Банковская система РФ

коммерческими банками  фонда  регулирования  кредитных  ресурсов  банковской

системы РФ. В целях  дальнейшего развития  экономических  методов  управления

кредитной  системой,   повышения   эффективности   использования   кредитных

ресурсов,  концентрации  их  на  решении  приоритетных   общегосударственных

программ и задач  Госбанк РФ образует этот фонд за  счет  части  привлеченных

банками ресурсов и депозитов.

      Депонирование средств может  быть осуществлено частично или  полностью в

форме вложений в  облигации Государственного внутреннего  займа РФ.

      Размер средств, подлежащих депонированию,  банк рассчитывает, исходя из

остатков привлеченных средств на 1 число каждого месяца.

      Госбанк РФ может предоставлять  краткосрочные  кредиты  коммерческим  и

кооперативным  банкам  за  счет  имеющихся  в его распоряжении   кредитных

ресурсов в пределах установленного лимита кредитования.  Решение  вопроса  о

предоставлении кредита принимается на основе анализа финансового состояния

коммерческого банка, перспектив погашения  кредита,  с  учетом  фактического

формирования  собственных  ресурсов  и   привлечения   банком   средств   на

расчетные, текущие, депозитные и другие  счета  предприятий,  организаций  и

кооперативов и  размещения ресурсов.

      Кредитование   осуществляется   на   основе   договоров,   в   которых

предусматриваются взаимные  обязательства  и  экономическая  ответственность

сторон, срок и  размеры  ссуды,  обязательство  банка  РФ  по  своевременному

предоставлению  кредита, порядок его выдачи и  погашения,  процентная  ставка,

условия  ее  изменения,  обязательства  коммерческого  банка  по  залогу   и

своевременному  возврату  кредита,  содержание  информации,   представляемой

банку  РФ  для  проверки  обеспечения  кредита.  В  таком   договоре   могут

содержаться и  другие условия по соглашению сторон.  В  качестве  обеспечения

кредитов   могут    приниматься    гарантии    получателей,    располагающих

соответствующими  денежными и материальными ресурсами, свободными от  залога.

Процентные ставки по кредитам, предоставляемым  коммерческим,  кооперативным

банкам Госбанком  РФ, устанавливаются Правлением Госбанка РФ. 

      5. КОМЕРЧЕСКИЕ БАНКИ. 
 
 

      5.1 Понятие комерческого банка. 

      Банк - это организация, созданная  для привлечения денежных  средств   и

размещения  их  от  своего  имени  на  условиях  возвратности,  платности  и

срочности.

      Основное назначение банка  -  посредничество  в  перемещении   денежных

средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к  покупателям.  Наряду  с

банками  перемещение  денежных  средств  на  рынках  осуществляют  и  другие

финансовые   и   кредитно-финансовые   учреждения:   инвестиционные   фонды,

страховые  компании,  брокерские,  дилерские  фирмы  и  т.д.  Но  банки  как

субъекты финансового  рынка имеют два существенных  признака,  отличающие  их

от всех других субъектов.

      Во-первых,   для   банков   характерен   двойной    обмен    долговыми

обязательствами:  они  размещают  свои  собственные  долговые  обязательства

(депозиты,  сберегательные  сертификаты  и  пр.),  а   мобилизованные   таким

образом  средства  размещают  в  долговые  обязательства  и  ценные  бумаги,

выпущенные другими. Это отличает банки от  финансовых  брокеров  и дилеров,

которые не выпускают своих собственных долговых обязательств.

      Во-вторых, банки отличает принятие  на себя безусловных обязательств  с

фиксированной суммой долга перед юридическими  и  физическими  лицами.  Этим

банки отличаются от различных  инвестиционных  фондов,  которые  все  риски,

связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов,  распределяет  среди

своих акционеров.

      В Российской Федерации создание  и функционирование коммерческих  банков

основывается на Законе РФ "О банках  и  банковской  деятельности  в  РФ".  В

соответствии  с этим  законом банки России  действуют как универсальные

кредитные  учреждения,  совершающие  широкий  круг  операций  на  финансовом

рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов,  покупка-продажа

и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение  средств во  вклады,

осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и  иных  обязательств,

посреднические  и доверительные операции и т.п.

      В России банки могут создаваться  на основе любой формы собственности  -

частной, коллективной, акционерной, смешанной.  Не  исключается  возможность

создания  банков,  основанных   исключительно   на   государственной   форме

собственности, которые  в соответствии с действующим  законодательством  могут

осуществлять свою деятельность  на  коммерческой  основе.  Для  формирования

уставных капиталов  российских  банков  допускается  привлечение  иностранных

инвестиций. Под  банками с участием иностранных  инвестиций в  соответствии  с

Условиями открытия банков с участием  иностранного  капитала  на  территории

Российской Федерации, утвержденными ЦБ РФ 08.04.93 г., понимаются:

    V совместные  банки, т.е. банки, уставной  капитал которых формируется   за

      счет средств резидентов и  нерезидентов;

    V иностранные  банки - банки, уставной  капитал   которых  формируется  за

      счет нерезидентов;

    V филиалы  банков-нерезидентов.

      Решение об открытии каждого  отдельного банка  с  участием  иностранных

инвестиций принимается  Советом директоров ЦБ  РФ.  ЦБ  устанавливает  лимит

участия иностранного капитала в банковской системе  страны.  Ограничения  на

участие   иностранного   капитала   преследуют   цель    создать    наиболее

благоприятные условия  для становления отечественных  коммерческих  банков  и

защиты от экспансии  зарубежных банков.

      По способу формирования уставного   капитала  банки  подразделяются  на

акционерные (открытого и закрытого типа)  и паевые.  Возможность создания

банков,   принадлежащих   одному   лицу   (юридическому   или   физическому)

исключается  действующим  законодательством,  согласно   которому   уставный

капитал банка  формируется из средств не менее  трех участников.

      Если на начальном этапе реформирования  кредитной системы  коммерческие

банки создавались  главным образом на паевой основе, то для  нынешнего  этапа

характерно преобразование паевых  банков  в  акционерные  и создание  новых

банков в форме  акционерных обществ. Для  акционерного  общества  характерно,

что собственником  его капитала выступает само общество, т.е. банк. А  паевые

коммерческие банки  собственниками своего  капитала  не  являются,  поскольку

каждый из пайщиков сохраняет право  собственности  на  свою  долю  капитала.

Паевые коммерческие банки организованы на принципах  общества с  ограниченной

ответственностью, т.е. общества ответственность каждого  пайщика  ограничена

пределами его  вклада в  общий  капитал  банка.  Расширение  уставного  фонда

может  осуществляться  как  за  счет  внесения  участниками   дополнительных

взносов, так и  за  счет  вступления  в  банк  новых  участников.  Вопрос  о

вступлении новых участников и размерах  их  вклада  в уставный  фонд  банка

решается на общем  собрании участников.

      У банков, функционирующих как  акционерное общество,  уставный  капитал

разделен  на  определенное  число акций   равной   номинальной   стоимости,

размещаемых  среди  юридических  и  физических  лиц.  Акционеры не   вправе

требовать от банка  возврата  этого  вклада,  что  повышает  устойчивость  и

надежность банка  и создает для  банка  прочные  основы  для  управления  его

ликвидностью. Акционерные  банки бывают закрытого и  открытого  типов.  Акции

закрытых  банков  могут  переходить  из  рук  в  руки  только   с   согласия

большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из  рук

в руки без согласия других акционеров и распространятся  в  порядке  открытой

подписки.  Подписка  на  ценные  бумаги  считается  открытой,  если   список

покупателей  ценных  бумаг  не   утверждается   заранее   учредителями   или

руководящими органами  банка-эмитента,  и  в  результате  эти  бумаги  может

приобрести  любое  лицо.  Открытая  подписка  требует   от   банка   широкой

информации о  своей деятельности. 

      5.2 Организационное устройство коммерческого  банка. 

      Организационное   устройство   коммерческих    банков    соответствует

общепринятой  схеме  управления  акционерного   общества.   Высшим   органом

коммерческого банка  является  общее  собрание  акционеров,  которое  должно

проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители  всех

акционеров  банка  на  основании  доверенности.  Общее  собрание  правомочно

решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если  в  заседании  принимает

участие не менее  трех четвертей акционеров банка.

      Общее руководство деятельностью  банка  осуществляет  совет   банка.  На

него возлагаются  также наблюдение и контроль  за  работой правления банка.

Состав  совета,  порядок  и  сроки  выборов  его  членов  определяет   общие

направления деятельности банка, рассматривает  проекты  кредитных  и  других

планов  банка,  утверждает  планы доходов и расходов  и прибыли   банка,

рассматривает вопросы  об  открытии  и  закрытии  филиалов  банка  и  другие

вопросы, связанные  с деятельностью банка, его взаимоотношениями  с  клиентами

и перспективами  развития.

      Непосредственно деятельностью  коммерческого банка руководит  правление.

Оно несет ответственность  перед общим собранием акционеров и советом  банка.

Правление состоит  из председателя правления (президента),  его  заместителей

(вице-президентов)  и других членов.