Банковские электронные услуги

      Подавляющее большинство держателей карточек (72%) пользуются ими для получения заработной платы. Треть населения использует карточки для снятия наличных через банкомат. Пользователей банковских карточек больше в крупных городах. Так, зарплатными карточками в Москве и Санкт-Петербурге пользуются 40%, в иных городах — 26— 28%, в селах только 14%.

     Широкое распространение получили потребительские кредиты, привязанные к пластиковым карточкам.

     Зарплатные  проекты до сих пор остаются одним  из главных каналов продаж банковских карточек в России и составляют в среднем по рынку не менее 75—80% от общего объема их эмиссии (рис.1).  

      Рис. 1.  Основное целевое использование банковских карточек для населения  

     Это достаточно большая величина и, безусловно,  значимая. Более того, у некоторых банков этот показатель до сих пор составляет и вовсе 100%, что объясняется спецификой их работы на рынке и стратегией управления рисками.

       В табл.1 приведены показатели развития платежной системы России. Таким образом, количество платежных карт, имитированных российскими кредитными организациями, в 2009 г. выросло в 1,38 раз. Общее количество операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт составило на конец 2009 г. 1624697,2 тыс.ед., что по сумме составило 6449,7 млрд.руб.

Таблица 1

Основные  показатели развития платежной системы России

 

     Развитие  системы безналичных расчетов повсеместно  приведет к сокращению доли наличных денег в денежной массе и снижению удельной доли их использования в платежном обороте.

     На  территории Сибири развитие пластиковых  карт представлено в табл.2. Из таблицы  видно, что в республике Бурятия  высока доля операций по оплате товаров (более 12 %). В остальных регионах доля операций по оплате товаров колеблется от 1 % до 5 %.

     В Кемеровской области совершается  наибольшее количество операций по пластиковым  картам, по сравнению с другими  регионами Сибири. Но при этом, сумма  операций больше в Новосибирской  области.

     По  сравнению с Россией, удельный вес  суммы операций по оплате товаров по пластиковым картам составляет более 10 % в общей сумме операций по картам.

Таблица 2

Развитие  пластиковых карт на территории Сибири в 2009 г.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.Современное состояние рынка банковских карт в России

     Наиболее  перспективным направлением развития карточного бизнеса является развитие безналичных операций, совершаемых с использованием банковских карт. Данное направление открывает новые перспективы перед держателями карт и приведет к росту комиссионных доходов банков. Осуществление безналичных расчетов существенно снизит расходы на обслуживание наличного денежного обращения и обработку бумажных платежных документов.

     В России доля карточных платежей в  ежедневных расчетах населения более  чем в 10 раз ниже, чем за рубежом, где они составляют 60%. Это объясняется  рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

     Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.

       Еще одна проблема – несформированная общая культура расчетов по банковским картам. Сегодня при оплате товаров  в торговой сфере региона на безналичные  операции по картам приходится всего 10%, в то время как 90% - оплата наличными. Такое соотношение объясняется тем, что общая культура расчетов по картам только формируется. Относительно небольшая востребованность последних обусловлена не только фактором новизны платежных систем, сдерживающим консервативное большинство населения России.

       Актуальной  остается  проблема безопасности систем. Магнитные карты уязвимы для  мошенников. За последние 4 года в России количество преступлений с пластиковыми картами увеличилось в 6 раз.

       В целом размер ущерба от мошенничества с "пластиком" оценивается в 2-3 млн долларов в год. Не случайно такие международные карточные ассоциации, как American Express и Visa, содержат в своей структуре крупные подразделения по борьбе с мошенничеством в этой сфере [9].

      В настоящее время на российском рынке абсолютное большинство используемых карт имеет магнитную полосу. Однако в последнее время наблюдается интенсивный рост эмиссии чиповых карт. Cравнение удельного веса выпуска чиповых карт в России и других странах, а также терминалов, обслуживающих карты с микрочипом (табл. 3-4) показывает, что Россия находится на довольно низких позициях.

Таблица 3

Удельный  вес чиповых карт в общем объёме эмиссии

 

      Таблица 4

      Удельный  вес терминалов, оборудованные чип-ридерами

 

     Доминирование магнитных карт на российском рынке объясняется преобладанием международных платежных систем, выпускающих преимущественно магнитные карты. Все больше и больше российских банков, особенно в регионах, где влияние международных платежных систем не так велико, предпочитают эмитировать микропроцессорные карты, делая ставку не только на их технологическое превосходство, но и на ряд преимуществ, которые дает применение этих карт в региональной экономике.

     Решение вопроса о широком использовании микропроцессорных технологий должно сопоставляться с динамикой роста доходов населения и возможностями банков для создания инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карт.

     Тем не менее, в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2009 год возросло на 43% и составило на конец 2009 года более 6 млн. карт.

     Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между  российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

     Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

     Сегодня пластиковые карты абсолютно  необходимы клиентам, коммерческим и  государственным организациям, так как они облегчают все – от мгновенного доступа к наличным денежным средствам и защищенной идентификации до клиентских программ лояльности и электронных пенсионных переводов. Завтра новые технологии, такие как смарт карты, электронная коммерция и биометрия могут сделать решения, основанные на пластиковых картах, даже более мощными. 
 
 
 
 

                                                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

        
 

                                                    Заключение.

     В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами: