Контрольная работа по «Банковским электронным услугам»

ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ

ИНСТИТУТ 
 
 
 
 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

по  дисциплине «Банковские электронные услуги»

Вариант № 4 
 
 

 
 

г. Брянск – 2011г.

     СОДЕРЖАНИЕ

     Введение…………………………………………………………………..3

     1. Пластиковые карты с магнитной полосой……………………………4

     2. Смарт-карты -  новое в пластиковых картах…………………………9

     3. Преимущества смарт-карты над  магнитной пластиковой картой…16

     Заключение……………………………………………………………….18

     Список  использованной литературы…………………………………...20 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

     Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в  предприятиях торговли/сервиса и  банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

     Немаловажную  роль играет и ресурсная база банков, позволяющая постоянно развивать  и совершенствовать технологическую  и техническую базу. Это, в свою очередь, дает возможность банкам постоянно  совершенствовать и расширять круг услуг, предоставляемых своим клиентам.

     Как носитель электронной информации платежные  карточки делятся на карточки с магнитной  полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными карточками, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).

     Остается  сложный вопрос относительно перехода к чиповым карточкам. Бесспорно, "чиповая технология" имеет  будущее, а главное - позволяет резко  расширить круг пользователей пластиковых  карточек (поскольку на карте будут  зафиксированы предварительно внесенные  деньги), не прибегать к авторизации  в разных режимах.

     Целью данной контрольной работы является сопоставление возможностей и анализ функционирования карт с магнитной полосой и смарт-карт.

     В работе поставлены следующие задачи:

1. Проанализировать схемы обработки магнитной и смарт-карты;
2. Выявить существенные сходства и различия этих схем;
3. Определить повышенную защищенность смарт-карты;
4. Установить преимущества смарт-карты над магнитной.

1. Пластиковые карты с магнитной полосой

     Пластиковая карта — пластина стандартных  размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

     Существует  много оснований для классификации  карт. Рассмотрим необходимые нам для дальнейшего изучения данной темы.

     1. По материалу, из которого они  изготовлены: 

     - бумажные (картонные); - пластиковые; - металлические.

     2. По способу записи информации  на карту: 

     - графическая запись; - эмбоссирование; - штрих-кодирование; - кодировка на  магнитной полосе; - чип; - лазерная запись (оптические карты).

     Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения  информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок.

     В процессе подготовки к выпуску карта  претерпевает персонализацию – графическую (нанесение логотипов банка), физическую (нанесение персональных данных держателя  карты) и электрическую, при которой  кодируется магнитная полоса. В соответствии с международным стандартом ISO 7813 на магнитную полосу наносится следующая информация: номер карты, фамилия и имя держателя срок окончания действия, сервис-код – код, определяющий допустимые типы операции.

     Магнитные полосы, наносимые на пластиковые  карты, бывают двух типов: LoCo (Low Coercivity); HiCo (High Coercivity).

       Различие между магнитными полосами LoCo и HiCo заключается в силе  тока, используемого при намагничивании. Для того, чтобы записать информацию  на магнитную полосу LoCo используется  ток, силой 300 эрстед. Для полосы HiCo применяется ток, силой от 2 700 до 4 000 эрстед.

Рис. 1. Оборотная сторона пластиковой карты с магнитной полосой.

     Пластиковые карты с магнитной полосой HiCo более надежны и долговечны, так  как информация на магнитных полосах HiCo менее подвержена размагничиванию  внешними магнитными полями, чем на полосах LoCo.

     Магнитная полоса HiCo используется в тех случаях, когда требуется защитить информацию на магнитной карте от возможного размагничивания, а также повысить защищенность карт от возможной подделки. Карты с магнитной полосой HiCo стоят дороже, чем карты с магнитной  полосой LoCo. Что касается цвета магнитной полосы, то HiCo обычно черного цвета, LoCo – коричневого. Но это не всегда так. И полоса LoCo может быть черного цвета. Более того, существует выбор цветов магнитной полосы, например, золотая, серебряная, красная, и т.д., однако это увеличивает стоимость карты.

     Перед совершением операции с платежной  картой осуществляется авторизация  – получение разрешения на операцию. При использовании традиционной технологии минимально необходимыми данными  для авторизации являются номер  карты, срок действия и сумма операции. Авторизацию по поручению точки  приема карты запрашивает банк эквайрер. Ответом на запрос авторизации, который  дает эмитент являются либо положительный код авторизации или сообщение об отказе. В случае положительного ответа на запрос авторизации выполняется собственно сама операция с картой. Ее результатом является первичный документ: либо полностью заполненный и подписанный слип, либо чек электронного кассового устройства или платежного терминала, или банкомат. Основным видом авторизации является онлайновая авторизация, требующая связи кассира с центром авторизации.

     Рассмотрим  схемы авторизации в платежных  системах разного уровня.

• Операция совершается в локальной платежной системе и/или в точке приема карты, обслуживаемой тем же банком, который выпустил карту(on us) (Рис.2)

 

                

                Рис. 2. Операция в локальной платежной системе.

     1. Держатель карты совершает оплату  товара/услуги или снятие наличных  в точке приема карты 

     2. Авторизационный запрос из точки  приема карты направляется в  процессинговый центр банка-эквайрера-  эмитента

     3. Банк дает авторизацию, блокирует  сумму операции на картсчете

     4. Банк направляет ответ в точку  приема карты

     5. Держатель карты получает товар/услугу/наличные  денежные средства

      Операция  совершается в международной  платежной системе (МПС) (Рис. 3)

        

     

     

     

       

     

     

       

     Рис. 3. Операция в международной платежной системе.

     1. Держатель карты совершает оплату  товара/услуги или снятие наличных  в точке приема карты 

     2. Авторизационный запрос из точки  приема карты направляется в  процессинговый центр банка-эквайрера

     3. Банк эквайрер направляет запрос  в процессинговый центр МПС

     4. Процессинговый центр МПС направляет  запрос в банк-эмитент

     5. Банк- эмитент дает авторизацию,  блокирует сумму операции на  картсчете

     6. Банк- эмитент направляет ответ  в процессинговый центр МПС 

     7. Процессинговый центр МПС направляет  ответ в банка-эквайрер

     8. Банк-эквайрер направляет ответ  в точку приема карты

     9. Держатель карты получает товар/услугу/наличные  денежные средства

     Для сокращения времени проведения операций была введена офлайновая авторизация  «долимитных» операций, при которой  связь с центром авторизации  для получения разрешения на операции с суммой ниже лимита авторизации (ftoor Limit), определенного для данной торговой точки, не осуществляется. Решение о проведении данной операции принимается кассиром самостоятельно (проверяются следующие условия: сумма операции не превышает установленный лимит, срок действия карты не истек, номер карты не находится в стоп-листе).

     Установление  лимитов для разрешения офлайновой авторизации позволило оптимизировать процесс выполнения операций с точки  зрения повышения его эффективности  при условии поддержания определенного  уровня безопасности совершения операций.

     Более продвинутым является электронная  авторизация. Электронная авторизация  является и более безопасной - в  авторизационный запрос включаются как минимум данные второй дорожки  магнитной полосы. Авторизация, использующая данные, считываемые с магнитной  полосы, позволяет кассиру раскрыть несоответствие эмбоссированных и закодированных данных (мошенничества, заключающиеся в «наклеивании» эмбоссированных символов или перекодировании магнитной полосы).

     Для электронной авторизации операций покупок используются электронные  кассовые аппараты со встроенными картридерами или РОS-терминалы.

     Технология  совершения операций с электронной  авторизацией может быть совмещена  с механизмом выполнения долимитных операций. РОS-терминал в этом случае для операций с суммой, не превышающей  установленный лимит, считывает  магнитную полосу карты и проверяет  следующие условия: корректен ли номер карты, не истек ли срок действия карты, отсутствует ли карта в  стоп-листе, не требуется ли в соответствии с сервис-кодом онлайн-авторизация.

     Комбинированная технология, сочетающая электронную  онлайновую авторизацию и офлайновую авторизацию долимитных операций, достигает  в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности совершения операций.

2. Смарт-карты  -  новое в пластиковых  картах

     Смарт-карта  – это новое понятие для  современного человека, но те, кто уже  хоть раз пользовался ее услугами, смогли по достоинству оценить ее преимущества. Они представляют собой  пластиковые карты стандартного размера со встроенной электронной  микросхемой, которая обычно состоит  из микропроцессора, операционной системы, контролирующего устройства и кодированного  доступ к данным его памяти.