Банковская система РФ

меморандум,  который  служит  основанием  для  бухгалтерских   проводок   по

резервным счетам банков в  центральном  банке.  К13  часам  дня  федеральный

резервный банк посылает  палате  подтверждение,  что  проводки  сделаны.  Не

покрытая взаимным расчетом  часть  составляет,  как  правило,  10–20%  всего

оборота по клирингу чеков. Взаимный зачет дает огромную экономию  средств  и

времени, по сравнению  с тем, что если бы каждый банк рассчитывался  со  всеми

другими банками  отдельно.

            Примерно четвертая часть всех  чеков направляется  для  зачета  в

банки–корреспонденты. У этих банков при  получении  чеков  на  инкассо  тоже

имеются несколько  вариантов:

    V внутренний  зачет;

    V посылка  другому банку–корреспонденту;

    V посылка  в расчетную палату;

    V посылка  в федеральный резервный банк.

            Наконец – клиринг через систему  ФРС, которая осуществляет  зачет

в общенациональном масштабе, дебетуя и кредитуя  резервные  счета  кредитных

учреждений. Если зачет происходит между банками  разных  резервных  округов,

то используется Межокружной расчетный фонд (Interdistrict Settlement Fund).

            Чековый клиринг в других странах  по общим  принципам  аналогичен

той схеме, которая  принята в США. Однако имеется  своя специфика.

            Клиринг кредитовых ваучеров  или  банковские  платежи   в  системе

жиро (Bank giro). Эта форма расчетов была введена в Великобритании  в 1960

году как альтернатива системе безналичных почтовых переводов  по счетам  жиро

(post giro). Суть метода состоит в том,  что сумма зачисляется в кредит

счета получателя в  любом  отделении  лондонских  клиринг–банков  на  основе

специального платежного поручения (кредитового ваучера).  Кредитовый  ваучер

заполняется плательщиком и  сдается  в  банк,  где  ведется  его  счет,  для

перевода этой суммы на счет получателя. Все кредитовые ваучеры  подвергаются

той же подготовительной обработке, что и чеки, перед отправкой  в  расчетную

палату. По результатам  клиринга кредитовых ваучеров составляется  ежедневная

расчетная   ведомость,   и   непогашенные   суммы   зачисляются   на   счета

клиринг–банков в Банке Англии.

            В банках  постоянно  ведется   поиск  способов  совершенствования

документооборота  и  сокращения  издержек.  В  частности,  одним  из   таких

способов  является  так  называемая  транкация  чеков (truncation),  т.  е.

остановка дальнейшего  движения чека в процессе его обработки  в  банке  путем

записи  его  данных  на  электронные  носители.  Эти  сведения  вводятся   в

компьютер и затем  используются для разноски сведений по счетам или  передачи

их в автоматическую расчетную палату. Сам же  чек  либо  хранится  в  архиве

банка, либо уничтожается.  Это  позволяет  экономить  расходы,  связанные  с

обработкой и  сортировкой  чеков,  а  также  почтовые  расходы  по  возврату

погашенного чека владельцу счета. 

7 НЕОБХОДИМОСТЬ  НАЛАЖИВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

      Сегодня, в  условиях  развития  товарного  и  становлении   финансового

рынка, резко меняется структура банковской системы.  Появляются  новые  виды

финансовых учреждений, новые кредитные  инструменты  и  методы  обслуживание

клиентов.  Идет  поиск  оптимальных  форм  устройства   кредитной   системы,

эффективно  работающего  механизма  на  рынке   капиталов,   новых   методов

обслуживания  коммерческих   структур.   Создание   устойчивой,   гибкой   и

эффективной  банковской   инфраструктуры   -   одна   из   важнейших   задач

экономической реформы  в России. Задача  усложняется  тем,  что  кроме  чисто

экономических  трудностей   добавляются   социальные:   постоянно   меняется

законодательная база;  разгул  преступности  в  стране  -  как  следствие  -

желание мафиозных  структур прибрать к рукам такое  высокодоходное в  условиях

инфляции дело, как  банковское;  стремление  большинства  банкиров  получить

сиюминутную прибыль - как следствие -  развитие  только  одного  направления

деятельности, что  ведет к угрозам банкротства  отдельных  банков  и  кризисам

банковской системы  в целом (увлечение  частными  вкладами  в  прошлом  году,

обвал рынка МБК  в этом году и т.п.)

      Понятно, что недостаточно просто  объявить о создании  новых  кредитных

институтов. Коренным образом должна измениться вся система  отношений  внутри

банковского  сектора,  принципы  взаимоотношений  банков  и   их   клиентов,

необходимо  изменить  психологию  банкира,  воспитать   нового   банковского

работника - хорошо образованного, думающего, инициативного  и  готового  идти

на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется  время.  Необходимо,  путем

вдумчивого   изучения   зарубежной   практики,    восстановить    утраченные

рациональные принципы  функционирования  кредитных  учреждений,  принятые  в

цивилизованном  мире и опирающиеся на многовековой опыт  рыночных  финансовых

структур. 

ЛИТЕРАТУРА: 

1. Законодательные  и нормативные акты:

        Закон РСФСР "О банках и  банковской деятельности в РСФСР"  от 02.12.90

        г.

        Указ Президента РФ № 409 от 28.03.93 "О формировании фонда

        страхования активов банковских  учреждений"

        Постановление Правительства РФ  от 29.12.91 "Положение о выпуске  и

        обращении ценных бумаг и фондовых биржах в РФ"

        ЦБ РФ от 08.04.93 "Условия открытия  банков с участием иностранного

        капитала на территории РФ"

2. Книги и журналы:

     1. Банковское  дело (под редакцией проф. В.И.Колесникова), М., Финансы

        и статистика, 1995.