Анализ работы коммерческих банков России

      Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

      Порядок открытия, регистрации и ликвидации коммерческих банков на территории РФ определен законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР», в соответствии с которым действует лицензионный порядок осуществления банковской деятельности. Все операции банков могут проводиться только на основании специальной лицензии ЦБР. В лицензии указываются сроки ее действия, условия их продления, возможность внесения в нее поправок или ее аннулирования. В особом порядке с привлечением иностранных инвестиций в их уставный капитал.

      Уставной  капитал банков формируется путем  выпуска и реализации акций. Акционерные  банки могут выпускать обыкновенные  и привилегированные акции.  Владелец акций имеет право на часть полученной банком прибыли – дивиденды.

      Прекращение деятельности банка осуществляется  в результате его реорганизации  или ликвидации – как в добровольном, так, и в принудительном порядке. Реорганизация может означать слияние, присоединение, разделение, выделение и преобразование. При реорганизации банка права и обязанности переходят к правопреемникам.

      Банковской  системе нужны всякие банки –  крупные, средние, малые. Что же касается конкретного банка, то он в каждый период своего развития проходит все стадии. При сравнении достоинств и недостатков крупных и малых банков очевидно, что те и другие обладают характерными «+» и «-», и, следовательно, банковской системе и экономике в целом необходимы все виды банков. При этом теоретический анализ и реальная банковская практика подтверждают тот факт, что средние банки практически реализуют в своей деятельности почти все преимущества крупных и мелких банков и одновременно свободны от основных недостатков тех и других.

      Банковские  кризисы  в России продемонстрировали, что в большой размер банка совсем не является гарантией его стабильности, и что именно средние банки при прочих равных условиях наиболее приспособлены к выживанию в эпоху финансовых катаклизмов.

      У всех достаточно серьезных коммерческих банков возникает проблема расширения сферы деятельности, в том числе путем создания разного вида удаленных подразделений.

      Открытие  новых подразделений банка, удаленных  на то или иное расстояние от центрального (или головного) офиса, есть  проявление территориальной экспансии, разные задачи которой можно решать путем формирования банком сети своих подразделений, адаптированных по кругу операций к каждому конкретному случаю и внесенных из головного офиса непосредственно к потребителям предлагаемых банковских услуг.

      В настоящее время  коммерческие банки  могут иметь следующие подразделения, расположенные вне головного  офиса: пункты обмена валюты, операционные кассы вне кассового узла банка, дополнительные офисы, филиалы, представительства. Расширение сети удаленных подразделений банка, применение и развитие им технологий по удаленному управлению счетами – неизбежный путь развития и роста в том случае, если банк ставит перед собой задачу активного продвижения на рынке банковских услуг.

      Также очень важно, чтобы соблюдалось финансовое равновесие коммерческих банков. При финансовом неравновесии возможно проведение мер по оздоровлению банка. Оздоровление означает восстановление финансового равновесия путем  устранения причин, вызывающих кризис. Для оздоровления финансового состояния и предупреждения  банкротства возможно проведение санации. В процессе санации разрабатывается план финансового оздоровления должника с определением сроков выполнения его договорных обязательств.

      Выделяют  следующие факторы повышения  эффективности работы банка:

• Контролируемые руководством банка (структура деятельности, качественная структура операций, издержки, прочие регулирующие факторы)
• Неконтролируемые факторы (рыночные, экономико-правовые)

      Оздоровление  банка практически невозможно без дополнительных финансовых влияний. Это могут быть внутренние  и внешние инвестиции (выпуск дополнительных акций и привлечение инвесторов).

      Необходимо  изменение системы управления сроками  активов и пассивов и, следовательно, разницей процентных ставок, в коночном счете, доходностью.

      Реструктуризация  создает возможности для оздоровления кредитного портфеля банков, разрешения проблем платежей  по ссудам. Выявление этих проблем на ранней стадии имеет важное значение, так как это зачастую позволяет избежать серьезных затруднений в будущем за счет реструктуризации деятельности заемщика или изменения схемы платежей.

      Надежность  коммерческих банков существенно  повышается в результате внешнего контроля осуществляемого разными органами (резервная политика ЦБ, нормативы экономической ликвидности, денежно-кредитная политика и т.д.)

      Вместе  с тем, следует предостеречь от преувеличения роли банка в инвестировании экономики. Они занимают свою нишу, выдавая средства на возвратной основе, но никогда не были и не будут основными инвесторами.

      Сейчас  банки балансируют между возможностью сохранения имеющихся и привлечения новых клиентов за счет дешевизны продуктов и инвестиционной привлекательности – за счет получения большей прибыли. Также имеются большие резервы дальнейшего повышения прибыльности. Владельцы банков могут, например, принять решение о минимизации прибыли, согласиться получать меньше дивидендов или не получать их совсем, особенно в первые годы работы банка. Меньшая прибыль предполагает меньшую маржу, а значит, возможность выдавать более дешевые кредиты или больше платить за привлекаемые средства. И в том, и в другом случае можно ожидать закрепления имеющихся клиентов и притока новых. При этом минимизируются платежи в бюджет. 

Список литературы