Современное состояние банковских электронных услуг в России

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По  дисциплине: Банковские электронные услуги

Вариант №2 

 
 

Архангельск

2010

     1. Современное состояние  банковских электронных  услуг в России. Основные проблемы  и пути их решения.

     В настоящее время происходит изменение  структуры доходов банков. Пора получения  сверхвысоких прибылей от спекулятивных  операций на рынке прошла, и банки активно ищут новые пути развития бизнеса. Значительную часть своего дохода банки начинают получать от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению. Расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов в любом филиале и отделении, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого вследствие, главным образом, невозможности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях в реальном масштабе времени, недостаточной поддержки различных каналов связи и периферийных устройств и высокой стоимости эксплуатации системы из-за отсутствия интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности. 

     Стремясь  расширить рынок сбыта своих  услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления  электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно:

• удобство для клиентов;
• сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций;
• возможность круглосуточного предоставления услуг;
• возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка;
• возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты;
• предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие.

    Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся  по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов.

    1. По материалу, из которого они  изготовлены:

         а) бумажные (картонные);

         б) пластиковые;

         в) металлические.

         2. По виду проводимых расчетов:

         а) кредитные  карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

         б) дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или получении товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа.

          3. По характеру использования:

• индивидуальная карта, которая выдается отдельным клиентам банка и может быть "стандартной" или "золотой" для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей;
• семейная - лицо, заключившее контракт заказывает карточки для членов семьи, которые становятся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего контракт;
• корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

          4. По способу записи информации на карту:

            - графическая  запись;

            - эмбоссирование;

            - штрих-кодирование;

            - кодирование  на магнитной полосе;

            - запись в  электронную схему;

            - лазерная запись (оптические карты).

    5.По  принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карточки, эмитент - банк или консорциум банков;
• коммерческие карточки, выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карточки, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карточек и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

    6.По  сфере использования:

• универсальные карточки - служат для оплаты любых товаров и услуг;
• частные коммерческие карточки - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карточки гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

    7.По  территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах какого-либо государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карточки, действующие в одном конкретном учреждении.

    8.По времени использования:

• ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации);
• неограниченные (бессрочные).

    9.Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

    -автономный  «электронный кошелек»;

    -«электронный  кошелек» с дублированием счета  у эмитента;

    -«ключ  к счету» - средство идентификации  владельца счета.

    Большинство карточек, используемых в настоящее  время являются идентификатором, а  не кошельком.

    Смарт-карта - это новый вид носителя информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы.

    В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа:

• карты-счетчики;
• карты с памятью;
• микропроцессорные карты.

      Кредитной назовем карту, которая позволяет  клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке.

      Банковская  кредитная карточка не является юридическим  свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения.

    Банкомат (ATM - automated teller machine) - это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Помимо этого банкомат может выполнять следующие функции:

• изменение параметров счета клиента (внесение денег на депозит);
• сообщить баланс счета;
• дать отчет о движении средств на счете за определенный период;
• перевести средства со счета на счет;
• выполнять периодические платежи;
• предоставление информационно-справочных услуг.

     Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 секунд на одну операцию). Банкоматы , предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг

    Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах.

    Ведение банковских операций на дому («home banking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной вычислительной техники.

    В России подобные услуги осуществляются с помощью систем «Банк-Клиент», реализующих безбумажную технологию работы с банком. Система автоматизирует осуществление платежей, банковских операций и обмен информацией, она исключает из технологической цепочки обработки документа процедуру передачи бумажного документа из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически.

     Система «телебанк». Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко -- телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

• получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;
• получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;
• получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;
• распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
• отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
• проводить плановые (обязательные) платежи;
• заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
• передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
• дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

     Другой  вид электронных технологий а  банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

     Интернет-банкинг  представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.