3. По целевому назначению:
- идентификационные (служащие
для идентификации их владельцев), в том
числе клубные;
- дисконтные;
- для денежных операций (для
безналичной оплаты товаров и услуг владельцем
карты с соответствующего банковского
карточного счета, а также для получения
им наличных денег с указанного счета
в банкоматах).
4. По эмитентам:
- банковские карты, выпускаемые
банками (или консорциумами банков) и финансовыми
компаниями;
- частные карты, выпускаемые
коммерческими нефинансовыми компаниями
для платежей в торговой и/или сервисной
сети данной компании;
- карты, выпускаемые организациями,
чьей деятельностью непосредственно является
эмиссия карт и создание инфраструктуры
для их обслуживания.
5. По категории клиентуры,
на которую ориентируется эмитент
(в международных платежных системах
это называется видами карт
или продуктами):
- обычные (стандартные);
- "серебряные" (бизнес-карты)
- предназначены для сотрудников компаний,
уполномоченных расходовать средства
своей компании в определенных пределах;
- "золотые" - выдаются лицам
с высокой кредитоспособностью и предусматривают
разные льготы для пользователей.
6. По времени использования
карты бывают ограниченные каким-либо
временным промежутком (иногда с правом
пролонгации) или бессрочные.
7. По возможности пополнения
соответствующего счета:
- с произвольно пополняемым
платежным лимитом;
- с ежемесячно пополняемым
платежным лимитом.
В России сложилось основное
разделение карт на корпоративные (выдаваемые
только юридическим лицам) и личные (индивидуальные,
выдаваемые только физическим лицам).
Также банковские карты делятся
на:
1) дебетовые - карты, которые
позволяют их держателю распоряжаться
средствами, находящимися на счете
(оплата товаров и услуг), и/или
получать при необходимости наличные
(все в пределах расходного
лимита, установленного банком).
2) кредитовые - карты, которые
позволяют их держателям оплачивать
товары и услуги и/или получать
наличные в размере предоставленной
банком кредитной линии (в пределах
лимита). Клиент банка, пользующийся
такой картой, имеет возможность
получать у банка ограниченный
кредит в случае оплаты картой
товаров или услуг. Выданный клиенту
кредит затем погашается путем
списания необходимой суммы с
его страхового депозита либо
клиент компенсирует банку расходы
из собственных сбережений наличными
или с другого счета;
3) внутрибанковские специальные
карты - служат для предоставления клиентам
банков дополнительных специальных услуг,
таких, как получение процентов по депозитам
через банкоматы банка и пр. Данные карты
могут принимать и другие банки, являющиеся
партнерами банка-эмитента.
Введение использования банками
кредитных карт произвело настоящий переворот
во всех банковский операциях, но назвать
банковские карты перспективным направлением
уже не совсем верно, так как это реально
работающая услуга, можно сказать классическая.[3]
Сейчас банковские пластиковые
карты уже не являются чем-то уникальным.
"За время своего развития рынок пластиковых
карт стал более доступным, а сопутствующие
банковские услуги и предложения более
разнообразными. И если раньше большинство
потребителей использовали карту исключительно
для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно
начинают воспринимать как удобное и надежное
платежное средство". Вице-президент
Новикомбанка Денис Цветков.
Так, согласно данным ЦБ РФ,
на конец 2011 г. кредитными организациями
эмитировано 167,585 млн карт. 69,8% из них -
это дебетовые карты (без овердрафта),
включая "зарплатные" карты. Доля
дебетовых карт, к счету которых оформлен
овердрафт, составляет 14,2%. Кредитные карты
не имеют столь высокой популярности и
составляют 8% от общего числа карт.
Одновременно с ростом эмиссии
карт ежегодно увеличивается и объем операций,
совершаемых с их использованием. Так,
в 2010 г. оборот по банковским картам физических
лиц, по данным ЦБ РФ, составил более 12
млрд руб. (только с января по октябрь 2011
г. - свыше 11 млрд руб.). Оборот по банковским
картам юридических лиц за весь 2010 г. составил
411 млрд руб., тогда как только за 9 месяцев
2011 г. оборот уже превысил 486 млрд руб. Рост
рынка в целом подтверждают и показатели
банков. Так, к примеру, банком "Уралсиб"
на данный момент эмитировано более 3 млн.
карт, а поддерживаемая им инфраструктура
обслуживания банковских карт в стране
по состоянию на начало этого года насчитывает
3022 банкоматов и 10 579 платежных терминалов.[4]
2.3 Специфика работы
банкоматов и терминалов
Банкомат - электронный программно-технический
комплекс, предназначенный для совершения
без участия уполномоченного работника
кредитной организации операций выдачи
(приема) наличных денежных средств, в
том числе с использованием платежных
карт, и передачи распоряжений кредитной
организации о перечислении денежных
средств с банковского счета (счета вклада)
клиента, а также составления документов,
подтверждающих соответствующие операции.
Согласно данным Банка России, на 01.01.2008г.,
в России было установлено 54 314 банкоматов,
а по данным компании Retail Banking Research Ltd, общий
парк банкоматов в России является крупнейшим
в Центральной Европе и по состоянию на
01.01.2009г. достиг значения около 70500 банкоматов.
На фоне постепенного и в конечном итоге
неизбежного привыкания россиян к наличию
в своем платежном инструментарии (пусть
даже и потенциально) банковских карт,
вынужденно растет и сеть информационно-платежных
устройств самообслуживания (в т.ч. банкоматов),
позволяющих клиентам осуществлять какие-либо
операции с их использованием.[5]
Стоимость современного банкомата зависит
от функциональности и производителя,
может составлять от 15 до 50 тысяч долларов.
Принцип действия работы банкомата
при работе с банковской картой с магнитной
полосой.
После загрузки карты в карт-ридер
банкомата держателю карты предлагается
ввести секретный код (ПИН-код) для авторизации картодержателя. Далее предлагается
выбор доступных операций (при выборе
операции также может запрашиваться ПИН-код;
это зависит от конкретных настроек конкретного
банкомата). После выбора операции банкомат
шифрует полученную информацию (содержимое
магнитной полосы/чипа, введенный ПИН-код,
запрошенную операцию) и передает данные
в процессинговый центр банка-эквайера (банка, обслуживающего банкомат).
Банк-эквайер отправляет в платежную
систему запрос на проведение операции.
Платежная система маршрутизирует запрос
в банк-эмитент (банк, выдавший карту) и,
получив согласие либо отказ (код авторизации),
передает банкомату команды на выполнение
или отклонение запроса. При этом все действия
по отправке запроса, обработке ответа
на запрос, выдаче/приему денег из кассет
фиксируются, что позволяет провести расследование
в случае, если операция оспорена.[6]
Основные преимущества банка
при наличии собственной банкоматной
сети:
- развитие розничной инфраструктуры банка
в местах, где открытие филиалов, отделений,
дополнительных офисов и т.д. представляется
нецелесообразным;
- сохранение и развитие карточного портфеля
банка;
- развитие «зарплатных» проектов, рост
перечислений, остатков на текущих счетах;
- при успешном размещении банкоматов -
прибыль от комиссионных доходов;
- обеспечение статуса «высокотехнологичного»
банка.[5]
Платёжный терминал - это аппаратно-программный
комплекс, созданный для простой и удобной
оплаты самых разнообразных услуг.
В спектр платежей, принимаемых современным платёжным терминалом, входят оплата мобильной связи
(в том числе - операторов, оддерживающих
технологию CDMA), оплата услуг интернет
провайдеров, оплата услуг ip-телефонии,
перевод средств на электронные кошельки,
оплата прочих услуг (например, услуг сети
ВКонтакте, интернет-казино, коммунальных
услуг, услуг хостинга, оплата кабельного
телевидения, активация программного
обеспечения). Приём платежей осуществляется
в режиме самообслуживания. Пользователь
за несколько секунд производит оплату
и получает чек - документ, подтверждающий
факт оплаты.
Платёжный терминал состоит из двух частей - аппаратной
(металлический корпус с внешним сенсорным
вандалостойким экраном, и внутренним
компьютером с GPRS-модемом, купюроприёмником
и принтером чеков) и программной (программное
обесепечение, позволяющее реализовывать
различные платежи).
Корпус платежного терминала изготавливается из стали толщиной
от 2 мм и более, что делает терминал чрезвычайно
стойким к механическому воздействию.
Внутри находится другой отдельный стальной
бокс с замком для купюроприемника, и корпус
закрывается на крепкий вандалостойкий
ригельный замок. Некоторые терминалы
содержат второй, рекламный, экран в отдельном
металлическом корпусе.
Компьютерная часть состоит из обычного
компьютера, на котором установлено специализированное
программное обеспечение. Связь с основным
сервером происходит при помощи GPRS-модема.
В некоторых моделях платёжных терминалов
можно заметить антеннку GPRS-модема. Принтер
чеков отличается бесшумностью и повышенной
скоростью печати.
Преимущества платёжных
терминалов:
Платёжные терминалы обладают множеством преимуществ перед другими пунктами оплаты различных услуг.
Платёжный терминал не взимает той комиссии, которую взимают в некоторых пунктах пополнения мобильного счёта.
С помощью одного платёжного терминала можно оплатить сразу несколько видов услуг.
При использовании платёжного терминала вам не грозит некачественное обслуживание со стороны кассира.
Платёжные терминалы функционируют 24 часа в сутки.
Платёжные терминалы встречаются очень часто, и оплату можно провести в любом из них.
И, в конце концов, в наши дни платёжный терминал является современным методом оплаты, своеобразным воплощением научно-технического прогресса в этой сфере.
Платежные терминалы уже давно стали
неотъемлемой частью повседневной жизни
в России. Население привыкло к удобной
и доступной форме оплаты и в части безопасности
доверяет терминалам едва ли не больше,
чем банкоматам. [8]
2.4 Интернет банк
Дистанционное банковское обслуживание
через Интернет, или так называемый интернет-банкинг,
появившееся в российском банковском
секторе более десяти лет назад, стало
сегодня одним из наиболее интересных
и динамичных направлений развития банковских
технологий. За последние годы интернет-банкинг
превратился в средство массового удаленного
предоставления банковских услуг российскими
кредитными организациями. Вместе с этим
в несколько раз возросло как число организаций
– разработчиков специализированного
программного обеспечения (ПИО) дистанционного
банковского обслуживания, так и количество
внедренных ими такого рода проектов.
При этом целый ряд кредитных реализовал
собственные проекты, в том числе и интернет-банкинга.
Интернет-банкинг наиболее интересный
сегмент дистанционного банкинга, позволяющий
производить практически неограниченный
спектр безналичных операций; к этому
же сегменту можно отнести все системы
электронных денег на базе интернет-сетей.
Родоначальником систем интернет-банков
являются системы «банк-клиент», которые
первоначально были в основном предназначены
для корпоративных клиетов. На компьютере
пользователя устанавливалось специальное
программное обеспечение, которое имело
связь с банком, например, по модему. Интернет-банк
в основном использует технологию «тонкого»
клиента, то есть для работы достаточно
стандартного браузера и любого компьютера
в любой точке мира подключенного к Интернету.
Благодаря использованию этой технологии
себестоимость удаленного обслуживания
стремится к нулю, и системы интернет-банков
используются в настоящее время не только
юридическими лицами, но и частными клиентами.
Как правило, для пользования интернет-банкингом
пользователю необходимо иметь логин,
пароль, а так же компьютер для доступа
в Интернет.
Как правило, услуги интернет-банкинга
включают:
предоставление информации
по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);
заявки на открытие депозитов,
получение кредитов, банковских карт и т. д;
внутренние переводы на счета
банка;
переводы на счета в других
банках;
Интернет-банкинг из дополнительной
дистанционной услуги по обслуживанию
постепенно становится чем-то большим
и превращается в концепцию взаимодействия
с клиентом, в стратегию развития банковской
сети, которая в будущем сможет реально
конкурировать по привлекательности с
открытием мини-офисов в регионах. В числе
факторов, сдерживающих внедрение технологии,
можно назвать отсутствие традиций у самих
банкиров, и неготовность населения подхватить,
освоить и поверить в новые виды сервиса.
Интернет-банкинг как дистанционная услуга
может стать особенно выигрышной для России
с ее огромными просторами.[3]
2.5 Мобильный
банк
Мобильный банкинг – этот вид дистанционного
банкинга, учитывая количество мобильных
телефонов на руках населения, по праву
может считаться наиболее перспективным
на текущий момент.
На практике очень часто
встречаются словосочетания «мобильный
банкинг» и «SMS-банкинг». Мобильный
банкинг – это предоставление банковских
услуг через мобильный телефон.
Понятие SMS-банкинга правильнее использовать
в том случае, если интефейсом взаимодействия
клиента с банком являются SMS-команды и
SMS-сообщения, которые клиент сам читает
и набирает. Таким образом, SMS-банкинг –
это просто технически более простая и
для клиента менее удобная концепция обслуживания
с использованием мобильного телефона.
Мобильный же банк – это более общее понятие.
Мобильный банк может взаимодействовать
с клиентом с помощью как SMS, так и специального
программного интерфейса мобильного телефона,
который организует более удобное предоставление
информации, иерархию меню и поддерживает
связь с банковским сервером посредством
любого канала (SMS, GPRS, Wi-Fi) или отображение
специализированного сайта (WAP).
Технические реализации мобильного банка:
1. SMS-банкинг, в рамках которого
все взаимодействие с клиентом строится
на уровне SMS-сообщений. SMS-банкинг может
быть: