях,
SMS-информирование о каждой транзакции
и т.п. Транзакционный банкинг позволяет
проводить финансовые транзакции, в результате
которых происходит зачисление или списание
реальных денежных средств, например платежи,
переводы со счета или без открытия счета,
управление счетом и т.п.[9]
2.2 Пластиковые карты
как одна из основ системы электронных
расчетов
Основой электронного банковского
обслуживания являются операции с банковскими
картами. Банковская пластиковая карта
- это финансовая карта, которая является
персонифицированным платежным средством,
предназначенным для оплаты товаров, услуг,
а также для совершения иных денежных
операций (получение кредита, получение
наличных денег в банках и их филиалах
и через банковские автоматы, внесение
наличных денег в банки через банкоматы).
Фактически они представляют собой заменители
денежных знаков одновременно во всех
их функциях, а также инструмент получения
наличных денег со счета в банке; являются
одним из прогрессивных средств организации
безналичных платежей.
Гарантом выполнения платежных
обязательств, возникающих в процессе
обслуживания пластиковых карт, является
выпустивший их банк-эмитент. Поэтому
карты на протяжении всего срока действия
остаются собственностью банка, а клиенты
- держатели карт получают их лишь в пользование.
Все карты имеют один и тот же
размер - 2,125" х 3,375" (примерно 54 х 86
мм) и толщину примерно 0,039" (около 1 мм),
но классифицируются по разным критериям
на целый ряд видов, представленных ниже.
1. По материалу, из которого
они изготовлены: бумажные (картонные);
пластиковые; металлические.
В настоящее время практически
повсеместное распространение имеют карты
пластиковые.
2. По способу нанесения
на карты необходимой информации
(имя держателя карты, номер карты,
срок ее действия и пр):
- карты с графическим
изображением;
- карты эмбоссированные;
- карты со штрих-кодированием;
- карты с кодированием
на магнитной полосе (магнитные
карты);
- карты с чипом (чиповые
карты или микропроцессорные
карты, карты памяти);
- карты с лазерной записью
(лазерные или оптические карты).
Изобретение в конце 1960-х гг.
автоматических аппаратов выдачи наличных
денег совершило революцию и в карточном
бизнесе. Чтобы таким аппаратом могли
пользоваться держатели карт, на их обратную
сторону стали наклеивать полоску из магнитной
пленки. На магнитной полосе банковских
карт записывается (обычно в закодированном
виде) номер карты, срок ее действия и ПИН-код
держателя карты. Поэтому магнитная запись
является одним из самых распространенных
на сегодняшний день способов нанесения
информации на карты.