Банковская система РФ

иностранной   валюты,   широкое   распространение   всевозможных   платежных

суррогатов   привели  к  разбаллансированию  денежной  системы.   Происходит

резкое  увеличение  доходов  населения,  не  подкрепленное   соответствующим

повышением объемов  производства товаров и платных  услуг.  Здесь  сказывается

влияние  как  субъективных,  так  и  объективных  факторов  -  прежде  всего

реализация социальной программы. Серьезное  влияние  окывает  и становление

рыночных отношений, что для  нашей  экономики,  основанной  на  тоталитарных

принципах, оказалось,  в известной степени неприемлемым.  Не  срабатывают

экономические меры, ограничивающие чрезмерное наполнение  каналов  обращения

наличными деньгами.

      С созданием сотен  коммерческих  и  кооперативных  банков,  многие  из

которых  стали осуществлять  кассовое  обслуживание  клиентуры,   положение

обострилось.  В  кассах  коммерческих  банков  стали  оседать  выпущенные  в

обращение деньги. Вот как сложилась  данная  ситуация  в  1991  году.  За  I

полугодие остатки  денег у населения по сравнению  с  тем  же  периодом  1990

года увеличились  в 1.6 раза, тогда как размер оборотной  кассы  коммерческих

банков  по  сравнению  с  началом   года   возрос   в   14   раз.   Подобное

"замораживание"  банками  денежных  средств,  изъятие  их  из  хозяйственного

оборота   свидетельствуют   о   несовершенстве   действующего    банковского

механизма, приводящего  к  сокращению  доходной  базы  предприятий  и  самих

банков.

      Вот  почему  необходимы   безотлагательные   меры,   направленные   на

обеспечение стабилизации банковского дела. Первые шаги уже  сделаны.  Создана

  двухуровневая   банковская  система  -  Государственный   банк   Российской

Федерации в едином комплексе с широкой сетью  коммерческих  и кооперативных

банков, а также  специальных кредитных учреждений.

      В период  становления  рыночных  инфраструктур  приоритетное  развитие

получили  коммерческие   банки.   И   это   естественно,   поскольку   такие

формирования рыночного  типа, как акционерные общества, ассоциации,  концерны

могут нормально  функционировать, только опираясь на развернутую  сеть  новых

кредитных институтов. Сейчас их насчитывается уже более  трех тысяч.

      Коммерческие  банки  уже   наладили  достаточно   развитые   стабильные

партнерские отношения  с  государственными,  кооперативными  и общественными

организациями.  В  то  же  время  пока  не  сложились  должные  контакты   с

арендаторами,  фермерами,  гражданами,  занятыми   индивидуальной   трудовой

деятельностью.

      Именно в этой  сфере  должно  принадлежать  приоритетное  право   малым

банкам, которых  среди коммерческих сейчас большинство.

      Каковы преимущества  создаваемого  банковского  механизма?  В   области

кредитования практически  не существует ограничений в  использовании  заемных

средств. Это - предоставление ссуд на  инновационные  мероприятия,  создание

производственного   потенциала,   то   есть   сооружение   и   реконструкция

предприятий, цехов, внедрение передовой техники  и  технологий,  организация

выпуска всевозможных товаров и изделий. С помощью  банковского кредита  могут

быть  успешно  проведены  приватизация  и разгосударствление  собственности,

операции  с  ценными  бумагами.  Коммерческие  банки  вправе   финансировать

затраты, связанные  с  инвестированием,  покупать  и  продавать  иностранную

валюту, выдавать гарантии,  оказывать  консультативные,  экспертные  услуги,

заниматься лизинговыми  и факторинговыми операциями.  Международные валютные

операции,   конвертация   валютных   ресурсов,   кассовое   обслуживание   и

сберегательное  дело - также функция коммерческих банков.

      Аккумуляция банками свободных  денежных средств и вложение  их в дело  в

самых различных  формах  обычно  приносит  высокие доходы  не  только  самим

банкам, но и их клиентам.

      Учредителями коммерческих банков  могут быть как юридические  лица,  так

и граждане. Не исключено  привлечение  в  состав  учредителей  и  иностранных

партнеров. Банкам предоставлено право открывать филиалы как внутри  страны,

так и за рубежом. Все это  имеет  надежную  правовую  основу.  В  банковской

сфере впервые  нашли конкретное проявление признаки демонополизации,  деловой

конкуренции. Безусловно, развитие  рыночных  отношений  будет  стимулировать

дальнейшее совершенствование  банковской  системы,  возрастание  ее  роли  в

укреплении экономических связей. 

      3 БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА 

      Банком является учреждение, созданное  для привлечения денежных средств

и размещения их от  своего  имени  на  условиях  возвратности,  платности  и

срочности.

      Банки  принимают   и   размещают   денежные   вклады,   привлекают   и

предоставляют кредиты, осуществляют расчеты по поручению  клиентов и  банков-

корреспондентов   и   их   кассовое   обслуживание,   совершают   иные,   не

противоречащие  законодательству  и  предусмотренные  их  уставами  операции,

начиная от ведения  счетов и кончая  оказанием  консультационных  услуг.  Эти

операции могут  проводиться как в рублях, так  и в иностранной  валюте.  В  то

же время необходимо иметь в виду, что закон запрещает банкам  осуществлять

деятельность в  сфере  материального  производства,  торговли  материальными

ценностями, всех видов страхования.

      Как и в других странах, банки   в  РФ  не  отвечают  по  обязательствам

государства,  а  государство  по  обязательствам  банков,   кроме   случаев,

предусмотренных законодательством, или когда банки и государство принимают

на себя такую  ответственность.

      Банковская система состоит их  двух блоков.  Первый  -  Государственный

банк РФ. Второй блок - коммерческие банки. 

      4. ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ 

      Госбанк  РФ  является  центральным   банком   страны.   Он   подотчетен

Верховному Совету и независим от исполнительных и распорядительных  органов

государственной власти.

      Основные задачи Госбанка:

    V обеспечение  устойчивости денежной единицы;

    V проведение  денежного обращения, расчетов  и валютных отношений;

    V защита  интересов кредиторов и вкладчиков  на основе определения  правил

      регулирования  деятельности  коммерческих  банков  и  контроля  за  их

      соблюдением;

    V содействие  развитию  экономики,  созданию  единого  рынка  Российской

      Федерации и его интеграции  в мировую экономику.

      В рамках резервной системы  он выполняет:

    V эмиссионные;

    V кредитные;

    V расчетные;

    V управленческие  функции.

      На Госбанк РФ возложено регулирование  деятельности коммерческих банков

в целях создания общих условий для функционирования  коммерческих  банков  и

внедрения  принципов  добросовестной  банковской  конкуренции.  При  этом  в

текущую деятельность коммерческих банков  Госбанк  РФ  не  вмешивается.  Его

регулирующие и  контрольные функции направлены  на  поддержание  стабильности

денежно-кредитной  системы,  защиту  интересов   банковских   кредиторов   и

вкладчиков. Он выдают в порядке, предусмотренном Законом  о банках,  лицензии

на совершение банковских операций, в том числе  в иностранной валюте.

      В целях обеспечения финансовой  прочности банка и защиты интересов   его

клиентов,  Госбанк   РФ   определяет   порядок   формирования   из   прибыли

коммерческих  банков  страховых  и  резервных  фондов,  предназначенных  для

покрытия  возможных  убытков,  устанавливает  для  этих   банков   следующие

экономические нормативы:

    V минимальный  размер уставного капитала;

    V предельное  соотношение между  размером  собственных  средств  банка   и

      суммой его активов;

    V показатели  ликвидности баланса;

    V размер  обязательных резервов, размещаемых  в Госбанке РФ;

    V максимальный  риск на одного заемщика;

    V максимальные  размеры валютного, процентного  и курсового рисков.

      В    целях    обеспечения    экономических    условий     устойчивости

функционирования  банковской системы Госбанк  РФ  установил  также  следующие

экономические нормативы  деятельности коммерческих банков:

    V норматывы достаточности капитала коммерческого банка;

    V нормативы  ликвидности баланса коммерческого  банка;

    V минимальный  размер обязательных резервов, депонируемых  в Госбанке  РФ; 

    V максимальный  размер риска на одного заемщика.

       При этом Госбанк  применяет   нормативы  как  директивного  характера,

обязательные для  выполнения всеми коммерческими  банками,  так  и  оценочные,

используемые для  анализа их деятельности и финансового  состояния.

      Достаточность капитала  коммерческого   банка  определяется  минимально

допустимым размером  уставного  капитала  банка  и  предельным  соотношением

всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

      Банки обязаны  поддерживать  постоянное  соответствие  между   объемами

привлечения и  размещения ресурсов с учетом сроков кредитных операций.

      При  несоблюдении  коммерческим  банком  установленных   экономических

нормативов и  требований ликвидности баланса  Госбанк РФ имеет право:

    V увеличить  размер средств банка, депонируемых  в Госбанке РФ;

    V ставить  вопрос перед учредителями банка  о  проведении  мероприятий   по

      оздоровлению финансового положения  банка и в необходимых  случаях   его

      реорганизации или ликвидации.

      Установленные  Госбанком   РФ   привила   регулирования   деятельности

коммерческих  и   кооперативных   банков   включают   порядок   формирования